Вклады срочные что это значит

Срочный вклад

В банковской сфере есть такое понятие как срочные вклады, и часто оно трактуется гражданами неверно. Название “срочные” произошло не от слова “срочно”, то есть не предполагает какое-то экспресс-вложение. Главное здесь словно — “срок”. То есть человек кладет средства в банк под проценты на определенный период.

Срочные вклады — это все стандартные депозитные программы, предлагаемые банками физическим лицам и организациям. Практически все банки, предложения которых представлены на Бробанк.ру, предлагают открытие срочных депозитов. И этими программами могут воспользоваться все желающие.

Альтернативный вариант — вклад до востребования. Это депозитный счет, который открывается бессрочно. То есть нет конкретного периода, когда процентная ставка прекратит действовать, но и процент по таким продуктам практически всегда — 0,1% годовых. Чаще всего, если изымать срочный вклад раньше положенной даты, ставка пересчитывается по ставке программы до востребования.

Задачи срочных вкладов

Многие российские граждане открывают в банках срочные счета, то есть кладут личные средства в банк под проценты. Задач у таких вложений несколько:

• получение прибыли. Если речь о большой сумме, прибыль может оказаться более менее приемлемой. Но в целом размер ставок по вкладом составляет в среднем 5-6% годовых, поэтому о серьезном доходе речи нет;
• сохранение средств от инфляции. Выбирая между хранением денег под подушкой и вкладом, лучше выбрать вклад. Ставки всегда выше уровня инфляции, поэтому от ее влияния капитал точно будет сбережен;
• применение вклада как инструмента для накоплений. Многие, кто копит деньги на какие-то крупные приобретения, открывают для этого срочный вклад. Так клиент оберегает средства от инфляции, получает небольшой доход. Кроме того, хранение средств вне дома не дает возможности “нечаянно” их потратить.

Банкам также крайне важны вклады. Чем больше средств граждан привлек банк, тем больше у него денег для инвестирования и кредитования. Клиентские средства прокручиваются по несколько раз, в итоге банк получает хорошую прибыль. А если вкладов мало, то и прибыльность не будет высокой. Поэтому организации всеми силами стараются привлечь вкладчиков, разрабатывая большие депозитные линейки, проводят регулярные акции.

Какие виды срочных вкладов предлагают банки

Срочный депозит — это не одна программа. Она имеет много подвидов. У каждого вкладчика свои потребности, свои поводы размещения средств в банке. Чтобы учесть пожелания каждого клиента, банкиры разрабатывают линейки депозитных продуктов.

Все продукты относятся к категории срочных вкладов, клиент открывает счет на определенный срок и наблюдает за начислением процентов. Обычно периоды размещения начинаются от 3-6 месяцев и заканчиваются 1-3 годами. Точный срок выбирает сам клиент.

Часто ставки по вкладам зависят от срока размещения. Просматривайте тарифную сетку выбранной программы, прежде чем приступить к заключению договора.

Предлагаемые банками виды программ:

• классические. Обычно они самые простые, но между тем самые дорогие по части процентных ставок. Клиент размещает деньги на определенный срок и забирает их после его окончания. То есть фактически кладет деньги и забывает про них;
• пополняемый. Актуально, если срочный вклад открывается с целью накопления. Клиент открывает счет на определенный срок и может периодически пополнять его. Размещаемая сумма увеличивается, проценты начисляются на больший лимит, прибыль растет. Пополнение часто без ограничений по количеству раз за срок жизни депозита;
• с частичным снятием. Обычно это универсальные программы, по которым допускаются операции пополнения и снятия. Устанавливается определенный неснижаемый остаток, до его достижения можно совершать расходные операции. Но нужно учитывать, что ставки по таким депозитам самые низкие.

Это основные три программы срочных депозитов, которые предлагают все банки, работающие с физическими лицами. Обычно в линейках каждого встречаются минимум по 3-5 вкладов, плюс предлагаются накопительные счета.

Часто можно встретить специальные предложения для пенсионеров. Они особенно привлекательных для тех, кто получает пенсию через этот же банк: в итоге можно будет дистанционно пополнять вклад через банкинг с пенсионного счета. Да и ставки для пенсионеров немного повышают. Это программы для накоплений, то есть с возможностью пополнения.

Важные дополнительные опции

Срочные депозиты — это не просто программы для сохранения и приумножения собственных средств. При изучении вариантов размещения человек сталкивается с незнакомыми и малознакомыми терминами. А именно:

• капитализация. Важная опция. Если она подключена ко вкладу, то начисленные в заданный период проценты будут причислены к размещенной сумме. Это значит, что каждый период процентами будет облагаться больший лимит, доходность увеличится. Но часто банки идут на хитрость — немного снижают ставку при подключении капитализации;
• пролонгация. При ее подключении после окончания срока размещения вклад автоматически продлевается на аналогичный период. Но при этом клиент может в любой момент прийти и забрать деньги, проценты за первый срок не сгорают. Если пролонгация не подключена, деньги в обозначенную дату просто переводятся на счет до востребования.

Внимательно читайте все условия размещения средств, обязательно смотрите на сетку ставок по инетересуемой программе. Если банк пишет, что ставки по вкладу — до 8% годовых, по факту такой процент может применяться только при размещении, например, 1000000 на 2 года. А если вы хотите вложить 100000 на полгода, по этой же программе вам будут полагаться 6,2%.

Как выбирать срочный вклад

Для начала определитесь с опциями, которые вам нужны. На основании этого выбирайте банк и программу. Кроме того, если вы желаете регулярно получать проценты, смотрите на периодичность их начисления. При выборе такой опции выплаты процентов начисленный доход будет регулярно зачисляться на отдельный счет или карту.

Важно смотреть и на сам банк. Это должна быть надежная организация. Но при этом учитывайте, что самые крупные российские банки предлагают самые низкие проценты. Многие выбирают Сбербанк, хотя доходность там минимальная. Рассматривайте Альфа-Банк, Хоум Кредит, Восточный Банк. Они также надежные, и при этом предлагают высокие ставки.

Все вклады граждан застрахованы. Если банк закрывается или лишается лицензии, вкладчик получает возмещение в полном объеме.

Основные критерии выбора:

• планируете ли снимать или пополнять;
• как хотите получать проценты: периодически или по окончанию срока вклада;
• нужна ли вам капитализация;
• на какой срок вы хотите размещать деньги, нужна ли вам пролонгация;
• сравните ставки по аналогичным программам в разных банках.

Мы рассмотрели, что такое срочный вклад. Это полезная банковская услуга, которой пользуются миллионы российских граждан. Для открытия вклада нужен только паспорт и деньги. Многие банки открывают депозитные счета с начальными суммами от 1000 рублей. Действующие клиенты банков могут открывать вклады через онлайн-банк.

Источник

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 Р на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 Р , а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 Р по той же ставке, 3% годовых.

Источник

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

• накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
• сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

• рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
• краткосрочные и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

от 1 тыс. рублей

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс. рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс. рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс. рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс. рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс. рублей

от 50 тыс. рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 1 млн рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 500 тыс. рублей

30 — 360 дней

• пролонгация;
• ежеквартальная выплата процентов.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник