Скоринговый балл что это значит

Скоринг в банке: что это такое простыми словами

Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.

Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.

В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.

Что такое кредитный скоринг

Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.

Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.

Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.

Как работает кредитный скоринг

Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.

1. Клиент заполняет анкету.
2. Система сравнивает требования кредитора и данные клиента.
3. Система выносит вердикт в виде определенного количества баллов.

У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.

В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.

Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.

Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.

Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.

Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.

Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.

Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.

Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.

Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.

Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?

Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.

Балл

Значение

Нет шансов получить заем

Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают

Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями

Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями

Какая информация учитывается в рейтинге

Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.

• Анкета заемщика

Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.

На рейтинг могут повлиять:

1. возраст – молодые люди и пенсионеры считаются менее желанными заемщиками;
2. место проживания – жители больших городов могут быть более платежеспособными, чем жители маленьких населенных пунктов;
3. профессия – некоторые профессии считаются более стабильными;
4. трудовой стаж – большой стаж работы и длительное пребывание на последнем месте подтверждает надежность заемщика;
5. доход – чем выше, тем лучше;
6. срок, на который оформляется заем, – можно подстраховаться и запросить максимально возможный период, но при этом есть вероятность, что банк заподозрит клиента в неуверенности касательно выплат.

• Кредитная история

Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).

Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.

Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.

• Информация банка

Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

• Дополнительные данные

Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.

Важно: люди без КИ тоже попадают в скоринговый рейтинг и предсказуемо получают низкий балл. Чтобы начать формирование положительной КИ, можно завести кредитную карту и погашать долги без просрочек. Отличный вариант – использовать карту рассрочки «Халва», чтобы покупать товары в рассрочку и не переплачивать проценты.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.

Заявочный

Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.

Поведенческий

Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.

Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.

Расширенный

Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.

Мошеннический

Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.

Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.

Коллекторский

Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.

Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.

Как увеличить шансы на получение кредита

Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.

• Внимательно и честно заполнять анкету.

Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.

Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

• Держать под контролем кредитную историю.

Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.

Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.

Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.

Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.

• Ходить в разные банки.

Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.

• Вовремя закрыть все имеющиеся долги.

Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.

• Закрыть и другие долги тоже.

Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.

• Откройте депозит в банке.

Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.

• Заведите кредитку.

Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.

Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.

Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.

Источник

Что такое скоринговый балл (кредитный рейтинг)

Для оценки своих перспектив на получение кредита или проверки финансовой стабильности предполагаемого партнера по бизнесу проще всего использовать данные о его кредитном рейтинге (скоринговом балле). Этот расчетный показатель используется банками и другими кредитными учреждениями для принятия предварительного решения о предоставлении займов и ссуд. Как определяется скоринговый балл, на что он влияет и как повысить степень надежности клиента в глазах банка?

Критерии для расчета скорингового балла

Скоринговый балл – понятие относительное, и каждое кредитное учреждение для его формирования применяет собственные критерии и оценочный уровень.

В первую очередь в перечень важных позиций включаются:

• персональные данные;
• уровень дохода;
• данные об имуществе клиента;
• прочие данные, характеризующие его образ жизни.

Каждому критерию присваивается определенная оценка. В целом по этим позициям банки присваивают более высокий балл:

• клиентам постарше – тем, кому 35-40 лет, могут выставить рейтинг 29, а тем, кому за 45 – 35 баллов;
• состоящим в браке – считается, что при возникновении сложностей у заемщика обязательства по возврату ссуды возьмет на себя супруг;
• тем, у кого в собственности имеется имущество (квартира, дача, капитальный гараж), которое можно реализовать при банкротстве физлица.

Что влияет на расчет скорингового балла

Когда рассчитывается скоринговый балл для одобрения кредита, банк проводит анализ уровня и динамики доходов заявителя, наличие у него стабильной работы, источника дополнительного дохода.

Как основной критерий, который влияет на принятие положительного решения по кредиту, рассматривается кредитная история клиента. Если заявитель показал себя недобросовестным плательщиком, нарушал сроки перечисления взносов или стал фигурантом судебного дела по истребованию долгов, рассчитывать на займ ему не приходится.

Важно! Преобладание в кредитной истории ситуаций с привлечением банковских средств в небольших объемах и досрочное погашение обязательств, станет минусом. Кредитные учреждения заинтересованы в точном соблюдении графика платежей и получении соответствующих процентов.

Оценка платежеспособности проводится также на основании других сведений: частоте зарубежных поездок, стажа работы на руководящей должности и прочих данных, подтверждающих финансовую надежность клиента. Сегодня в России существуют три основных кредитных бюро, формирующих свои скоринг-системы: НБКИ, ОКБ и Эвифакс.

Социодемографический и FICO скоринг

Социодемографический скоринг – это система оценки клиентов, не имеющих в своем активе кредитной истории. Данные, которые используются для таких расчетов – это персональные сведения, сведения об уровне имеющегося дохода и динамика личного или семейного бюджета.

Плюсом для заявителя будет факт зарубежных поездок, стаж работы на текущем предприятии от года и выше, высшее и дополнительное образование. Минусом посчитают статус холостяка, наличие иждивенцев (детей), отсутствие стабильной работы.

Скоринг FICO – эта система используется для клиентов, уже имеющих кредитную историю. Основой для определения платежеспособности и надежности в этом случае будет количество ранее погашенных обязательств и дисциплинированность заемщика. Повлиять на снижение скорингового балла в таких расчетах могут:

• большое количество запросов по кредитной истории – это может быть признаком того, что клиент делает попытки взять несколько займов одновременно;
• редкие случаи обращения за кредитными продуктами – банкам малоинтересен пассивный заемщик.

Важно! Средний скоринговый балл, при котором можно говорить о высоком шансе получения кредита, будет разным в зависимости применяемой системы. Для ОКБ хорошим показателем будет считаться 800 баллов, для НБКИ – 650.

Как повысить скоринговый балл

Если вы рассматриваете вариант привлечения заемных средств, поинтересуйтесь своим скоринговым баллом. Его уровень поможет вам определить, насколько высоки ваши шансы получить одобрение банка и оценить риски отказа.

При определенных усилиях можно повысить скоринговый балл:

• привлечь созаемщика (им могут выступать как посторонние люди, так и родственники);
• найти источник дополнительного дохода – не обязательно устраиваться на вторую работу, можно сдать в аренду недвижимость или открыть ИП;
• съездить в загранпоездку.

Если кредитная история испорчена фактами неисполнения предыдущих обязательств, шанс на повышение скорингового балла только один. Необходимо в течение года-полутора брать небольшие кредиты (подойдут даже микрофинансовые организации) и своевременно вносить платежи, не закрывая договора досрочно. Можно оформить кредитную карту крупного банка и активно ее использовать.

Сам по себе скоринговый балл – оценка относительная. Она не гарантирует одобрение и не обязательно станет причиной отказа в выдаче займа. Если клиент имеет долгосрочные отношения с банком, открытый личный или зарплатный счет с регулярным пополнением средств, даже при невысоком кредитном рейтинге банк может предложить ему варианты договора с более высокой процентной ставкой или ограничивающими условиями. Узнайте, одобрят ли вам кредит прямо сейчас!

Источник