Кредитная линия с лимитом задолженности что это значит

Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу

Если бизнесу регулярно нужны заемные деньги, можно оформить кредитную линию. Тогда у предпринимателя словно появляется кредитная карта: один раз оформил — и берешь деньги, когда нужно.

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на кредитную карту: есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.

Кредитная линия подходит, если у компании запланированы траты, но пока непонятно, когда конкретно понадобятся деньги.

Хозяин пекарни планирует открыть еще одну точку. Он открывает кредитную линию на 2 млн рублей. Сначала оплатит ремонт, потом купит оборудование и в последнюю очередь — мебель. Если взял 200 000 ₽ на ремонт, то будет платить комиссию только с этой суммы. А остальные 1 800 000 ₽ может вообще не использовать или пустить в оборот через пару месяцев.

Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.

Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию на 5 млн рублей — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше 5 млн рублей.

Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил 5 млн рублей на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.

Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил 5 млн рублей. Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.

Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.

Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12-е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.

ИП открыл 1 марта 2021 года в Тинькофф оборотную кредитную линию: 3 млн рублей на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2021 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:

— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2024-го;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2021-го;
— дата списания — 23-е число.

Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

• Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
• Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
• Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной линии

В отличие от кредита, при открытии кредитной линии невозможно заранее рассчитать размер ежемесячного платежа. Он зависит от того, сколько траншей и на какую сумму бизнес взял. Схема выплат по кредитной линии в каждом банке своя.

Например, в Тинькофф график платежей появляется в личном кабинете, когда клиент берет первый транш. Платежи списываются одинаковыми суммами каждый месяц. Последний платеж будет чуть меньше особенностей расчета и округления суммы до 100 ₽.

Пример погашения одного транша:

Если компания взяла транш в день, которого нет в следующем месяце, платеж будет в последний календарный день следующего месяца. Взяли транш 30 января — платеж будет 28 февраля

Если траншей несколько, все выплачиваются в дату первого транша. Но за второй транш нужно платить только через месяц. Пример погашения двух траншей:

Первый транш взяли 18 января, а второй 22 января. Выплата за первый транш будет 18 февраля, а за второй — уже только 18 марта

Можно не ждать срока возврата транша, а погасить долг раньше. В разных банках разные условия досрочного погашения. В Тинькофф это можно сделать в любой момент без комиссий и доплат.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.

Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.

Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.

Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.

Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.

Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.

Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.

Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку

Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.

Что выбрать: кредит или кредитную линию

Кредит и кредитная линия подходят для разных задач бизнеса. Если вам нужно инвестировать разом крупную сумму или вложиться в оборот однократно, подойдет кредит. А если вы вкладываете заемные деньги в оборот регулярно или инвестировать нужно поэтапно, больше подходит кредитная линия.

В таблице собрали несколько вариантов бизнес-задач и подходящий вид заемных денег.

Плюсы и минусы кредитной линии

У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с кредитом.

Плюсы

1. Деньги можно использовать сразу все или брать по чуть-чуть.

2. По кредитной линии банки обычно одобряют большую сумму, чем по обычному кредиту.

3. Собрать документы, подать заявку и получить одобрение нужно только один раз — перед открытием кредитной линии. Дальше можно пользоваться лимитом без заявок и запросов.

4. Как правило, по кредитной линии действует фиксированная ставка. Если компании одобрили 5 млн под 14% годовых на 10 лет, все 10 лет будет действовать эта процентная ставка.

5. Обычно проценты начисляются только на те деньги, которые использует бизнес. Если компания период не пользуется кредитными деньгами, то она за них не платит. Минусы 1. Для открытия кредитной линии банки обычно просят обеспечение. Например, залог.

2. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, он рискует больше, чем при открытии кредита. Поэтому чаще всего банки требуют больше документов и подтверждений надежности бизнеса.

Если решили открыть кредитную линию, нужно разобраться, какая вам подойдет лучше всего.

Виды кредитных линий

Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.

Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.

У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.

Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.

Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.

Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.

Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.

Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.

Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.

Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.

Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.

Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.

Какую кредитную линию выбрать

Для разных бизнес-задач подходят разные кредитные линии. Схема поможет определить подходящий вашему бизнесу вариант из кредитных линий, которые предлагает Тинькофф.

