Тип карточного продукта f что значит

Содержание

3. Карточные продукты. Как и для кого их готовят.
Сущность карточных продуктов для физических лиц и их виды
Основные характеристики кредитных карт и их виды

3. Карточные продукты. Как и для кого их готовят.

На основании различных свойств (возможностей) банковских карт (см. классификацию п.2.1), которые были выработаны потребностями клиентов, банков и предприятиями торговли/услуг, можно провести некое, достаточно условное сопоставление (позиционирование) карточных продуктов и их потребителей.

Карты Maestro и VisaElectron позиционируются как банковские продукты начального уровня:

— для сотрудников предприятия (организации), планирующего производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) сотрудникам с использованием указанных банковских карт. При работе с предприятием (организацией) может применяться электронный документооборот для упрощения и ускорения операций по отражению денежных средств на счетах банковских карт;

— для индивидуальных клиентов, часто снимающих наличные средства, преимущественное использование в городах с хорошо развитой инфраструктурой телекоммуникаций.

Карты MasterCard и Visa позиционируются как продукты повышенного уровня в силу более широко развитой сети приема и лучших технологических возможностей. Клиентские группы, на которые ориентированы предложения:

— для карт Mass/Classic – клиенты “среднего” класса, высокооплачиваемые служащие и мелкие предприниматели (совокупный ежемесячный доход 25-75 тыс. руб.), активно совершающие покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, выезжающие за рубеж на отдых;

— для карт Business – сотрудники и руководители предприятия (организации), имеющие командировочные (оплата проездных документов, гостиниц, аренды автомобилей и т.п.) и представительские расходы;

— для карт Gold — клиенты “выше среднего” класса, руководители предприятий и крупных государственных учреждений (совокупный ежемесячный доход свыше 75 тыс. руб.), активно оплачивающие крупные покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, ресторанах и казино, часто выезжающие за рубеж на отдых, учебу, по делам;

— для карт Premiere (Platinum, Signia) – элитные клиенты, являющиеся особо значимыми для банка. Это VIP-персоны, широко известные в обществе и имеющие политический вес и деловую репутацию. Сервис, предлагаемый держателям этих карт, превосходит сервис карт Gold. Согласно рекомендациям платежной системы MasterCard, уровень ежемесячных платежей по карте такого клиента превышает 40 тыс. долларов США.

С точки зрения областей применения банковские карты могут позиционироваться по потребительским группам:

— карты для активных покупателей;

— карты для любителей путешествий;

— карты для любителей клубных программ и казино;

— карты для групп пользователей, объединенных единым хобби, увлечением и т.п. (например, коллекционеры аудио- и видеозаписей, футбольные фаны и т.д.).

Определение карточного продукта производится через набор услуг, оказываемых держателю карты, и соответствующих тарифов. Необходимо отметить, что базовые свойства карты определяются платежной системой (в Таблице 4 указаны в графе «минимальный»), тогда как прочие условия и тарифы в целом определяются банком-эмитентом . Поэтому, прежде чем заказать карту в том или ином банке, сравните их карточные продукты. Для того, чтобы Ваш счёт в банке служил Вам на все финансовые случаи жизни, выбирайте банки с пакетом услуг из графы «супер».

Ещё раз напомним, что в международных платёжных системах (МПС) принята следующая классификация карт:

Карты “PayLater” – классические карты, обслуживаемые всеми банками-участниками МПС и их торговыми точками, имеют рельефную структуру для получения бумажных оттисков. Могут обслуживаться как на электронных устройствах, так и на механических (imprinter). Допускают обслуживание без проведения разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты. На практике под термином “авторизация” достаточно часто понимается не только разрешение банка-эмитента, но и сама процедура получения разрешения банка-эмитента » data-original-title=» Авторизация «> авторизации (off-line) и без предъявления карты и, таким образом, несут риск форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. Предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисленные на текущий счет клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычных ссуд. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам. Овердрафт неразрешённый – овердрафт, возникающий по счёту клиента без предоставления банком такой услуги. Возникает вследствие технических сбоев клиринговых систем или технологических особенностей проведения операций по картам “ Pay later ”. » data-original-title=» Овердрафт «> неразрешенного овердрафта по счету. Примеры карт: Gold,Business,ClassicиStandard/Mass.
Карты “Paynow” – карты, выпускаемые с 80-х гг., обслуживающиеся только в электронной среде, допускающие только 100%-ю авторизацию (on-line соединение с банком-эмитентом ). Предъявление карты, как правило, обязательно. Имеют низкие риски неразрешенного овердрафта и предлагаются как начальный/стартовый карточный продукт. Примеры карт:Maestro,MasterCardElectronic,VisaElectron.
Карты “Paybefore/Prepaid” – современные карты, которые могут выдаваться без нанесения на неё информации о держателе, т.е. «мгновенно» (instant issue). Имеют фиксированный номинал при продаже (вплоть до нулевого). Карта может быть как «одноразовой» и не иметь счета, так и иметь возможность пополнения счета. Примеры:MaestroPrepaid, Visa Gift.
персональный менеджер;
страхование держателей карт (связано с активностью счета карты);
дисконтные карты международного обращения (IAPA, Countdown);
дополнительные небанковские карты международного обращения (PriorityPass, AmEx, DinersClub);
услуги, предоставляемые МПС для соответствующего класса карт (срочная выдача денег при утрате карты, срочный выпуск временной карты, поиск багажа).

Таблица 4. Набор услуг по банковской карте

— выпуск дополнительных карт к счету

— взнос наличных ден. средств через кассу

— безналичное пополнение карты (перевод извне или со счета в банке)

— получение наличных в банкоматах и кассовых терминалах

— оплата покупок/услуг через торговые терминалы (POS + imprinter*)

Источник

Сущность карточных продуктов для физических лиц и их виды

На основании различных свойств (возможностей) банковских карт, которые были выработаны потребностями клиентов, банков и предприятиями торговли/услуг, можно провести некое, достаточно условное сопоставление карточных продуктов и их потребителей.

