Как цифровой рубль отменит «банковское рабство». Что изменится для людей и для бизнеса
4 Время прочтения: 5 минут
Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.
В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.
Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.
Красть цифровые рубли будет бессмысленно
С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.
Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам
Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.
Комиссии за переводы должны стать ниже
За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.
Кредиты могут подешеветь
«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.
«Банковский день» уйдет в прошлое
Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.
Статистика сможет обновляться в реальном времени
Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Источник
Цифровой рубль. Как это будет и в чем подвох
В октябре этого года ЦБ РФ впервые заговорил о введении в России в ближайшем будущем нового вида денег – цифрового рубля. Необходимость такого новшества регулятор объяснил тем, что «у общества сформировался запрос на новые, передовые способы платежей в связи с цифровизацией экономики и развитием финансовых технологий».
Понятно, что цифровые технологии развиваются и требуют нововведений. Но все ли так просто, как кажется с первого взгляда, и есть ли подводные камни во введении цифрового рубля?
Что такое цифровой рубль?
В размещенном на сайте ЦБ докладе для общественных консультаций под названием «Цифровой рубль» новое для всех нас понятие характеризуется следующим образом:
«Цифровой рубль будет представлять собой цифровую форму национальной валюты и обладать всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России. Цифровой рубль станет дополнительной формой денег, обращаясь наряду с наличными и безналичными рублями. Для введения цифрового рубля необходимо создание дополнительной платежной инфраструктуры, что будет способствовать дальнейшему развитию и дополнительному повышению устойчивости платежной системы России», – говорится в докладе ЦБ.
Цифровой рубль очень похож на криптовалюту, так как будет представлять собой цифровой код и будет храниться в специальном электронном кошельке. Но есть и существенные отличия. Криптовалюта не имеет единого эмитента и не обладает достаточными гарантиями защиты прав пользователя. В случае с цифровым рублем эмитентом выступит ЦБ, он же будет выступать гарантом безопасности расчетов.
Но, наверно, самое важное отличие цифрового рубля от криптовалюты — это то, что транзакции не будут анонимными, для их совершения будет необходима идентификация, и все данные о движении каждого цифрового рубля будут храниться на платформе ЦБ.
Для оплаты цифровыми рублями в отличие от безналичных денег не понадобится открывать банковский счет. Кроме того, ЦБ обещает, что расплачиваться цифровым рублем можно будет как онлайн, так и офлайн, то есть без Интернета.
«Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», – поясняет ЦБ РФ.
Новая форма рубля будет выпускаться Банком России на основе блокчейн-технологии, подразумевающей гораздо более высокий уровень контроля, прозрачности и защиты.
А как с цифровым рублем в других странах?
Цифровые деньги пока не получили широкого распространения в мире, но отношение центральных банков мира к цифровым деньгам всего за несколько последних лет прошло путь от неприятия самой идеи до пилотных проектов национальной цифровой валюты.
«Если в 2017 г. интерес к изучению потенциала цифровых денег в той или иной степени проявляли два из каждых трех центральных банков, опрошенных Банком международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS), то к началу 2020 г. в работу над CBDC – от изучения вопроса до реализации пилотного проекта – были вовлечены 80%, или четыре из каждых пяти центральных банков в странах, на совокупную долю которых приходится три четверти мирового населения и 90% глобальной экономики», – сообщает издательство «Эконс» (Подробнее ➤).
В 2020 г. некоторые страны уже начали проводить эксперименты с цифровой национальной валютой, в том числе Китай, Южная Корея, Швеция. Например, в Китае в цифровых юанях проведены первые платежи по коммунальным счетам и за другие услуги на пока что скромную сумму чуть более 300 млн долларов.
В начале октября 2020 года Европейский ЦБ сообщил о выпуске цифрового евро. Также обсуждают возможность выпуска цифровой валюты центробанки Англии и США.
В чем подвох цифрового рубля?
На мой взгляд, намерение ввести цифровой рубль является продолжением политики нашего государства по усилению возможности контролировать все наши доходы и расходы. Ведь с введением цифрового рубля власть получит беспрецедентные инструменты контроля.
Главным преимуществом цифрового рубля будет удобство по отслеживанию транзакций. Например, сейчас следить за наличными платежами почти невозможно. Безналичные транзакции отследить гораздо проще, но все равно для этого требуется привлечение к сотрудничеству банков, которые, по сути, должны нарушать банковскую тайну.
