Низкая кредитная нагрузка что это значит

Показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.

С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.

Что значит показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам.

Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.

В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.

ПДН не принимается во внимание, если:

• оформляется заем до 10 000 рублей;
• выдается льготная ссуда на образование;
• потенциальный заемщик обращается по программе военной ипотеки с господдержкой;
• оформляются ипотечные каникулы;
• проводится реструктуризация долгов заемщика, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж.

Расчет долговой нагрузки

При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:

• открытые кредиты и микрозаймы;
• кредитки;
• ежемесячные платежи по кредитам, согласно которым клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.

Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН

Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.

Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.

При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:

• ежемесячная зарплата;
• пенсия;
• дивиденды;
• оплата сверхурочной работы;
• пособия;
• другие дополнительные источники заработка (сдача в аренду имущества, подработка и тд.).

Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.

Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.

Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:

1. Справка о доходах;
2. Договор ГПХ;
3. Договор о сдаче в аренду недвижимости с указанием суммы ежемесячной оплаты;
4. Выписка с банковского счета;
5. Индивидуальные предприниматели могут предоставить книгу учета расходов и доходов.

Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.

Шаг №2 — рассчитываем сумму расходов, направленных на оплату действующих кредитных обязательств.

Как это сделать? Разберем на примере:

Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.

Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:

Ранее Ирина брала автокредит на 10 лет. На момент обращения в банк она продолжает выполнять по нему обязательства.

Ежемесячный платеж – 20 000 рублей

Кредитные организации практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. На текущий момент популярны два варианта размера ежемесячного платежа по кредитной карте:

● 5% от кредитного лимита.

● 10% от актуальной задолженности.

Важно: если заемщик допускает просроченную задолженность, ее тоже необходимо учесть.

Ирина не знает, каким способом пользуется потенциальный кредитор, поэтому расчеты будет проводить по каждому из вариантов.

Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность составляет 12 600 рублей. Просроченная задолженность отсутствует.

Расчет суммы ежемесячного платежа:

Вариант 1:

30 000 х 5% = 1 500 рублей

Вариант 2:

12 600 х 10% = 1 260 рублей

Для вычисления ПДН лучше использовать большую сумму, тогда оценка будет объективной.

Источник задолженности	Сумма
Обязательства по всем кредитам и займам.
В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик.	Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей.

Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН

25 096 / 60 000 = 0,42

Переводим ПДН в процентное значение:

0,42 х 100% = 42%

Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!

Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.

Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:

• Невыполнение обязательств заемщика.
• Роль созаемщика в чужом кредитном договоре.

Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.

По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.

• Подтвержденный доход заемщика – 20 тысяч рублей.
• Подтвержденный доход созаемщика – 40 тысяч рублей.

Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:

• 2 тысячи рублей – от заемщика;
• 4 тысячи рублей – от созаемщика.

Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам

Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.

Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит

Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:

• Если рассчитанный ПДН менее 50%, у заемщика высокий шанс на получение кредита с минимальной процентной ставкой.

Как снизить кредитную нагрузку

1. Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга.
2. Оформить реструктуризацию задолженности.
3. Закрыть кредитки или уменьшить их лимит.
4. Подать заявку на рефинансирование займа в другой банк на более выгодных условиях.
5. Объединение долгов в один займ.

Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.

Источник

Статьи

Финансовая грамотность

Кредитный отчет

Кредитная нагрузка: ее значение и способы вычисления

«Дать или не дать?» Вот в чем извечный вопрос банков при рассмотрении заявок на кредитование. В этот момент специалисты финансовой организации буквально прощупывают своих потенциальных клиентов на предмет платежеспособности. Одним из важных критериев в одном ряду с кредитной историей стоит долговая (кредитная) нагрузка. На сколько «денежная ноша» по силам заемщику и сможет ли он справиться с еще одной – выясняют кредиторы с помощью этого критерия.

Показатели долговой нагрузки

Платежеспособность – вот что определяет кредитная нагрузка. Ее показатели складываются из таких составляющих как доходы и расходы заемщика, а точнее из их соотношения. При этом к расходам относится объем всех выплачиваемых платежей. И здесь важно отметить: к таким платежам относятся также микрозаймы, лимиты по кредитным картам (даже если вы не пользуетесь кредиткой, а она у вас есть – ее отнесут к долговой нагрузке), а также возможное поручительство у другого лица.

При этом волноваться за свой ПДН не стоит тем, кто планирует взять сумму менее 10 тысяч рублей. В данном случае этот показатель кредиторами, как правило, не рассматривается. При этом не указывает Центральный Банк такой показатель как предельная долговая нагрузка. Есть лишь рекомендация: лицам, чей ПДН выше 50% от дохода, выдавать кредиты и займы не рекомендуется. Однако банк может принять решение самостоятельно: уровень дохода заемщика может быть кардинально разным: а потому и 50% будут выглядеть по-разному. Заявки от лиц, чьи расходы на погашение кредитов превышают 50-60%, будут более тщательно рассмотрены кредитными специалистами.

Отказ или одобрение кредита в случае высокого ПДН все равно зависит от решения банка. Каждый может относиться по-разному к этому показателю – лояльно или строго. В случае кредитования клиента с высокого ПДН банку придется сделать резерв капитала, который будет необходим в случае просрочки платежа для того, чтобы обезопасить свои риски.

Каковы эти риски и каков размер ПДН – определяют кредитные организации самостоятельно. К слову, еще недавно, в вопросе, регулирующем просчет долговой нагрузки, не было никакой законодательной базы. Лишь в 2019 году Центробанк ввел понятие «показатель долговой нагрузки». Потому теперь банки и МФО должны в обязательном порядке просчитывать и учитывать ПДН во время рассмотрения заявки. А потому сегодня процент кредитов тем, кто не может справиться с выплатами банковского долга, сократился.

По данным БКИ «Эквифакс» оптимальным показателем для семьи являются затраты на погашение кредитных обязательств в размере 35-40%. А вот при нагрузке свыше 60% возникает риск неуплаты или лишения семьи себя естественных благ и нужд.
При этом показатель ПДН в 50% является пограничным. Тут или отказ можно ожидать, или повышенную ставку.

Рассчитать ПДН: можно ли самостоятельно или это удел профессионалов

Как уже было сказано выше, ПДН – это соотношение уровня ежемесячных расходов по кредитам к среднемесячному заработку. При этом если показатель вычислить возможно, то определить – соответствует ли ваш ПДН критерию банка самостоятельно очень сложно: каждая организация сама определяет предельно-допустимые показатели для заемщиков.

Для расчета среднемесячных платежей будут отнесены данные графика платежей кредита или займа. При этом будут учитываться цифры с момента расчета ПДН до полного расчета по кредиту. Получить данную информацию кредитор может у БКИ, у самого заемщика, который предоставит свои документы о кредите (график платежей, заявление о предоставлении кредита).

Для расчета среднемесячного дохода используется также ряд сведений и документов: справка о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, справка о зарплате, размере пенсии, выписка индивидуального счета, кредитные отчет и так далее. К слову, при использовании кредитных отчетов, предоставленных БКИ, кредитная организация может не использовать другие документы.

Рассчитать свой ПДН можно по формуле ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ/ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ СРЕДНИЙ ДОХОД (ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАРПЛАТА ОБОИХ СУПРУГОВ)* 100%
Если в ответе показатели ниже 50%, то ПДН допустим для взятия нового кредита, если выше, то скорее всего возможен отказ.

Риски при кредитовании с повышенным ПДН

Повышенная кредитная нагрузка – это всегда бремя для одного заемщика или всей семьи, а также разные виды рисков.

Например, семье необходимо выплатить ежемесячный ипотечный платеж в размере 17 тысяч рублей. Однако, при всех растратах на ЖКУ, оплата услуг детского сада/кружков/секций и т.д, если есть дети, ГСМ и т.д., если свободными остаются только эти 17 тысяч, то при уплате семья либо остается без средств к существованию либо делает выбор в пользу просрочки платежа. Второй вариант тут же влечет за собой ухудшение кредитной истории. При этом банк не интересует срок задержки. Важен сам факт. Исправить же такой жирный минус будет в разы сложнее, чем его поставить. Ухудшение кредитной истории – это шаг к тому, что в дальнейшем получить новый кредит или рефинансирование будет весьма проблематично. Ни одному банку не нужен клиент, который может подвести.

Про секреты хорошей кредитной истории можно прочитать здесь.

Источник

Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес

Содержание статьи

Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.

У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.

Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.

Начальник управления клиентских отношений банка «СДМ» Иван Лонкин считает, что показатель кредитной нагрузки объективно демонстрирует, может ли предприниматель рассчитывать на кредит:

«Не всегда физические лица и предприниматели могут объективно оценить уровень будущей кредитной нагрузки при планировании платежей. Кажется, что вот сейчас возьмут кредит, решат текущие вопросы, но недостаточно хорошо оценивают, как будут потом ежемесячно расплачиваться. Именно для этого банки считают уровень кредитной нагрузки и отказывают в кредитах тем, у кого он уже высокий. Предприниматель может взять кредит на текущую, как ему кажется, выгодную сделку, но при этом недооценивать возможные риски. Например, товар может быть плохого качества или не доехать в срок. В итоге у клиента будет и плохой товар, и взятый под него кредит. Также ошибочно брать кредит, в котором платежи рассчитываются из будущей прибыли, а не из текущих доходов. К сожалению, практика показывает, что бывает масса ситуаций, когда ожидаемой будущей прибыли нет, а кредит надо возвращать»

Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.

Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:

• Основной долг — 3 000 000 рублей.
• Проценты — 1 800 000 рублей (3 000 000 x 20 % x 3 года).
• Общая сумма долга — 4 800 000 рублей.

Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.

Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:

133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.

Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:

• Доходы;
• Расходы;
• Валовая прибыль;
• Кредитные платежи.

Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.

Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:

• Доходы — 1 600 000 рублей;
• Расходы — 700 000 рублей;
• Валовая прибыль(1600 000 — 700 000) — 900 000 рублей;
• Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.

В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:

• Доходы — 1 500 000 рублей;
• Расходы — 1 100 000 рублей;
• Валовая прибыль(1 500 000 — 1 100 000) — 400 000 рублей;
• Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.

Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.

Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:

«Данное значение — это наша экспертная оценка. Считаем, что с таким уровнем кредитной нагрузки предприниматель может решать текущие вопросы бизнеса за счет кредитных средств или получить дополнительный импульс развития предприятия. При этом, данный уровень не должен стать критическим в случае ухудшения конъюнктуры рынка, иных краткосрочных затруднений. Но каждый волен определять это значение, исходя из своих целей и вводных позиций»

Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.

Зачем нужна EBITDA

Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.

Для расчета берут цифры из «Отчета о прибылях и убытках» и добавляют сумму амортизации основных средств и нематериальных активов.

Формула для расчета EBITDA:

Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).

Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.

Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:

4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.

Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:

• От 0 до 2 — выплата кредита не вызовет проблем.
• От 2 до 4 — средняя нагрузка. Возможно, предприятие внедряет новое оборудование или запускает проект.
• Больше 4 — есть риск, что компания не сможет расплатиться с кредитом.

Директор департамента разработки продуктов банка «Юнистрим» Лев Соколов считает, что не каждый предприниматель может самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку:

«По идее, этим должен заниматься грамотный бухгалтер, чтобы приземлить собственников, которые любят набирать заемные средства. По своему опыту скажу, что предприниматели чаще всего совершают 2 ошибки, когда берут кредиты. Во-первых, не учитывают валютные колебания. Да, можно взять долг в рублях, но и рубль проседает, и в результате возвращаешь больше. А если кредит в долларах или евро, то рисков еще больше. Во-вторых, кредит стоит брать, когда есть отработанная модель бизнеса. Часто предприниматель просто не готов к кредитам. Например, кафе работает какое-то время и каждый день приносит 30 тысяч рублей. Но завтра могут поднять аренду или появятся соседи, которые распугают клиентов, или, в конце концов, новый локдаун. В итоге прибыли не станет, и не будет возможности погасить кредит. Поэтому обязательно нужно закладывать возможность форс-мажора»

На практике не все знакомы с понятием «кредитная нагрузка» и не высчитывают этот показатель даже при кредитовании. Сооснователь Центра загородного строительства «ВИЛЛАВИЛЬ» Тагир Галимов считает, что на это влияют тренды:

«По правилам финансового планирования кредитную нагрузку можно вешать только на бизнес, который уже работает несколько лет. Собственник знает, сколько он будет зарабатывать и какие расходы понесет в ближайшие 2-3 года. Поэтому он берет кредит, а в голове есть цифры, потянет он его или нет. Это свойственно предпринимателям нулевых. Более молодые бизнесмены продают на маркетплейсах или работают с криптовалютой. Эти сферы более рискованные, и там редко привлекают кредиты»

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита. Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»

С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:

«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию. Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.

Финансовый учет

Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.

Подушка безопасности

Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.

Реструктуризация долга

Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.

Деньги знакомых или собственные средства

Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.

Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.

Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.

Разделять личные деньги и средства бизнеса

Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.

Привлечение инвестиций

Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе. В будущем это спровоцирует конфликты.

Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:

«Надо стремиться увеличивать активы. Например, можно купить машину не себе, а в лизинг на компанию. Через какое-то время она станет активом. Так же с помещениями: реально купить объект недвижимости в лизинг и через какое-то время он перейдет в собственность. Его уже можно сдавать по субаренде и получать дополнительные деньги. Если есть сверхприбыль, то часть денег лучше вложить в гособлигации. Это обеспечит какой-то прирост, эти средства реально довольно быстро «вытащить». Еще рекомендую заключить с клиентами долгосрочные отношения на взаимовыгодных условиях. Например, при помощи программы лояльности. Обговорить, например, что клиенты точно закупаются у вас раз в месяц или квартал. Так у бизнеса будет уверенность, что всегда будут деньги, чтобы заплатить кредитные платежи»

Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.

Источник