Ипотека под 10 процентов годовых что это значит

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)	2 000 000	2 000 000	2 000 000
Срок кредита	10 лет	10 лет	10 лет
Процентная ставка	12%	12,5%	13%
Ежемесячный платеж (руб.)	28 694	29 275	29 862
Переплата по кредиту (руб.)	1 443 303	1 513 028	1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

• Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
• Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Источник

Ипотека под 9-10% — это хорошо?

Ипотека – то, что касается каждого из нас. Ипотечный займ требует большой ответственности, умения грамотно вести семейный бюджет, взвешенного подхода и, конечно, хорошей кредитной истории. В связи с намерениями ЦБ понижать ключевую ставку, возникает вопрос – на сколько понизятся ставки по ипотеке?

В настоящее время принято считать, что в среднем ставка по ипотеке составляет в РФ около 10%. На деле оказывается далеко не так. Бывает и 11% и 12%. Кроме того, когда человек берет ипотечный кредит, он должен будет платить не только проценты.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Накопить на машину или квартиру! Удобно, надежно — и никаких переплат банку!

К дополнительным расходам относятся, например, страховки, различные банковские комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита и т.д.). Многие не обращают на это внимание, между тем, данные составляющие очень важны, поскольку напрямую влияют на стоимость вашего кредита.

Предлагаю посчитать, во что будет обходиться ипотека типичному представителю среднего класса. Рассмотрим реалии столицы нашей Родины.

Итак, по моим оценкам, нормальная квартира для нормальной семьи в нормальном доме в Москве стоит порядка 15 млн руб. (около $240 тыс.). Берем следующие граничные условия: первый взнос – 30% (около 5 млн руб.), срок кредита – 20 лет. Рассмотрим, сколько придется платить в месяц по трем ставкам – 10%, 7% и 5%.

Что получаем в итоге? Воспользуемся обыкновенным ипотечным калькулятором.

Различные условия по ипотечному кредиту в Москве

Стоимость квартиры, руб.

Первоначальный взнос, руб.

Срок кредита, лет

Ставка, %

10%

7%

5%

Выплаченные проценты, руб.

Ежемесячный платеж, руб.

96 500

77 500

66 000

В итоге оказывается, что среднестатистический москвич вряд ли может позволить себе ипотеку по текущим условиям. Это значит, что за 20 лет он вдвое переплатит за свою квартиру, а платить каждый месяц должен около 100 тыс. руб.

Какой уровень дохода должен быть, чтобы, выплачивая ипотеку, жить нормально, растить детей, хотя бы иногда ездить отдыхать? Раза в 1,5-2 больше.

Для справки, по данным Мосгорстата, за 2018 г. средняя зарплата москвичей составила около 80 тыс. руб. С учетом налога, эта цифра уменьшается до примерно 70 тыс. руб. Вот и считайте, сможет ли среднестатистический москвич обслуживать 20-летнюю ипотеку по ставке 10%? По-моему, ответ очевиден.

Ипотечный рынок, а вместе с ним и строительство, и в целом экономика, могут оживиться только тогда, когда ставки по ипотеке в РФ будут составлять 5-6%. Не больше. Потому что даже 7% — много.

Во всем мире комфортной ипотечной ставкой считается уровень 2-4%. Понятно, что валюта другая, но тем не менее. Когда мы к этому придем? Хотелось бы верить, что в обозримом будущем.

Когда вам говорят, что ипотека под 9-10% годовых — это хорошо, посмотрите данную табличку и сделайте вывод сами. На мой взгляд, рублевую ипотеку сейчас можно брать только, если у вас доходы в долларах, и вы рассчитываете на ослабление рубля на долгосрочном горизонте. В остальных случаях – unreal.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник

Какова реальная стоимость ипотеки? Или как реально считается ипотека

Здравствуйте дорогие читатели, сегодня я просто открыл для себя » Америку «, решив посчитать, какие реально проценты по ипотеки в год и сумма переплаты по кредиту.

