ДеньгиКак научиться жить
по средствам: Советует экономист
И контролировать свой бюджет
ТЕКСТ: Александра Суслина
Почему-то считается, что финансовые проблемы возникают, когда денег «не хватает». А не хватает обычно у людей с небольшими доходами. Очевидно, что не очень богатым людям жить труднее, чем обеспеченным. Но проблемы ведения бюджета имеют другую природу и, за исключением случаев крайней нищеты, практически не связаны с уровнем дохода. Это в первую очередь задачи планирования и финансовой дисциплины, и поэтому — пресловутое «не хватает» может происходить при любом уровне достатка.
У кого-то жить «по средствам» получается легко и не требует никакой особой подготовки. Для остальных можно сформулировать пару общих принципов и несколько конкретных действий, которые помогут привести бюджет в порядок.
Принципы
Принятие реальности. Ресурсов всегда будет недостаточно
Человечеству не повезло жить в мире, в котором неограниченные желания наталкиваются на весьма ограниченные возможности. Всегда чем-то приходится жертвовать. А чтобы не жертвовать важным, надо научиться расставлять приоритеты.
Грамотный бюджет — залог уверенности в завтрашнем дне
Вам наверняка не раз приходилось слышать о людях, которые были весьма обеспеченны, а потом произошло событие «Икс», и они остались ни с чем. Машины пришлось продать, уволить няню, повара и водителя, а детей — забрать со всех кружков, и вообще семья, привыкшая к пятизвёздочным отелям в Ницце, теперь с трудом может позволить себе недельный отпуск в Подмосковье. Спросите себя, почему падение уровня жизни было таким сильным? Вовсе не потому, что произошло событие «Икс». А потому, что имела место необоснованная уверенность в том, что такие высокие доходы будут всегда, что никто серьёзно не заболеет, что глава семьи не потеряет работу или работоспособность и тому подобное. Иными словами, легкомысленное отношение к деньгам и отсутствие должного планирования привели к тому, что никаких страховочных источников дохода создано не было, сбережений не накопилось, а всё заработанное потратилось на текущее потребление, или, проще говоря, «проелось».
Как только приходит понимание, что и индивидуальное, и, например, семейное благополучие важно не только в моменте, но и в долгосрочной перспективе, вопросы планирования бюджета уже не воспринимаются как нечто необязательное. И тут мы переходим к конкретным действиям.
Действия
Оцените свои реальные регулярные доходы
К зарплате (если речь идёт о семейном бюджете — сумме зарплат всех членов семьи) добавьте доходы от собственности (например, вы сдаёте квартиру), проценты по депозитам и прочие регулярные поступления в ваш бюджет. Разовые доходы, средства от продажи чего-либо, подарки в эту категорию включать не стоит. Получившаяся сумма — это ваш условный «актив».
Оцените свои расходы по основным направлениям
Питание, квартплата, расходы на одежду, регулярные медицинские расходы, оплата детского садика, фитнес-зала, расходы на развлечения, на салоны красоты и прочие. Провести такой анализ удобно с помощью приложений банков — многие из них автоматически считают статистику расходов, когда вы оплачиваете покупки банковской картой. Введите за правило добавлять все ваши наличные расходы в ту же программу, чтобы статистика получалась более достоверной.
Проанализируйте свои расходы
Человека, который впервые занялся изучением структуры своих расходов, ждёт множество сюрпризов. Он с удивлением может обнаружить, что, например, порядка трети своей зарплаты незаметно тратит на одежду: сегодня базовая майка, завтра свитер на распродаже, тут двое классных колготок с принтом, а здесь кроссовки с пятидесятипроцентной скидкой — и так каждый месяц. Ещё сюрпризом может стать осознание, сколько денег в месяц уходит на развлечения, покупку журналов, посиделки в кафе и кофе с собой. Такой анализ поможет понять, на чём можно сэкономить, а также получить представление о том, сколько денег у вас уходит в месяц на необходимые текущие расходы.
Сформулируйте цели и оцените их в деньгах
Чтобы бюджетирование было эффективным, надо отчётливо представлять, что именно вы хотите получить в итоге. Например, вы хотите создать подушку безопасности, скопить денег на поездку в Париж, вернуть долг, взятый у друзей, отдать ребёнка на карате, подарить другу спиннинг на день рождения, а себе — курс кодинга или процедур у косметолога. И это всё не считая текущих трат «на жизнь». Сложите сумму целей с объёмом текучки — и получите общий объём вашего «пассива».
Самое неприятное: сопоставьте «активы» и «пассивы»
Скорее всего, сумма пассивов будет существенно превышать активы. Ничего страшного в этом нет. Но придётся запастись терпением, взять в руки калькулятор и вспомнить арифметику.
Подумайте, как можно урезать текущие траты. Практика показывает, что уменьшить объём расходов на текучку можно процентов на двадцать-тридцать совершенно безболезненно. Конечно, есть расходы, сократить которые не удастся. Например, квартплата, медицина или плата за обучение ребёнка. Но в других категориях можно провести серьёзный секвестр. Например, заменить походы в кино с вытекающей оттуда покупкой попкорна и газировки на просмотр сериала дома, а посиделки в винном баре с подругами — на прогулки по парку. Пообщаться можно не хуже, а экономия будет вполне ощутима. Если покупать продукты на неделю вперёд, то можно избавить себя от соблазна купить лишнее, который возникает, когда заходишь в магазин ежедневно после работы. Известно, когда вы голодны и устали, то купите гораздо больше ненужного (пусть и вкусного), просто чтобы поднять себе настроение. Не покупайте лишнюю одежду. Откажитесь от походов на шопинг «за компанию» — ваш гардероб легко переживёт отсутствие новой футболки. Сэкономить можно практически на всём: на транспорте — сменив такси на автобус, на еде — сменив псевдофранцузский багет на батон попроще, на кофе с собой — сварив его дома и налив в термокружку.
Расходы на цели и мечты хороши тем, что многие из них можно растянуть во времени. Иными словами, если вы хотите поехать в отпуск летом, начать откладывать на эту поездку можно уже с Нового года. То же самое с дорогими подарками на предсказуемые праздники. Кроме того, мечты можно воплощать в жизнь не параллельно, а последовательно: например, сначала курсы, потом — спиннинг, сначала отдать долги, а потом — в Париж.
Технически это сделать достаточно просто. Можно открыть несколько целевых счетов-копилок в вашем банке и переводить туда средства частями с каждой зарплаты. А можно распределить по целям разные источники доходов. Например, зарплата мужа — на текущие расходы, жены — на отпуск и подарки, а доходы от собственности — на покрытие кредитов и создание накоплений.
Разделив таким образом финансирование расходов на цели и мечты и сократив, где возможно, текущие расходы, вы увидите, что разрыв между вашими ежемесячными активами и пассивами сначала сократится, а потом и вовсе сойдёт на нет. Семейный бюджетный план готов.
Чтобы ваш бюджет стал эффективным инструментом повышения качества жизни, мало написать хороший план действий. Главное — этот план исполнить. Сначала будет трудно: ноги сами приведут вас утром в любимую кофейню, подруга позовёт на шопинг, а поход за молоком обернётся покупкой двух упаковок креветок «по акции». Но как только вы продержитесь хотя бы месяц, увидите первый финансовый результат и осознаете, что ваши мечты стали на шаг ближе, новые привычки не заставят себя ждать.
Источник
Оказывается, жить по-средствам — это вовсе не экономить на всём, рассказываю что это такое и как по ним жить
Друзья – думающие люди, приветствую вас на страницах моего блога, где я продолжаю избавляться от финансовой безграмотности и делиться своими наблюдениями с вами.
Возможно некоторые из вас уже знают, что жить по средствам — это вовсе ни питание просрочкой, ни мешок картошки вместо футболки, ни лишение себя всех радостей жизни. Я вот честно говоря, раньше именно так и думал. И когда где-то слышал, что нужно жить по средствам, представлял практически монашеский образ жизни.
Когда я начал активно интересоваться основами финансовой грамотности, то не раз встречал совет, что просто необходимо научиться жить по средствам. Но я никак не мог понять, что же это за зверь такой? Если это не тотальная экономия, тогда что? Как рассчитать? Думаю, что теперь я разобрался и готов поделиться с вами своими наблюдениями.
Чтобы понять суть, я решил пойти от обратного и определиться что же такое жить НЕ по средствам.
В-первую очередь, это покупки в кредит. Интересно, что я раньше думал, если я могу «тянуть» кредит, значит я живу по средствам, логично же?
А нееет, друзья, всё не так просто. Зачем я беру кредит, если это мне по средствам, а? Правильно, потому что не могу позволить себе этого без кредита, другими словами – нет на это денег, соответственно я не могу себе этого позволить, а значит — это уже не по средствам. Генилально.
Итак — первое правило, которое я для себя вывел, для того чтобы больше не ввязываться в кредиты.
Если я не могу себе позволить это купить без кредита – значит я не могу себе этого позволить!
Второй момент, например я уже не беру кредиты. Зарабатываю 60000 рублей в месяц, 50000 у меня ежемесячные траты, а 10000 р. откладываю на новый телефон. Через 4 месяца у меня есть 40000 руб. и я могу поменять свой старый телефон на более свежую модель. Иду в магазин, покупаю, молодец! Не в кредит, взял и купил на накопленное, красота же. И снова НЕВЕРНО!
Я снова живу не по-средствам, потому как накопленные мною 40000 р. не покроют расходов даже на один месяц и случись какой форс-мажор придётся залезать в долги или кредиты и я снова скатываюсь на уровень назад. И поэтому следует второе правило:
Если у меня на счету нет минимально необходимой суммы для трёх месяцев существования – значит я не могу себе этого позволить!
Из этих двух настолько простых для понимания и одновременно сложных для осознания правил, я как раз и смог вывезти довольно универсальное определение для любого человека вне зависимости от его доходов.
Жить по-средствам – это вести такой образ жизни, при котором количество поступлений денежных средств в ваш кошелёк на конец месяца всегда выше ваших трат за этот же период.
Друзья, подскажите, как вам кажется, правильное ли я понял эту фразу или чего-то не учёл? Жду ваши комментарии.
Источник
Как жить по средствам: 5 шагов к бережному отношению к деньгам
Составьте собственный план подушки безопасности
Что делать: выработать личный, а не общепринятый способ откладывать на будущее.
Вам наверняка прожужжали уши про «золотое правило» 50-30-20 — базовый способ следить за расходами, откладывать деньги на сложные периоды и таким способом возвращать ощущение контроля за своей жизнью. К сожалению, этот ленивый совет не универсален — совсем не каждому удобно тратить половину на ежедневные нужды, 30% на необязательные и 20% на сбережения: на это попросту может не хватать средств. А еще далеко не каждая из нас получает фиксированный доход, так что перевод накоплений тоже усложняется.
Для начала надо объяснить себе, зачем нужна подушка безопасности: это не ваш отпуск, не «свободные деньги» на приятное баловство и, скажем, не бюджет на подарки. Это вечная (если не случится ничего плохого и непредвиденного) инвестиция во что-то, важное для вас в будущем: вы сами поймете момент, когда эти сбережения вам понадобятся, важно, чтобы они были. Необязательно визуализировать квартиру мечты, семью с ребенком или тропический остров, чтобы начать копить. Объясните себе, что подушка безопасности — это просто забота о будущей себе. После этого можно заняться сбережениями.
Посмотрите на источники дохода и проанализируйте расходы на необходимое. Если они — большая часть вашего дохода, ничего страшного, откладывать можно и совсем немного (по 50–200 рублей каждый день лучше, чем ничего). Далеко не всем нужны 30 процентов дохода на развлечения: развлечений достаточно и бесплатных. А для кого-то маникюр и хорошая прическа — часть необходимого, а не необязательного расхода: ухоженные руки могут влиять на настроение куда сильнее возможности поужинать не дома. Подумайте, без чего вы никак не можете, лишение чего делает вас несчастной, и назовите для себя эти расходы необходимыми. Посмотрите на остаток и начните делать безопасные сбережения — или допустимый минимум, или те самые 10–20 процентов. Опять-таки это подушка безопасности, а не деньги на отпуск или досуг.