Карточные продукты – результат многолетнего труда банковской системы над совершенствованием платёжного механизма, неотъемлемый атрибут современного человека. Карточный продукт – это очень удобно, он не занимает много места, благодаря свой прочности – не гнется и не мнется в кармане, а специальное покрытие позволяет сохранять достойный внешний вид в течение долгого времени. Самый уязвимый элемент этого изделия – это магнитная полоса, которая от долгого использования истирается, затрудняя считывание информации. Именно поэтому карты имеют ограниченный срок действия и через два–три года подлежат замене [3].

Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х гг. Впоследствии системы расчетов по карточкам получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В мире в обращении находится порядка 3,7 миллиардов платежных карточек различных типов и систем. Платежные карточки персональные и «на предъявителя», для физических лиц и корпоративные, выпускаемые в обращение банками, специализированными компаниями, социальными, медицинскими, страховыми организациями, обслуживают сегодня значительную часть платежей в национальных и транснациональных платежных системах.

В сфере денежного обращения карточный продукт является одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде карточного продукта содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на платежной карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Карточный продукт не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской платежной карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Карты Maestro и VisaElectron позиционируются как банковские продукты начального уровня:

— для карт Mass/Classic – клиенты “среднего” класса, высокооплачиваемые служащие и мелкие предприниматели, активно совершающие покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, выезжающие за рубеж на отдых;

Карточные продукты банка – это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

§ дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

§ обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

§ увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

§ оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

§ оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции [1].

Таким образом, можно сделать вывод, что карточные продукты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем, использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

Источник

Основные характеристики кредитных карт и их виды

Функционирование рынка безналичных денежных расчетов и денежного обращения строится на пластиковых банковских картах. Хотя Маленький кусочек пластика в кармане потребителя может заменить кошелек с наличными, документ о льготах, зачетку для студента или дневник для школьника.

Основное преимущество банковских карт перед наличными деньгами заключается в удобстве использования, более высокой безопасности. Как правило, банки, образующие рынок занимаются выпуском пластиковых карт, а также обслуживанием операций по ним.

Пластиковые карты являются средством, которое может менять уровень долговых обязательств самого банка. Так как при поступлении безналичных денежных средств банк, зачисляя их на счет, тем самым принимает на себя долг перед клиентом.

В этом смысле показательна история ОАО «Мастер-банк», который в 2014 году оказывая процессинговые услуги, был лишен лицензии, в результате чего возникли перебои с обслуживанием карт, что вызвало ажиотаж.

Важно заметить, что пластиковые карты хорошо поддерживают и многие другие банковские продукты, такие как кредитные продукты, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование.

То есть можно говорить о том, что пластиковые карты являются инструментом доступного и эффективного взаимодействия клиентов с банком или друг с другом. Если говорить о сфере производства пластиковых карт, то спрос со стороны банков на данные изделия полностью удовлетворяется. Лидерами в сфере производства банковских карт являются «НоваКард», «Розан», «Алиот», менее известны «Микрон», «Оренкарт», «Ситроникс», Gemalto. При этом потенциал китайских производителей достаточно высок, однако барьеры на входе в рынок не позволяют им закрепиться в нашей стране. Анализируя российский рынок пластиковых карт, специалисты выделяют следующие особенности [12, С. 45] :

– неравномерность регионального развития терминалов и устройств приема платежей через пластиковые карты;

– низкий уровень культуры обращения с пластиковыми картами (объем покупок с использованием карт в 2 раза меньше снятия денег);

– недоступность достаточно эффективных систем безопасности для некоторых банков-эмитентов карт; – наличие «пустых» карт, то есть продуктов, которые выпущены, но не были активированы;

Вид банковской карты	Характерные черты и особенности
Дебетовая Карта	Остаток денежных средств представляет собой границы использования средств карты, это обстоятельство исключает необходимость контроля за личностью и кредитной историей держателя
Карта с разрешенным овердрафтом	Выход за пределы суммы средств на карте предполагает овердрафт, что является формой кредита, предоставление которого может происходить на кратко- и долгосрочной основе
Кредитная карта	Кредитный договор определяет условия пользования данным типом карты, при этом в зависимости от обеспеченности клиента и его платежной дисциплины будет зависеть доход банка
Предоплаченная карта	Многие торговые сети предлагают своим покупателям предоплаченные карты, которые именуются «подарочными». Предоплаченные карты базируются на партнерстве банков и торговых сетей.
Карта локальных платежных систем	Данный вид платежной карты применяется в форме временного средства расчетов с использованием технических средств банка-эмитента.
Карта международных платежных систем	Данная форма пластиковых карт позволяет их использовать по всему миру, они могут быть кредитными и дебетовыми.

1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств. Тут различают дебетовые карты и кредитные карты.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита.

Сейчас есть и смешанные карты — кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте.

Далее будем говорить именно о кредитных картах, т.е. с возможностью кредитования.

3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств. Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.

Револьверная кредитная карта — это карта с возобнавляемым кредитом.

Рассмотрим пример: банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит — сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита. Т.е. эдакий принцип револьвера: выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом). На данный момент большинство кредитных карт — именно револьверные.

4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.

Кредитная карта с льготным периодом кредитования — это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. То есть в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.

5. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты — это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт — это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:

— Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д.

7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:

— смешанные карты с возможностью накопления;

— кредитные карты с функцией cash back;

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент — т.е. имеет место банковский вклад.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае – повышенные [15, С. 112].

Источник