Как уменьшить кредитный лимит карты Сбербанка
В различных ситуациях может потребоваться уменьшение кредитного лимита.
Кредитный лимит является ограниченной суммой, которая предоставляется банком в пользование своему клиенту на определенных условиях. Для этого выдаются кредитные карты после оформления договора карточного обслуживания. Денежные средства доступны пользователю карты в течение периода, указанного в договоре. На начальном этапе сотрудничества банк обычно открывает кредитную линию с небольшой суммой, впоследствии она может быть увеличена, если клиент выполняет все условия, предусмотренные в договора.
Ограничить себя в заемных средствах может любой клиент банка, являющийся держателем кредитки. Читать далее об этом можно на сайте bankspravka.ru.
Причины, когда клиент может пожелать снизить кредитный лимит:
- Человеческий фактор. К сожалению, следует признать крайне низкий уровень финансовой дисциплины. Именно поэтому многие сознательно желает избежать провоцирующих факторов в виде больших сумм, которые выделяет банк при открытии кредитной линии.
- Процентная ставка. Иногда клиенты банка заблуждаются, считая, что процент по кредиту на всю сумму займа, не на остаток долга. Поэтому заемщики стремятся снизить лимит.
- Гарантия безопасности. При потере карты минимизируются риски потерь больших сумм.
Уменьшение кредитного лимита по действующей кредитной карте по инициативе банка зафиксировано в индивидуальных условиях на выпуск и обслуживание карты. Размер может быть сокращен в следующих случаях:
- При регулярных задержках в погашении долга или внесения минимального платежа.
- Отсутствие связи с клиентом для решения вопросов о погашении имеющейся задолженности.
Клиент может самостоятельно уменьшить кредитный лимит по собственному заявлению. Это не противоречит банковским положениям. Как правило, заявление об уменьшении кредитного лимита рассматривается в течение недели. Как вариант, в банк можно передать заявление с просьбой ограничить ежемесячные траты по кредитной карте или, к примеру, установить запрет на снятие наличных денег. В этом случае ограничения могут быть сняты по повторному заявлению.
Источник
За что банки снижают клиентам лимиты кредитных карт
Владельцы кредитных карт и карт рассрочек в последнее время сталкиваются с ухудшением банками в одностороннем порядке условий обслуживания, прежде всего с сокращением кредитных лимитов. И если раньше под санкции попадали в основном злостные неплательщики, то сейчас банки без предупреждения режут лимиты и тем, кто вовремя погашает задолженность. Об этом свидетельствуют жалобы на форумах финансовых маркетплейсов и в соцсетях.
Пришел в магазин и на кассе не смог расплатиться карточкой, заправил полный бак на АЗС и наскребал наличные, оформил заказ в интернет-магазине, но платеж не прошел, сетуют клиенты банков. Например, держатель кредитной карты «МТС банка» на форуме портала banki.ru рассказывает, что активно пользовался кредиткой, не допуская просрочек, но банк снизил ему лимит в 3 раза – с 30 000 до 10 000 руб. Владелица карты «Русского стандарта» специально погасила все долги по карте, чтобы на черный день у нее была возможность воспользоваться кредитными деньгами, но, когда он наступил, транзакции не прошли – банк установил ей дневной лимит трат. Несколько клиентов Альфа-банка и «ОТП банка», держателей карт рассрочки «Совесть» (их выпускает «Киви банк», заемные средства может предоставлять «Ак барс») и «Халва» от Совкомбанка пожаловались на обнуление лимитов по действующим картам, а клиент МКБ – на отказ банка перевыпускать кредитную карту с истекающим сроком действия и просьбу погасить задолженность, при необходимости воспользовавшись программой реструктуризации.
Банки неохотно раскрывают истинные причины таких решений. Например, Альфа-банк объяснил свои действия одному из клиентов экономической ситуацией в стране, а в ответ на запрос «Ведомостей» заявил: лимиты были урезаны для предотвращения возможных просрочек. «Русский стандарт» оправдывает снижение лимитов участившимися мошенническими действиями, а на вопрос, совершены ли мошенничества самими владельцами карт или третьими лицами, по существу не отвечает. По словам представителя банка, по просьбе клиентов дневной лимит трат им впоследствии был отменен. Представитель МКБ подтвердил, что банк обнуляет лимиты только в случае отказа от перевыпуска карты на новый срок. Совкомбанк и «ОТП банк» отказались от комментариев.
Директор по коммуникациям направления карты рассрочки «Совесть» Виктория Фролова не стала разглашать кредитную политику, но уточнила, что условия адаптируют к долговой нагрузке заемщиков. Руководитель направления «Кредитные карты» «МТС банка» Мария Пантенкова рассказала, что банк принимает решения об изменении лимитов на основе анализа поведения клиентов – частоты использования карты и платежной дисциплины клиента. Основной критерий для уменьшения лимита, по ее словам, прекращение использования карты, а также снижение оборотов по карте, неиспользование одобренной суммы кредитного лимита в течение длительного периода времени, уменьшение дохода, увеличение кредитной нагрузки, регулярное нарушение платежной дисциплины в течение месяца и более.
Кто в группе риска
Главная причина для снижения лимита по кредитной карте или карте рассрочки – наличие просроченной задолженности по ней, утверждают опрошенные «Ведомостями» банки. Обычно речь идет о просрочке платежа более чем на один месяц, но, по словам банкиров, к каждому клиенту в этом вопросе у них индивидуальный подход.