Как ИП или компании открыть кредитную линию

Чтобы открыть кредитную линию, нужно подать заявку на сайте банка. Потом с вами свяжется специалист и расскажет, какие документы нужны и как действовать дальше.

У каждого банка свои требования к бизнесу. Например, в Тинькофф они такие:

1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.
4. Для открытия оборотной или инвестиционной кредитной линии нужен будет залог — квартира в жилом доме. А для открытия кредитной линии на исполнение контракта — контракт госзакупки.

Размер лимита в каждом случае банк определяет индивидуально, исходя из оборота бизнеса, особенностей заложенной недвижимости и других факторов, которые банки не раскрывают.

Источник

Кредитная линия банков

Сотрудничество банка и успешного юридического лица, представляющее собой обязанность банка, по которой он предоставляет кредиты на суммы в рамках определенного лимита – это кредитная линия банков. На территории Российской Федерации подобные условия предлагаются на срок не более года, при этом стоит учесть, что рассчитывать на них могут те компании, чье финансовое положение можно назвать стабильным и успешным.

Кредитная линия банков — виды

Суть и отличие кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредитная линия способна предоставить клиенту более гибкие условия, возможность получить необходимую сумму денег тогда, когда это действительно нужно, а не в жесткие установленные сроки.

Разделяются кредитные линии на две основные группы:

Невозобновляемая кредитная линия – это услуга, в ходе которой банк и клиент устанавливают лимит выдачи денег. Здесь присутствует возможность забрать деньги из банка в любой удобный момент, но сделать это можно только один раз, полную сумму, ни о каких частичных выплатах речь не идет.

До тех пор, пока компания не взяла деньги у банка, проценты за них не начисляются, несмотря на то, что услуга была оформлена заранее. При этом при возврате долга, вновь взять деньги в период действия договора будет нельзя, несмотря на то, что срок действия кредитной линии еще не будет исчерпан.

Возобновляемая кредитная линия – это более широкие возможности. Данная услуга дает возможность забрать оформленные деньги по частям, таким образом, чтобы компания могла позволить себе все необходимые покупки без переплат банку. Еще одно преимущество возобновляемой кредитной линии – это возможность вновь получить уже взятые у банка средства после возмещения долга.

Кроме указанных выше невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий можно отметить еще несколько вариантов, способных помочь в развитии компании. К ним относятся:

• рамочная кредитная линия;
• онкольная;
• контокоррентная.

Рамочную кредитную линию можно описать необходимостью заключать отдельные договоры в рамках общей кредитной линии для каждой новой операции. Эта услуга представляет собой единое соглашение, в котором совершается оплата по нескольким проектам.

Онкольная кредитная линия позволяет восстанавливать кредитный лимит на сумму долга, которая была возвращена, даже если она составляет лишь часть от общей выплаты. Это позволяет удобно манипулировать денежными средствами на всем периоде действия договора с банком.

Контокоррентная кредитная линия представляет собой лицевой счет, с помощью которого юридическое лицо может свободно производить займы и возвращать долги тогда, когда это необходимо. Это обеспечивает гарантии того, что проценты за использование кредитной линии будут начислены лишь на реальный срок использования денег.

Стоит отметить два нюанса, способных помочь при выборе оптимального варианта кредитной линии.

Первый нюанс – это возможность оформить кредитную линию с определенным лимитом выдачи. Такая услуга по сути является невозобновляемым кредитом, поскольку договор ограничивает общее количество денег, которые банк может выдать клиенту, а это значит, что даже после выплаты всего долга, в период действия текущего договора, вновь взять указанные деньги по нему будет нельзя.

И второе, это возможность выбрать договор с лимитом задолженности, то есть, здесь ограничивается определенная сумма долга. Этот вариант причисляется к возобновляемым кредитным линиям, поскольку при возврате долга деньги можно будет снова забрать.

Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?

Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:

Отличие кредита от кредитной линии

Размер предоставляемых средств

фиксированный, с возможностью снятия денег по частям

при внесении средств через банк

через лицевой счет

полная сумма сразу после получения договора

по частям по требованию клиента

устанавливается без возможности повышения

есть возможность повышения

Исходя из этих данных, можно судить о том, что кредитная линия является оптимальным вариантов получения денег для развития компании. Это удобный способ получить деньги тогда, когда это действительно нужно, и отказаться от лишних переплат.

Источник