Заключительное требование банка что это значит

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 2 октября 2019 г. № ИН-06-59/75 “О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) сообщает следующее.

С учетом норм пунктов 1 и 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по договору потребительского кредита (займа) (далее — кредитор) вправе потребовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (далее при совместном упоминании — законодательство), а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору 1 .

В частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в следующих случаях:

неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);

нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;

нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом N 353-ФЗ.

Включение в договоры потребительского кредита (займа) условий, устанавливающих основания для досрочного возврата заемщиком суммы потребительского кредита (займа), не предусмотренные законодательством, ущемляет права заемщика, и такие условия являются недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации 2 следует вывод, что требование кредитора о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.

С учетом вышесказанного в целях предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России рекомендует кредиторам:

не допускать включения в заключаемые с гражданами соглашения условий о праве кредитора требовать досрочного возврата заемных средств в случаях, не предусмотренных законодательством;

не допускать предъявления требования о досрочном возврате потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель
Председателя Банка России

С.А. Швецов

1 Соответствующая правовая позиция сформулирована в абзаце третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

2 Пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

Обзор документа

Законом установлены случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и возврата всей оставшейся суммы долга по требованию кредитора.

Включение в договор условий для досрочного возврата потребкредита (займа), не предусмотренных законодательством, ущемляет права заемщика. Такие условия являются недействительными.

В связи с этим Банк России дал кредиторам соответствующие рекомендации.

Источник

Срок исковой давности по кредитной карте

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Позиция законодательства

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

По обстоятельствам, срок которых не определен.
По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

Подано непосредственно в судебную канцелярию.
Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 314

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день. В 2013 году была кредитная карта Сбербанка, и в том же году последний платеж. Сейчас прошло 8 лет , банк стал звонить и требовать вернуть долг по кредитной карте, до этого не каких звонков и писем не получала о требовании возврата долга. Могу ли я воспользоваться СИД в этом случае и как лучше поступить?

Уважаемая Анджела, да, вы можете ссылаться на истечение срока исковой давности. Но вам необходимо аргументировать свою позицию фактами, например, завершившимся сроком использования карты, датой начала просрочки и т.п.

Последний платеж по кредитной карте Сбера, в 2012 году. Осталась задолженность в размере 7 тысяч рублей. Никаких требований возвращению средств банк не выдвигал. А вчера пришло смс о том что назначен выезд по месту жительства, в связи с долгом 7 тысяч. В течении этих 10 лет, у меня существует зарплатная карта и пенсионная от Сбера. Но никаких вычетов не было. Подпадет ли мой вопрос под СИД.

Уважаемый Илья Александрович, сотрудник банка может выехать к домой к должнику и лично напомнить о растущем долге. Если же должника не оказалось дома, сотрудник оставляет ему уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту. Но рекомендуем вам настаивать на обращение банка в суд, тогда вы сможете заявить о пропуске срока исковой давности.

10.12.2012 оформлена кредитная карта в ренессансе,я не сделала ни одного платежа,08.10 .2019 был заключён договор уступки прав требования(цессия)ООО Феникс,от которого 15.04.2020 поступил судебный приказ, 03.06.2020 он был отменён.Сейчас Феникс подал иск в суд-10.11.2021 на сумму190 365,34 с 10.12.2012 по07.08 .2020г.Можно ли применить СИД?

Уважаемая Ирина Александровна, да, вы имеете право ссылаться на СИД. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Добрый день! в марте 2014 года брала кредит в «Русславбанк», сроком до 25 марта 2019 г. Последний платеж мной был внесен 6 августа 2015 г. После этого у банка отозвали лицензию и начался процесс банкротства. Все счета были заблокированы. Естественно платежи больше не могла производить. Никаких уведомлений от приемника я не получала. В августе 2020 г, я получаю судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Истцом был ООО «Тэгома». До этого момента никаких уведомлений от истца я не получала. Воспользовавшись ст.196,200 ГК.РФ , мировому судье я отправляю возражение на данный приказ.Судья отменяет. Все вроде бы хорошо. Но в ноябре 2021 г, я получаю копию искового заявления от Истца, о взыскании задолженности по кредиту. Я пишу снова мировому судье возражение на данный иск, с просьбой применить срок исковой давности, сославшись на ст.199,200 и постановление ВС №43 от 25.09.2015 г. Судья не принял мои доводы. Как мне доказать что истцом пропущен срок исковой давности?

Уважаемая Вера, суд может не признать причины пропуска срока исковой давности уважительными и тогда дело будет слушаться на общих основаниях. В вашем случае — аргументы оказались несостоятельными.

Добрый вечер! У моей мамы была кредитная карта отп банка, она всю ЗА должность погасила более 5 лет назад, сумму последнего платежа уточнял в банке…. В октябре этого года ей на телефон пришло сообщение с этого банка с просьбой погасить ЗА должность по этой карте в размере 21рубль..мы конечно удивились, что прошло столько времени, но я лично перечислила эту сумму в банк. А сегодня ей пришло письмо с этого банка, где уже требуют сумму около 3000 рублей. Подскажите что делать, нужно ли оплачивать?

Уважаемый автор, поскольку задолженность вами фактически признана и совершена оплата в пользу долга, то исковая давность в вашем случае неприменима и сумма подлежит уплате.

Здравствуйте, с 2015 не с мог платить по кредитной карте, в 2020 банк через суд обязал а в 2021 открыто исполнительское производство, ая никаких уведомлений о суде не получал, только на госуслугах узнал о производстве ИП

Уважаемый Руслан, если вы не были должным образом уведомлены о судебном рассмотрении, то можете попробовать восстановить срок обжалования и заявить о пропуске срока исковой давности.

Здравствуйте! Заранее — спасибо Вам за оценку развития данной ситуации!
….По смыслу содержимого:
в декабре 2013 г. я нарушил обязательства кредитного договора перед банком, перестав платить (кредитная карта). С этого момент началось течение СИД. Свои обязательства я письменно не признавал, платежей в счет погашения не производил. 05.09.2018 г. судебн. участком был вынесен СП, который был приведен в исполнение (ИП) в период с марта марта 2019 г. по январь 2021 г. путем удержания ден. средств по месту работы. В виду того, что официально-нормативно я не был уведомлен, в декабре 2020 г. я обратился в суд. участок с заявлением о получении СП, руководствуясь ст. 128 ГПК РФ. Далее в кратчайший срок мной было подано заявление о восстановлении сроков и подачи возражений.
На основании моего заявления10.12.2020 г. определением мирового судьи СП был отменен полностью. За период действия приказа было удержано порядком 90 т.р., Остаток запрашиваемой суммы (около 20 т.р.), истец инициировал, подав исковое заявление, где трактовал принудительное исполнение судеб. производства, как добровольное погашение кредита. Мной были представлены своевременные возражения, и истцу в иске было отказано, после чего был произведен поворот исполнения СП (резолюция от 04.10.2021 г.).
В настоящее время истец выдвинул Апелляц. жалобу (по иску) на решение мирового судьи, ссылаясь на пункт 2 ст.200 (обязательства с определенным сроком исполнения). Согласно условиям договора дата последнего платежа в 2016 г. Данное понятие истец трактовал, как «срок действия кредита с определенным сроком исполнения, где требование заявителя о погашении задолженности считает началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно….
Согласно Вашей статьи «по факту действия механизма кред.карты — условия обязывали меня вносить платежи ежемесячно, либо погашать сумму задолженности полностью. В виду нарушения мной прав кредитора (СИД ), Банк обязан был обратиться с требованием погасить задолженность в срок В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года»
Согласно ст. 196, 197, 198, 200 ГК РФ, «Общий срок исковой давности составляет три года, тоже самое касается и доп. требований (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.). — ст. 206 ГК РФ.
На какие нормативные акты и документы я могу сослаться в возражении на жалобу, исключая рассмотрение судом трактовку заявителя по ст.200 п.2. (СИД по обязательствам)?
________________________________________-
Другой момент — истец также направил частную жалобу на определение по отмене СП, где просит восстановить процессуальные сроки и требует признать мое заявление о восстановлении пропущенного срока для подачи возражений по СП недействительным в виду пропуска сроков по неуважительной причины только на основании своих предположений о том, что я располагал устной информацией об исполнительном производстве на основании СП.
Тут, как мне кажется – проще опровергнуть. Согласно Приказа ФГУП Почта России от 05.12.2014 N 423-п, нет оснований полагать, что моя вина в пропуске 10-дн. срока для подачи возражений присутствовала. Ни я, ни родственники, ни кто либо не расписывался в квитке о получении письма разряда «заказного». Отправителю (в суд. участок) скорей всего было возвернуто, ведь иначе мне бы отказали и в выдаче СП, ссылаясь на те же нормы. А так, по сути, я зафиксировал момент получения СП и предоставил своевременно необходимые заявления для дальнейшей отмены СП
тем не менее – очень хочется услышать вашу оценку данной ситуации с точки зрения трактования возможного решения суда 2-й инстанции.
Заранее СПАСИБО хоть за какие-то взгляды на данную ситуацию со стороны.
_____________________
С уважением, Сергей!

У меня суд по кредитной карте посчитал заключительным требованием банка судебный приказ, это законно, и если да, то на основании какой правовой нормы?

Уважаемая Ольга, нет, заключительным требованием банка не может быть СП. А вот СП, выданный для обеспечения права кредитора по возврату задолженности (заключительное требование), может быть выдан.

получил кредитную карту ренессанс в 2013г обналичил ее и выкинул.из банка звонки блокировал и игнорировал.как мне убрать долг из кредитной истории ,чтобы ее исправить?