Если на вас падает внезапный доход, тоже подумайте в первую очередь про заботу о будущей себе. Через несколько месяцев вы поймете динамику важного и опционального, сможете сформулировать стратегию, открыть депозит или сделать подходящие инвестиции. Пока вы не понимаете, сколько денег реалистично и стабильно можете копить в каждый месяц года, есть вероятность построить несбыточные планы.
Не стыдитесь говорить «Я не могу себе этого позволить»
Что делать: преодолеть неловкость перед пониманием того, что экономить — это нормально.
Нам часто не хочется упасть в грязь лицом перед окружением: родителями, коллегами, друзьями, партнерами и даже детьми. У всех есть — а у нас нет. Все могут, а мы не можем. Неравенство может унижать, быть обидным и казаться несправедливым — я работаю как все, тогда почему не могу поехать в такой же запоминающийся отпуск, купить себе новый ноутбук, дарить подарки, не задумываясь о сумме.
Тут важно отделить случаи, когда вами руководят ваши личные приоритеты и когда важно показать себя перед другими. Во-первых, о деньгах говорить не принято, и вы можете не представлять, как устроены доходы вашего окружения: кто-то, ведя снаружи идеальный образ жизни, сидит по уши в кредитах, кто-то живет за счет бабушкиной квартиры или проедает семейное наследство, кто-то днями ссорится из-за долгов — и вам вряд ли расскажут об этом за легким ужином. Поэтому не торопитесь сравнивать.
Во-вторых, вы имеете полное право не тратиться на то, что не приносит полного удовлетворения и продиктовано кругом общения. На вас вопросительно смотрят в магазине? Официант спрашивает, хотите ли вы еще один напиток? Ребенок требует телефон «как у всех»? Коллеги планируют дорогой отпуск? Если вас спрашивают «А как же ты?», не стесняйтесь говорить «Я не могу себе сейчас это позволить: у меня есть планы на будущее». Это нейтральная и спокойная фраза, означающая, что вы хозяйка своей жизни.
Не всем нужен «приличный» ужин в недешевом месте, дорогая косметика и планшет в кредит, не все получают удовольствие от бросания денег на ветер, не у всех одинаковые обязательные потребности. И если вы не хотите платить за воду и хлебную корзинку в кафе, тратиться на платье для корпоратива или обновлять машину раз в три года только потому, что это принято в вашем кругу, вы имеете на это право. Если же круг полностью определяет ваши расходы, подумайте, почему вашими решениями руководят другие, а не вы.
Вкладывайтесь в будущее, а не в момент
Что делать: предпочитать инвестиции в здоровье, образование и благополучие краткосрочным инвестициям во внешность и поддержание статуса.
Приятная импульсивная покупка, мгновенная забота о себе, красивый жест перед другими — в этом трудно себе отказать: из таких поощрений в целом и состоит самоподдержка. При этом важно понимать, какие траты относятся к ощущению себя в настоящем, а какие являются заделом на будущее. Если у вас есть планы увеличивать доход, менять жизнь или заботиться о ком-то кроме себя, то вложения на перспективу не только успокоят, но и приведут к повышению самооценки.
Давно пора выучить иностранный язык (и это расширит возможности), инвестировать в жилье, пройти переподготовку, сменить род деятельности, финансово поддержать близких? Радость от этого в долгосрочном периоде не сравнится с быстрыми моментальными расходами и мгновенной отдачей (шопинг, досуг и развлечения).
Невозможность прямо сейчас позволить себе, казалось бы, нужную вещь может расстроить — и поэтому лучше учиться адаптировать расходы на мгновенные и оправданные нужды. Это совершенно не значит, что вы должны себе отказывать каждый раз, когда хочется чего-то вкусного, выходящего из меню, мелочи из косметики или небольшую поездку, — просто трезво смотрите, какие дополнительные расходы не вводят вас в долги и не вызывают чувство неуверенности. Скажем, долгосрочный уход за собой и сон может быть важнее косметики и одежды, а небольшая растяжка дома компенсирует нервный шопинг. А встречи с друзьями дома или на даче сэкономят деньги и дадут безопасное пространство для общения.