Если клиент допускает просрочку, ВТБ снизит кредитный лимит по его карте, МКБ до погашения задолженности не даст тратить с карты кредитные деньги, а ПСБ может и вовсе заблокировать карту до полного погашения задолженности, сообщили представители банков.
Если к дате обязательного ежемесячного платежа у клиента не хватает средств на счете, ему направляют несколько уведомлений о необходимости внести платеж, а блокировка кредитного лимита происходит на следующий день после возникновения просроченной задолженности, уточняет пресс-служба ПСБ.
По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, чтобы в нужный момент не лишиться права воспользоваться кредитными средствами, важно соблюдать платежную дисциплину в целом: не допускать просрочек не только по карте, но и по иным кредитам в других банках и займам в микрофинансовых организациях.
Информацию о заемщиках банки, как правило, получают в бюро кредитных историй. Так, Объединенное кредитное бюро предоставляет сервис уведомлений, который ежедневно информирует банк обо всех событиях в кредитной истории заемщиков, например о возникновении просрочки. Аналогичные сервисы есть у Национального бюро кредитных историй и «Эквифакса». Ухудшение кредитной истории сейчас серьезный повод для банка задуматься о сокращении кредитного лимита, солидарны начальник департамента маркетинга, продаж и управления портфелем «Кредит Европа банка» Владимир Мохначук и представитель банка «Санкт-Петербург».
Еще одной причиной для снижения лимита карты может стать новый кредит в другом банке, который увеличивает долговую нагрузку заемщика. Именно в такую ситуацию попал один из клиентов Альфа-банка, пожаловавшийся на обнуление лимита по кредитной карте. Банк счел, что долговая нагрузка заемщика – четыре кредита – в текущей экономической ситуации слишком велика, говорится в его ответе клиенту. По словам владельца карты, тот факт, что все долги обслуживались без просрочек, банк во внимание не принял.
Хорошие клиенты без негативной кредитной истории, невыплаченных долгов и со стабильным заработком также могут столкнуться со снижением лимита по карте. Происходит это потому, что они давно не платили картой, не переводили и не снимали с нее денег. «Часто бывает, что клиент оформляет кредитную карту «на всякий случай», но не пользуется ею. Тогда банк также может снизить кредитный лимит», – рассказывает директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова.
Такие решения не означают, что банк относит клиента к проблемным, он просто мало о нем знает, не видит его денежных потоков, поясняет представитель банка из топ-10. В качестве примера он приводит ситуацию, когда у клиента в одном банке кредитка, а зарплатная карта, инвестиционный счет и вклад – в другом. Транзакции по карте подтверждают платежеспособность клиента и улучшают его кредитную историю, объясняет Мохначук логику банкиров. «Если мы видим, что клиент не пользуется одобренным лимитом в полном объеме и у него нет большой необходимости в использовании заемных средств, то банк может снизить сумму», – подтверждает представитель Уральского банка реконструкции и развития. Аналогично в таком случае могут поступить Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург» и «МТС банк», сообщили их представители.
В нынешней экономической ситуации даже простой вопрос о кредитных каникулах, заданный сотруднику колл-центра, может насторожить банк. О снижении лимита по картам рассрочки «Халва» после телефонной консультации о каникулах рассказали два клиента Совкомбанка. Владельцы карт рассрочки уверяли, что письменного или устного заявления на кредитные каникулы они не подавали и просто поинтересовались общими условиями программы, а платежи по карте внесли в срок. Совкомбанк отказался это комментировать «Ведомостям».
С позиции права
В большинстве договоров на оформление кредитной карты прописано право банка на одностороннее изменение кредитного лимита, утверждают банкиры. «Условия рынка, ключевая ставка, уровень дохода клиента и инфляции внутри страны или конкретного региона и любые условия по картам постоянно меняются. Поэтому для банков право регулировать лимит в одностороннем порядке не является чем-то нестандартным и обычно закреплено условиями договора», – объясняет Тузова.
Вносить такие положения в договоры банкам позволяет Гражданский кодекс: банк вправе полностью или частично отказаться от предоставления заемщику кредита, если обнаружит обстоятельства, свидетельствующие, что сумма не будет возвращена в срок, указывает юрист «КСК групп» Джавид Эйюбов. По его словам, в такой ситуации банки получают простор для маневра: в договорах с клиентами они могут как детально прописать все причины для одностороннего изменения условий кредитования, так и не перечислять их вовсе, ограничившись общими формулировками.
Тому, кто захочет вернуть или увеличить лимит своей карты, придется потратить время и силы. Надо доказать банку платежную дисциплину – например, чаще пользоваться картой, предоставить в банк документы, подтверждающие доход, советует Тузова.
Если клиент не согласен с уменьшением кредитного лимита, он может обратиться в банк с заявлением на его увеличение или опротестовать его снижение в судебном порядке, напоминает представитель ПСБ.
Впрочем, по словам юристов, суды, как правило, встают на сторону банка. «Добиться положительного решения в суде для заемщика практически невозможно, если договором предусмотрена возможность изменения кредитного лимита», – говорит Эйюбов. Банкам также невыгодно доводить дело до суда, добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин: суд действительно чаще выносит решения в пользу банка, но может значительно уменьшить размеры требований, например пересчитать пени и штрафы за просрочки.
Объясняя клиентам причины сокращения лимитов по кредиткам, некоторые банки называют эту меру временной, обусловленной финансово-экономическими особенностями момента. Так что держателям карт с урезанными лимитами остается лишь ждать улучшения ситуации в экономике после пандемии.
Источник
8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
Источник