Уважаемый Евгений, вы не сможете убрать соответствующую запись из кредитной истории.

Здравствуйте.
У меня такая же ситуация с ОТП Банком. В 2013 году по почте прислали конверт с кредитной картой. Активировала по звонку в банк в Москве, исправно вносила все очередные платежи вплоть до окончания срока действия кр.карты до 06.2015 года (три года). Последнее списание
произведено 18.11.2015 года. Далее платить не смогла — карта не действительна, в нашем городе на тот момент не было ни одного офиса ОТП Банка.
Банк ни каких требований не выдвигал, погасить долг полностью не требовал. Не получала ни чего от банка с предупреждением о переуступке прав третьему лицу. ОТП Банк 29.03.2019 года продает долг коллекторам. И вот коллекторское бюро подали иск в суд. На суде я заявила о СИД, но суд вынес решение в пользу исца, присудив выплачивать долг.
Подскажите, можно ли ещё что-нибудь сделать?
С решением суда не согласна, так как суд применил не верную статью. Суд сослался на : «В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.»

Пожалуйста, подскажите, могу я ещё сейчас что-то сделать?

Уважаемая Людмила, если вы пропустили срок обжалования, то на текущий момент вы уже не можете оспорить решение суда. Кроме того, приведенное вами основание для обжалования никак не противоречит решению суда первой инстанции.

Добрый вечер. Кредитная карта с 06.2016 долг не возвращали, 01.02.17 г. Сбербанк подал в суд и 02.02.17 открыто ИП, 04.02.17 закрыто. С 20.11.2021 звонит Сбербанк и требует вернуть долг. От ответа на вопрос почему звонят они а не ССП уходят от ответа. Что делать в таком случае?

Уважаемая Мария, на каком основании закрыто ИП?

Добрый день! У меня долг по кредитной карте Сбербанк,не оплачиваю с 2017 года,исп.лист от 2020г. Могу ли я расчитывать на СИД?

Уважаемая Ксения, нет, поскольку после инициирования ИП исковая давность уже не исчисляется.

Добрый день! У меня задолженность по кредитной карте Сбербанк, с 2009 г,последний платёж был в июне 2017года, исп.лист от марта 2020г. Могу ли я расчитывать на СИД.? Спасибо.

Уважаемая Ксения, нет, поскольку открыто исполнительное производство.

Добрый день! Скажите пожалуйста,у меня долг по кредитной карте ,не оплачиваю с 06.2018г.
Исп.лист от 2020г. Могу ли я расчитывать на ИД? Спасибо;)

Уважаемая Ксения, нет, после открытия ИП исковая давность уже не исчисляется.

в конце 2015 года по судебному приказу выплатил задолженность за период октябрь- декабрь 2014г, после не платил. в сентябре 2019 года мировой судья отменил приказ о взыскании задолженности.После коллекторы подали в районный суд на взыскание задолженности. Как рассчитать СИД. Печатные уведомления о задолженности приходили, но на почте сказали , что я в обязательном порядке должен их получить , так как они с уведомлением.

Уважаемый Максим, с учетом того, что вы признали задолженность, исковая давность начала исчисляться заново, кроме того, продолжалось действие судебного приказа, который был отменен только в сентябре 2019 года. В вашем случае СИД не истек.

Последний платёж был в 2015, году, задолженность больше не погашалась, сейчас мне пришло смс сообщение, о том, что мой долг передан в КА, могу ли я рассчитывать на СИД

Уважаемая Анастасия, да, говорить об истечении СИД возможно.

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, прошёл ли срок исковой давности. В 2010 году была взята кредитная карта все платила вовремя до 2013 года затем возникла проблема с оплатой. С 2015 г по 2018год обратилась в бюро к юристам о списании долга. Могу ли я оформить кредит в 2021 году

Уважаемая Елизавета, под «списанием долга» вы имеете в виду процедуру банкротства? Если да, то закон о банкротстве не предусматривает такого последствия, как запрет на получение кредитных средств после процедуры банкротства. В обязанность гражданина входит только обязательное указание на факт банкротства при оформлении кредита в течение 5 лет с момента его завершения.

Ситуация такая:
По кредитной карте последнюю оплату вносил в сентябре 2017г. Далее возникла задолженность. Банком выставлено заключительное требование в феврале 2018г. В 2019г банк обратился и получил судебный приказ, который я отменил. Подскажите, как считать СИД? Он начинает действовать с марта 2018г и то бишь 3 года уже прошли для банка?

Уважаемый Михаил, СИД необходимо считать с февраля 2018 года, за вычетом срока действия судебного приказа.

Подскажите как действовать. В банке ОТП была кредитная карта, последний платеж был в августе 2014 году(долг не погашен). В октябре 2021 позвонили из коллекторского агенства НАО ПКБ и требуют оплатить долг. Как поступить?

Уважаемый Николай, заявить об истечении срока исковой давности.

Источник