Я был приятно шокирован и удивлен! Давайте я поделюсь своим «маленьким открытием».

Как большинство считает сумму ипотеки?

Я зашел на калькулятор расчёта ипотеки , при займе 2 000 000 рублей под 9,4% годовых на 20 лет с первичным взносом в 20% (400 000 рублей) и решил посмотреть какая сумма получится через него.

Мы видим, что при взятии такой суммы на период в 20 лет , мои платежи в месяц составят 14 810 рублей . Вроде бы все понятно.

Да вот только тут всё гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд .

Если посчитать самому, то мы получим совершенно другие цифры на выходе, а именно:

9,4% ставка * 20 лет = 188% переплата по кредиту.

То есть, только сумма переплаты по кредиту за 20 лет при ставке 9,4% составит:

188% * 1 600 000 рублей = 3 008 000 рублей.

А если учесть еще само » тело кредита «, то в совокупности мы должны выплатить:

3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей.

А это: 4 608 000 / 20 лет / 12 месяцев = 19 200 рублей в месяц.

Проверить корректность расчёта мы можем так:

9,4% * 1 600 000 рублей (тело кредита) = 150 400 рублей — переплата по процентам в год.

150 400 * 20 лет = 3 008 000 рублей — проценты по кредиту.

3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей — вся сумма долга (тело + проценты).

Но при ежемесячном платеже в 14 810 рублей, мы получаем сумму за 20 лет:

14 810 рублей (ежемесячная выплата) * 20 лет * 12 месяцев = 3 554 400 рублей — вся сумма к выплате (тело + проценты).

3 554 400 — 1 600 000 = 1 954 400 рублей — переплата за ипотеку.

А это уже совершенно другие суммы, относительно предыдущего расчёта, не так ли?

А секрет скрывается в формуле расчёте аннуитетной ипотеки .

На самом деле, считается она так:

Немного поработав с таблицей, я смог подсчитать стоимость ипотеки с учётом данной формулы, и получил данные, схожие с калькулятором.

А это уже значит, что реальный годовой процент по ипотеки , при ставки от банка в 9,4% и аннуитетном способе выплаты жилищного кредита на 20 лет, мы получили 6,1% в год .

Давайте сравним это с данными из калькулятора:

Все сходится с формулой и таблицей, с небольшой долей погрешности.

А давайте изменим процент по кредиту до 12% годовых , что покажет таблица и калькулятор?

Данные из этого калькулятора показывают ежемесячный платеж в 17 617 рублей, а переплата (только %) 2 628 171 рубль. Что покажет таблица?

Тоже самое. А реальный годовой процент составил 8,2% , а не 12% как реально заявлено банком.

Почему реально ипотека стоит дешевле, чем заявлено банком изначально?

А тут секрет кроется в экономическом смысле аннутитеного платежа .

Суть такого платежа заключается в том, что вы в самом начале, вы выплачиваете в большей степени от этой суммы кредитную часть .

С каждым годом, соотношение между кредитной частью платежа и погашением реальной стоимости ипотеки уменьшается.

А так как с каждым месяцем, сумма кредитных денег уменьшается относительно всего кредита , так же уменьшается и номинальная годовая ставка по данному кредиту.

Соотношение процентов к сумме платежа каждый месяц уменьшается, а объем выплаты основного долга (тела кредита) — увеличивается. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Именно по этой причине, ставка по кредиту при таком способе погашения будет ощутимо ниже. Вы платите большую часть процентов в начале периода займа, а в конце вы гасите практически только «тело кредита» .

Из-за неоднородности кредитных денег в сумме выплат в период всего займа, получается уменьшение реальной ставки по ипотеки до более адекватного предела.

Вывод

Если честно, я даже не подозревал что всё так необычно при выплате кредита, и при аннуитетной ипотеки в 9,4% годовых от банка, реальная переплата составит всего лишь 6,1% в год.