Цифровой рубль отслеживать будет гораздо удобнее, так как вся информация о транзакциях и лицах, их совершивших, будет записываться и храниться в базе ЦБ. Скорее всего, для налоговых и прочих госорганов введут прямой доступ к этим данным. Так что государству будет легко отследить доходы и расходы как бизнеса, так и физлиц, и выявить те операции, с которых не были уплачены налоги.
«Введение цифрового рубля — это де-факто признание ЦБ и Минфином эффективности блокчейн-платформы. Правда, использовать это будут вряд ли ради общего блага и удобства, как изначально планировалось создателями криптовалют, скорее ради более жесткого контроля над доходами и расходами граждан и бизнеса. Кстати, на цифровой рубль не предусмотрено начисление процентов. Поэтому, возможно, текущие щедрые программы кэшбека и процента на остаток по банковским картам тоже со временем будут упразднены», — считает президент Русско-Азиатского союза промышленников и предпринимателей (РАСПП) Виталий Манкевич.
Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.
Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.
Источник
Как государственные цифровые валюты изменят нашу жизнь
Пока США разгоняют печатный станок, Китай уже тестирует «цифровой юань». Мировые финансы больше не будут прежними. Но зачем нужны цифровые деньги, чем они лучше традиционных фиатных и какие есть подводные камни? Рассказывает Алекс Аксельрод, сооснователь и CEO Aximetria.
Эпидемия коронавируса ускорила процесс выхода криптовалют из «маргинального состояния/теневого мира». Сегодня глобальной экономике как никогда требуется платежный инструмент, с помощью которого можно осуществлять расчеты быстро, недорого и без лишних посредников, как Visa или Mastercard. И вот Китай уже тестирует «цифровой юань», а США, Великобритания, Франция, Южная Корея и другие страны прорабатывают аналогичные шаги. По данным исследования Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет. Новые финансовые инструменты станут повсеместно доступны простым гражданам, но мало кто понимает, что от этого изменится. Попробуем разобраться.
Центральный банк Китая запускает в городах Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнань тестирование цифровой валюты DC/EP (англ. digital currency/electronic payment ― цифровая валюта/электронный платеж). Выпуском актива займутся четыре госбанка: Agricultural Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China и China Construction Bank.
Суверенная цифровая валюта притупляет влияние санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний.
Китайские власти выбрали самый простой способ интеграции цифровой валюты ― внедрение через социальную и бюджетную сферу. Уже в мае чиновники, работающие в Сучжоу, получат половину транспортных субсидий в DC/EP, а не традиционных юанях. Для этого они должны установить на свои смартфоны специальное приложение ― по сути, это электронный кошелек, который можно привязать к существующему банковскому счету. Новой цифровой валютой также можно будет расплачиваться, например, в McDonald’s, Starbucks, Subway. Все это напоминает, как вводился в обращение Евро, который объединил 18 европейских валют. Это тоже было не одномоментно и началось в 1999 году именно с безналичной цифровой формы.
Но революционность государственной цифровой валюты, конечно же, не в том, что эмиссия цифровых денег дешевле, т.к. не нужна будет спецбумага с водяными знаками и другими мерами защиты. Китайские власти считают, что «суверенная цифровая валюта — действенная альтернатива системе расчетов в долларах. Она притупляет влияние любых санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний».
Кроме того, государственные цифровые валюты могут реально ускорить проведение платежей, увеличить объемы транзакций и тем самым повысить уровень ВВП, сильно упавший из-за пандемии коронавируса. Именно так, например, рассуждают американские экономисты о цифровом долларе. Впрочем, внедрение цифровых валют изменит экономику на всех уровнях: от глобального до личных финансов.
Сегодня мы видим колоссальную разницу в том, насколько распространены и/или известны людям те или иные платежные инструменты в разных странах. Например, россияне вовсю используют бесконтактные платежи PayPass, ApplePay и др., китайцы давно привыкли к оплате по QR-кодам и активно «платят лицом» даже в метро, американцам нравятся магазины Amazon Go, где можно просто взять товар и выйти, а деньги спишутся с карты автоматически. В то же время жители Италии, Испании, Австрии предпочитают наличные, хотя никаких препятствий или ограничений для использования других платежных инструментов у них нет.
Цифровая валюта не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную
Цифровые валюты выглядят логичным продолжением этой эволюции, еще одним инструментом, который просто пополнит список, но это не совсем так. В отличие от других платежных инструментов криптовалюты не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную.