Обязательно считайте риски — если у вас есть слабые места по здоровью, работа дается с большим стрессом, а в расписании не хватает постоянства. И оставьте кредитки до тех случаев, когда внезапный заем должен будет спасти вам жизнь: нет ничего мучительнее долгосрочных кредитов, которые нужно выплачивать постоянно.
Продайте все, что можно продать
Что делать: избавиться от ценных, но ненужных вещей, с которыми вас ничего не связывает.
Накопительство — распространенное свойство оседлого образа жизни: мы обрастаем случайно купленными вещами, подарками, чем-то, что мы уже переросли. Такие вещи не просто занимают место, но и могут принести деньги. Если нравится пользоваться ридером, продайте за небольшие деньги бумажные книги, в которых больше нет нужды.
Устройте небольшую распродажу разонравившейся одежды. Если остались украшения — дорогие, но не любимые — отнесите их в ломбард. Оцените, какая мебель и бытовая техника отжили свое и по-настоящему не нужны: если электрическая мясорубка используется раз в год, возможно, ей не место в доме. Пристройте старый компьютер или телефон. Переберите разные мелочи и косметику и поймите, что вам вообще не требуется покупать в ближайшие несколько месяцев.
Ходить в магазин со списком — полезный навык, но можно и просто завести постоянный список регулярно обновляемых вещей (скажем, шампунь, носки, питьевая вода или витамины) и покупать что-то вне этого списка, только если оно действительно выгодно.
Какими бы мизерными ни казались доходы за отдельные вещи, вырученные за все вместе деньги могут окупить тот же самый отпуск, стать долгожданными сбережениями или пойти на долгосрочные инвестиции. Продавая вещи, вы поймете механизмы своих приобретений.
Осознайте эмоции расходов
Что делать: напишите причины для необязательных покупок.
Компульсивный онлайн-шопинг, уловки на распродажах, вопросы в духе «Что будете на десерт?», желания окружающих, необходимость сбрасываться друзьям на подарок, стресс, который надо обратить в покупки, — важная составляющая часть необязательных расходов.
В целом для здоровья и денежного благополучия можно отказаться от алкоголя и сладкого — особенно если это часть образа жизни. Важно ли вам ходить на очные тренировки или можно сэкономить? Так ли нужны вещи, купленные онлайн? Может быть, если отложить их на несколько дней в виртуальную корзину и вернуться к ней, окажется, что все в корзине лишнее? Нужны ли подписки на аккаунты, продающие вам что-то? Вариантов обезопасить себя от перепотребления много — от блокировки рекламы в интернете и отказа от рассылок до заведения привычки игнорировать распродажи, если никаких острых потребностей нет.
Запишите стандартные необязательные расходы и посмотрите, какие эмоции они вам дают. Например: кофе навынос — бодрость, массаж — расслабление, поездка на выходные — перезагрузка. Подумайте, есть ли в этих расходах недорогие аналоги и не испытываете ли вы чувство вины за ненужные расходы, в которых на самом деле не видите толка.
Скажем, экран разбитого телефона легко починить, не покупая новый, а вот экономия на мобильном интернете может быть очень неудобной. Бизнес-ланч, недорогой и вкусный, может сэкономить время на готовку дома, но если цены на еду завышены, можно придумать альтернативное меню. Машину можно попробовать заменить каршерингом, но если от этого будет страдать рабочее расписание, вас это только расстроит.
Не все расходы на комфорт неважные, но эмоции, которые вы испытываете, тратя деньги, очень полезно отслеживать. Расходы в ущерб душевному покою (и отпуск не по карману, за который надо будет полгода отдавать кредит) — вероятный повод для долгосрочной тревоги. А ее опять по замкнутому кругу надо будет подавлять новыми приобретениями.
Источник