Если вам была полезна моя статья и вы хотите быть в курсе моих анонсов и получать полезную информацию из первоисточника — подписывайтесь на канал .

Источник

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Ипотека — один из способов решить «квартирный вопрос» и купить собственную недвижимость. Основной принцип ипотечного кредитования в том, что вы берете деньги в долг у банка под залог приобретаемой недвижимости, а затем постепенно возвращаете их с процентами. Как узнать, какую именно сумму нужно будет каждый месяц платить банку и какой будет итоговая переплата по процентам? Разбираемся, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей до оформления ипотеки.

Виды ипотечных платежей

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.

Выплачивать долг и проценты можно разными способами:

• сначала платить проценты, а погашение основного долга оставить на более поздний срок — такой платеж называется аннуитетным;
• сначала выплачивать основной долг, а ближе к концу договора — начисленные на его остаток проценты — это дифференцированный вид платежа.

Сейчас банки редко применяют дифференцированный платеж, сделав выбор в пользу аннуитетных платежей по ипотеке. Это удобно для клиента и банка. Тело кредита уменьшается медленнее, сумма начисляемых процентов выше. Но проценты начисляются только на остаток долга и их сумма уменьшается, если вы гасите кредит досрочно, поскольку при досрочном гашении вся сумма направляется на погашение основного долга. Так как многие заемщики используют материнский капитал, военную ипотеку, меняют квартиру, закрывая часть ипотеки деньгами от продажи предыдущей недвижимости, они получают возможность экономии на процентах.

Еще один плюс аннуитетного платежа — его размер фиксирован и не меняется на протяжении всего срока кредитования. Если клиент погасит часть долга по ипотеке досрочно, график платежей и сумма ежемесячного платежа при этом пересчитываются. При дифференцированном графике платежей принцип начисления процентов такой же: на остаток основного долга, а вот размеры платежей каждый месяц разные: в первой половине срока погашения разница с аннуитетом для такой же суммы общего долга может доходить до 45–50% в зависимости от ставки и срока кредитования. Банк рассчитывает ипотеку с учетом дохода клиента: ежемесячный платеж должен составлять не более 40–60% от дохода клиента. Если сумма больше — размер выдаваемого кредита снижают. Поэтому с применением дифференцированного способа погашения ипотеки люди с невысокими доходами могут рассчитывать на меньший объем кредитования, чем получили бы при аннуитетном графике.

Как рассчитать ипотечный кредит

Ипотека рассчитывается при помощи стандартных формул, в которые нужно подставить актуальные для вас данные. Выполнять вычисления удобнее всего в таблице Excel или в специальных калькуляторах — о них чуть ниже.

Одна из базовых формул расчета ипотеки выглядит так:

• Х — это ежемесячный взнос по ипотеке, который мы пытаемся рассчитать.
• S — это общая сумма кредита.
• P обозначает месячную ставку по кредиту (это годовая процентная ставка, разделенная на 12).
• M — это срок кредитования в месяцах.

Такая формула подходит чтобы узнать сумму ежемесячных аннуитетных платежей.
Для расчета дифференцированных платежей формула в упрощенном виде будет выглядеть немного иначе:

Однако такое уравнение правильно рассчитает только самый первый взнос, тогда как для последующих расчетов придется использовать более сложные формулы, учитывающие, что общая сумма основного долга по ипотеке, а значит, и начисленные на нее проценты, уменьшается с каждым месяцем. Чтобы не запутаться в вычислениях, проще будет воспользоваться ипотечным калькулятором — например, на сайте Райффайзенбанка.

Использование ипотечного калькулятора

Ипотечный калькулятор — это удобный способ рассчитать приблизительную величину ежемесячного платежа по ипотеке без необходимости производить сложные математические вычисления. Для расчетов калькулятор использует все те же стандартные формулы, просто в более удобном для восприятия виде.

Для вычисления примерной суммы ежемесячного взноса необходимо указать в калькуляторе следующую информацию:

Источник