Когда мы платим за любой товар или услугу, в среднем 1-5% денег уходит платежным системам в качестве эквайринговой комиссии. Криптовалюты — как и фиатные платежи по QR-кодам — позволяют покупателю рассчитаться с продавцом напрямую, а значит, устранение посредника — например, Visa или MasterCard — сделает товары и услуги дешевле. Уже сейчас есть маркетплейсы, где пользователи могут напрямую расплатиться разными криптовалютами. Например, маркетплейс в приложении Aximetria.
Конечно, платежи с применением государственной цифровой валюты не станут бесплатными, но комиссии значительно снизятся. Их размер будет назначаться эмитентом централизованной цифровой валюты, то есть государством, а не международными корпорациями, стремящимся максимизировать прибыль любой ценой.
Цифровая валюта — это не только деньги в привычном понимании, но и технология которая идеально подходит для обеспечения государства финансовыми ресурсами. Проще говоря, внедрение государственной цифровой валюты может повысить и упростить собираемость налогов — вплоть до 100%. Параллельно, конечно, государство получит большой массив данных о своих гражданах и их финансах, за что централизованные криптотехнологии часто ругают. Но! Прозрачность, которую обеспечивает блокчейн, работает и в обратном направлении.
Адресная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.
Криптовалютные технологии позволяют контролировать не только граждан, но и работу государства, позволяя проследить, куда был потрачен каждый бюджетный рубль/цент/юань. Скажем, действительно ли все заложенные $14 млрд пошли на борьбу с коронавирусом в Китае или часть «сбилась с пути» и осела совсем на других счетах. С использованием цифровой валюты также адресная социальная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.
Еще больше возможностей открывают цифровые валюты, если они будут свободно конвертируемыми. В этом случае они могут использоваться для глобальных расчетов и действительно ослабят зависимость национальных экономик от американского доллара, на что, видимо, и рассчитывают в будущем китайцы. Их, безусловно, можно понять: помимо давно объявленной торговой войны, США пытаются возложить на Китай ответственность за пандемию коронавируса, и новое «финансовое оружие» будет как нельзя кстати для защиты от экономических последствий американских нападок.
Несмотря на все преимущества, государства неоднозначно относятся к теме цифровых валют. Особенно если эти валюты хотя бы теоретически претендуют на то, чтобы стать мировыми — вспомним, с каким трудом продвигается Libra Марка Цукерберга, и будем надеяться, что все будет проще после назначения на должность CEO Стюарта Леви, бывшего высокопоставленного чиновника Казначейства США.
Центробанки ждет нешуточный вызов — стать технологическими компаниями, чтобы сохранить «авторство» денег.
Поскольку глобальную конкуренцию, защиту собственных и национальных интересов никто не отменял, вопрос «авторства» денег и контроля над ними действительно очень важен. Если эмитентом государственной цифровой валюты станет частная компания, она может преследовать свои коммерческие интересы. Также есть риск, что сотрудники компании могут заложить какую-то уязвимость, которая, например, в будущем приведет к утечке данных. И кто знает, что произойдет, если компания сменит владельцев. Яркий пример — скандал с Crypto AG, которая долгое время была одним из лидеров на рынке шифрования. Как выяснилось, в середине XX века ее выкупили американские и немецкие спецслужбы, что позволило им десятилетиями читать секретную переписку правительств и разведок других стран. В случае с деньгами это было бы подобно ядерному взрыву. Именно поэтому доверять цифровую эмиссию частным корпорациям просто нельзя.
Но чтобы государство смогло запустить собственную цифровую валюту, одного желания сохранить денежную монополию недостаточно. Центробанки должны стать технологическими компаниями. Это нешуточный вызов, поэтому государства не спешат с запуском цифровых валют, прежде чем не убедятся в наличии всего необходимого — от «железа» до надежной команды профессионалов. Впрочем, с учетом того, насколько активно сейчас разные страны рассматривают возможность последовать примеру Китая, десятки национальных криптовалют станут доступны уже в самом ближайшем будущем.
Окончил МГТУ им. Н.Э. Баумана по специальности «Вычислительные комплексы и системы связи», а также получил второе высшее образование в области стратегического менеджмента в МГУ им. М.В. Ломоносова.
C 2008 года работал на топовых позициях в IT-подразделениях дочерних компаний АФК «Система», где сначала отвечал за информационную безопасность, а затем создавал сервисы и инфраструктуру для монетизации данных. В 2017 году ушел из холдинга и совместно с международной инвестиционной компанией Digital Horizon основал криптосервис Aximetria.
Источник
