Новости МФО
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.
Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой
Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.
- 800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая;
- 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать;
- 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент;
- 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.
Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.
При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:
- имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы;
- неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их;
- был поручителем по проблемным займам;
- оформлял банкротство физического лица;
- имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).
Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.
Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица
Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:
- 1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года;
- 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием);
- 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками;
- 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке;
- 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.
Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.
Источник
Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Итак, в начале установим, что Бюро кредитных историй — это бюро, которое собирает, обрабатывает и аккумулирует информацию о заёмщиках.
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
· 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
· 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
· 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
· 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
· 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Индикатор достоверности – показывает есть ли информация о заемщике в бюро кредитной истории. Если имеется информация хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
- История прошлых кредитов плохая. Ну, без комментариев.
- Кредитов никогда не было. Истории тоже нет(все берут, что он/она берет. Это подозрительно).
- Займы погашаются, но не в срок.
- Есть займы в других финансовых организация. Погашаются они исправно, но слишком уж большая часть ваших доходов утекает туда. Это плохо.
- Нет у вас ни автомобиля, ни своей квартиры, ни дачи — дела плохи.
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).
Источник
Какой кредитный рейтинг позволит вам получить кредит
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
Один из главных критериев, на которые смотрит банк, оценивая вашу заявку на кредит — персональный кредитный рейтинг. Какое значение повышает шансы на кредит?
Скажем сразу: для каждого вида кредита средний рейтинг заемщика отличается. Но общее правило простое: чем выше рейтинг, тем больше шансов на получение любого кредита. Поэтому заемщикам, претендующим на новый кредит, важно знать, как считается персональный кредитный рейтинг , где его искать, каким он должен быть для каждого типа кредитов и как его можно повысить.
Что такое Персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг рассчитает Национальное бюро кредитных историй на основании всех записей кредитной истории. Итоговый результат выставляется в баллах в диапазоне от 300 до 850. Чем балл выше – тем кредитная история лучше и больше шансов на одобрение нового кредита.
Какие записи содержит кредитная история заемщика, что именно учитывается при расчете ПКР?
Всего в кредитной истории четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная. К основной части кредитной истории банк может получить доступ только с письменного согласия заемщика. А вот к информационной- в любой момент без вашего согласия.
В титульной части кредитной истории содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
В основной части, самой важной для персонального кредитного рейтинга, есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.
В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов, если вы обязаны их платить.
В третьей части кредитной истории – дополнительной, или закрытой – написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое происходило, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Наконец, из информационной части кредитной истории можно узнать, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получили отказ. Здесь же фиксируются и все ваши просрочки по кредитам и займам. На языке кредитной истории это называется «признаки неисполнения обязательств». Такие признаки появляются, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг
На сайте Национального бюро кредитных историй необходимо зарегистрировать личный кабинет, подтвердить личность через портал госуслуг. Потом в разделе «Персональный кредитный рейтинг» нажать на кнопку: «Узнать бесплатно». И через несколько секунд получить значение рейтинга.
Еще проще получить ПКР можно в мобильным приложении НБКИ-онлайн. Рейтинг здесь отображается прямо на экране. Чтобы узнать его актуальное значение, достаточно просто обновить страницу раздела «Персональный кредитный рейтинг».
При этом вместе с рейтингом вы получаете актуальные кредитные предложения лучших российских банков, сделанные на основании ваших баллов. Фактически это –персональная оферта, условия по которой максимально приближены к вашему уровню рейтинга.
Поскольку банков несколько, можно выбрать то предложение, которое вам лучше подходит. А можно и не выбирать. Главное – вас не забросают потом банковской рекламой, что приятно.
При каком значении кредитного рейтинга можно рассчитывать на одобрение кредита
Среднестатистический показатель персонального рейтинга по всем кредитам физическим лицам в России- около 650 баллов . Если учесть, что минимальный рейтинг- 300, для заявки на кредит важно иметь достаточно высокий рейтинг. При этом банки учитывают не только кредитный рейтинг, но и наличие доходов, постоянное место работы и другие факторы.
- Самый низкий средний рейтинг- у микрозаймов . Их можно получить при среднем рейтинге 500 баллов . Микрофинансовые организации (МФО) обычно имеют дело с относительно более бедными клиентами, чем банки. И дают деньги под намного более высокий процент. Поэтому МФО относятся к заемщикам гораздо либеральнее.
- Второй по доступности — потребительский кредит . На него могут рассчитывать заемщики со средним персональным рейтингом в районе 630 баллов. Относительно легкая доступность потребительских кредитов определяется небольшой суммой, недолгим сроком, а иногда и залогами, которые требуют банки.
- Следующими по уровню ПКР идут пользователи кредитных карт. Здесь средний заемщик имеет рейтинг 660 баллов . Разброс условий по картам здесь весьма велик – например, кредитную карту с коротким льготным периодом и небольшим лимитом можно получить с невысоким баллом или вообще без кредитной истории. Но на кредитку с лимитом более 1 млн рублей (есть и такие) 660 баллов может и не хватить.
- Средний показатель персонального кредитного рейтинга по одобренным автокредитам составляет примерно 680 баллов. Обычно это все-таки достаточно крупный кредит. При этом значительная часть автокредитов выдается банками под залог покупаемого автомобиля.
- Царица кредитного царства — ипотека – требует от заемщика самого высокого среднего показателя персонального кредитного рейтинга, свыше 710 баллов. Потому что ипотечные кредиты — самые крупные по сумме и самые долгосрочные.
Понятно, что человек с ПКР, подходящим для ипотеки, автоматически может претендовать и на все остальные виды кредитов. По сути, при рейтинге от 700 от 850 баллов вы становитесь для банка идеальным заемщиком. Но здесь всегда следует учитывать (и уметь рассчитывать) показатель своей долговой нагрузки. Если в месяц вы платите за обслуживание всех кредитов более половины своих доходов – не удивляйтесь, что вам откажут в кредите даже при высоком рейтинге.
Как повысить Персональный кредитный рейтинг
Персональный рейтинг прежде всего повышают своевременные платежи по всем кредитам и займом. Также здесь помогают большой кредитный стаж (чем дольше вы берете кредиты и пользуетесь кредитной картой без долгов и просрочек, тем лучше) и разнообразие полученных кредитов (если вы брали и вовремя погасили разные виды потребкредитов, банку это понравится).
Снижают кредитный рейтинг просроченные долги по кредитам, невыплаченные обязательства, подтвержденные судебными решениями, слишком частые заявки на кредиты и займы в течение ограниченного периода, отказы в кредитах и займах от других банков, чересчур большое количество активных кредитов.
Впрочем, если вы возьмете себе за правило регулярно проверять свой кредитный рейтинг и следить за его динамикой (напомним, что делать это можно бесплатно), вы быстро научитесь не пропускать платежи и поддерживать баллы на высоком уровне. И тогда вам будут доступны любые кредиты на самых выгодных условиях.
Источник
