Кредитный рейтинг 745 что это значит

Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?

Итак, в начале установим, что Бюро кредитных историй — это бюро, которое собирает, обрабатывает и аккумулирует информацию о заёмщиках.

Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.

Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.

Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.

В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.

· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).

Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.

· 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
· 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
· 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
· 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
· 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:

· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга

Каждый из этих факторов говорит о заемщике:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – показывает есть ли информация о заемщике в бюро кредитной истории. Если имеется информация хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию

1. История прошлых кредитов плохая. Ну, без комментариев.
2. Кредитов никогда не было. Истории тоже нет(все берут, что он/она берет. Это подозрительно).
3. Займы погашаются, но не в срок.
4. Есть займы в других финансовых организация. Погашаются они исправно, но слишком уж большая часть ваших доходов утекает туда. Это плохо.
5. Нет у вас ни автомобиля, ни своей квартиры, ни дачи — дела плохи.

Количество баллов

· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).

Источник

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Сейчас в России существуют несколько бюро кредитных историй, основные из них это НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Несмотря на единый механизм работы, они могут сами устанавливать правила расчета кредитного рейтинга. На основании этого значения банки делают вывод о надежности потенциального клиента и принимают итоговое решение. Однако хороший кредитный рейтинг в БКИ обозначается разным количеством баллов, о чем именно эти значения расскажут сотрудникам банка?

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.

Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.

Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?

1. 690-850: отличная кредитная история, при которой легко получить ссуду в банке на самых выгодных условиях.
2. 650-690: хорошее значение, вероятность одобрения высокая.
3. 600-650: средняя оценка, при которой можно взять кредит, но на невыгодных условиях.
4. 500-600: кредитная история ниже среднего, если банк и даст ссуду, только под высокий процент и на короткий срок.
5. до 500: плохая оценка, банк откажет, но остается возможность кредитования в МФО или подобной компании.

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:

• 1: самый низкий показатель (в него входят клиенты без образования, проживающие в отдаленных субъектах РФ, в возрасте до 21 года или старше 70 лет);
• 2: тоже низкий балл надежности (проживание в неблагоприятных регионах, до 25 или старше 65 лет, имеющие только среднее образование);
• 3: среднее значение (все показатели заемщика средние – возраст, образование, проживание в любом регионе страны);
• 4: хороший показатель (возраст 30-40 лет, наличие среднего специального или высшего образования, проживание в благополучном субъекте РФ, состоит в браке);
• 5: рейтинг считается хорошим, он говорит о благонадежности клиента (возраст средний, имеет хороший доход и высшее образование, есть семья).

Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Эквифакс

Следующее по размеру бюро – это Эквифакс, международная организация, включающая в свою базу данных информацию о заемщиках нескольких стран. В России компания работает на законных основаниях, собирает и хранит кредитные сведения о гражданах нашей страны. Рейтинг здесь также оценивается по количеству баллов:

• до 596: очень плохой показатель банковской истории, ссуду не дадут даже в МФО.
• 596-665: плохое значение, но есть вероятность одобрения микрозайма, банки откажут.
• 665-895: средний балл, можно получить небольшой товарный или потребительский кредит.
• 895-950: хороший показатель, он позволяет кредитоваться в банках.
• выше 950: отличное значение, можно брать ипотеку и другие крупные займы под низкий процент.

Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.

Источник

Кредитный рейтинг: как узнать и понять его

Расскажу, как узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн и как вообще его понимать и расценивать. Дочитайте до конца, там я рассказываю, как понять, что Вам необходимо исправить ошибки в кредитной истории.

Кредитный рейтинг заемщика

По сути, это балльная оценка Вашей кредитной истории. Дело в том, что в ней очень много информации, ведь фиксируется не просто выданный кредит, но еще и каждый платеж или просрочка по кредиту. Разобраться и проанализировать все это — дело непростое, поэтому придумали такой способ оценки заемщика — рейтинг. Он существует не только для Вас, но и для кредиторов, но не все так просто как кажется.

Кредитный рейтинг с секретом

Рейтинг заемщика (кредитный рейтинг) обязательно есть в каждой кредитной истории. Скажу даже, что он может быть не один, а два, при этом они будут разные, рассчитанные по разным методикам.

Какой из них лучше и чем?

Рейтинг 666?

Рейтинг — это число, как правило, до 999, которое характеризует качество кредитной истории заемщика. Общее правило:

Чем больше число, тем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит, причем на лучших условиях.

Рейтинг может быть 666 , запрета на это нет, только суеверия.

Как рассчитывается кредитный рейтинг заемщика?

Рейтинг в кредитной истории рассчитывается бюро кредитных историй .

Чтобы разобраться, что такое вообще кредитная история, какие в ней есть нюансы и проблемы, о которых умалчивают, читайте мою статью ЗДЕСЬ .

Методика расчета рейтинга у всех разная и лишь одну из них утвердил Центробанк как единую . Именно потому в кредитной истории каждого заемщика может быть одновременно:

1. рейтинг по методике Центробанка;
2. рейтинг по собственной методике бюро кредитных историй.

Банк, когда решает выдать кредит или отказать, тоже рассчитывает свой рейтинг заемщика по очень похожей методике.

Любой рейтинг основан на схожих показателях:

• числе просрочек;
• размере кредитов, которые уже обслуживает заемщик и т.п.

Как правило, рейтинг объективно показывает качество кредитной истории, но…

Банкрот с хорошей кредитной историей

Не следует слепо доверять рейтингу в кредитной истории. Пример: ко мне обратился заемщик, который получил свою кредитную историю в двух бюро. В кредитной истории был указан отличный рейтинг, однако в кредите ему отказывали .
Оказалось, что этот человек совсем недавно обанкротился , бюро этого не знало, рассчитало ему отличный рейтинг, хотя с учетом банкротства рейтинг заемщика должен быть около 0 .

Такой единый и такой разный рейтинг заемщика

Помните, я написал, что Центробанк получил право утверждать единую методику расчета рейтинга заемщика? Так вот «единая методика» не означает, что рейтинг в разных бюро у одного и того же заемщика будет одинаковый!
Почему? Потому что в одном бюро кредитных историй о заемщике известно про 3-и кредита, а в другом про 5, например, и одно бюро будет знать только про закрытые кредиты, а другое про просрочки по действующим (причины такого разброда описаны в моей статье ЗДЕСЬ ).
Одно бюро знает, что заемщик банкрот, а второе нет.
Так что методика хоть одна, но рейтинг в каждом бюро свой .

Для примера в США у заемщиков тоже есть рейтинг, и по факту он единый. Рассчитывает его компания FICO (в нашей стране она тоже работает) и он имеет такие значения:

691-850 — отличный заемщик
601-690 — средний, стандартный заемщик
600 и меньше — заемщик плох.

Зачем еще нужен рейтинг в кредитной истории

Возьмите 3-и кредитных отчета в 3-х разных бюро ( ЗДЕСЬ я их перечисляю и объясняю, почему именно они) и сравните рейтинги. Если наименьший значительно меньше остальных, то, возможно, в этом бюро кредитных историй в Вашей кредитной истории допущены ошибки, Вам надо их исправить .

Не спешите радоваться или огорчаться

Рейтинг кредитной истории заемщика — это показатель качества заемщика, но это не значит, что заемщику с высоким рейтингом сразу дадут любой кредит, а с плохим обязательно откажут в кредите. Рейтинг для заемщика — это способ оценить свою кредитную историю одним взглядом, сразу понять, есть ли в ней ошибки и где их искать.

Источник