Что значит тоталить автомобиль

Что считается тотальной гибелью автомобиля

После аварии автовладелец может столкнуться с предложением страховой компании получить выплаты по «тоталу». Тотальная гибель автомобиля — это страховой случай, в котором предполагаемая сумма ремонта машины получается больше, чем цена ТС на момент оценки. Казалось бы, все логично — зачем ремонтировать, если можно просто получить деньгами? В реальности же недобросовестные страховщики могут использовать этот прием для уменьшения суммы выплаты автовладельцу.

Юристы Хонеста уже давно помогают автомобилистам получать справедливую компенсацию после ДТП и знают, на что обратить внимание. Рассказываем подробнее.

Когда признается «Тотал»

Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:

• Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
• Транспортное средство угнали;
• Утопление автомобиля.

В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:

• Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
• Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.

Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.

Понятие гибели автомобиля у страховщиков

Есть разница в понятии термина полной гибели автомобиля в зависимости от вида страхования и от компании, в которой вы оформляете полис. Если вы планируете купить КАСКО, то обратите внимание на пункты договора, в которых перечисляются случаи непризнания факта страхового случая. Также страховщики могут назвать эти пункты перечнем ситуаций или событий, на которых не распространяется действие договора.

Практика показывает, что многие страховые компании обычно не отказывает в исполнении договора, но стремится понизить сумму выплаты.

ОСАГО

Тотальная гибель автомобиля в случае покупки вами полиса ОСАГО регламентируется законодательством. Главный критерий для признания «тотала» — сумма ремонта вашего автомобиля больше 80% от стоимости транспортного средства по оценке рынка на день аварии.

Расчет происходит по специальной формуле. Если автомобиль поврежден серьезно, то рассчитываются в том числе запчасти, которые могут использоваться — годные остатки. Если вы столкнулись с ситуацией признания полной гибели автомобиля по ОСАГО и не можете разобраться в объяснения и расчетах страховщиков — позвоните в Хонест, мы поможем.

КАСКО

В отличии от обязательного страхования, расчеты по КАСКО в большей степени проводятся по регламенту самих страховщиков в зависимости от условий договора. Перед покупкой КАСКО мы рекомендуем внимательно изучать не только договор, то и все приложения к нему — методология расчета нередко указывается именно в них.

Фактически усредненным значением на рынке можно назвать 65-80% от рыночной стоимости автомобиля. Однако есть случаи, когда некоторые страховщики пытаются признать полной гибелью автомобиля ситуацию, когда стоимость ремонта превышает 50% от цены машины на рынке. В таких ситуациях автовладельцу можно порекомендовать попытаться получить компенсацию у страховщиков через судебное разбирательство — юристы на заседаниях в таких случаях опираются на показатели расчета «тотала» при ОСАГО.

Проблемы со страховщиками

Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.

Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.

Порядок действий при гибели авто

Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:

1. Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
2. Готовите заявление на получение компенсации;
3. Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
4. Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.

Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.

Расчет выплат

Сумма компенсации, которую должна предложить вам страховая компания, основывается в случае ОСАГО на законодательстве, в случае КАСКО — на договоре.

ОСАГО

Если у вас полис ОСАГО, то компания должна выплатить вам компенсацию в течение максимум 20-ти дней. В случае КАСКО срок может быть увеличен в соответствии с условиями договора.

Некоторые страховые компании могут пользоваться возможностью неоднозначно трактовать закон. В частности, речь идет о том, что законодатель установил — если имуществу собственника авто нанесен ущерб, то сумма страховки определяется фактической стоимостью авто на дату происшествия. О нормах износа в законе указаний нет. Страховщики пытаются оспорить этот пункт, ссылаясь на нормы гражданского кодекса. Если вы столкнулись с подобной позицией, стоит заказать экспертизу авто в независимой от страховщиков компании — и оспорить решение.

КАСКО

Выплата по КАСКО при «тотале» рассчитывается в зависимости от вашей позиции.

Если вы оставляете автомобиль себе, то при признании «тотала» страховщик определяет по нормам износа стоимость остатков автомобиля — фактически цену запчастей, которые можно использовать в дальнейшем.

Отказываетесь от ТС? Страховщики будут выплачивать полную стоимость страховки, делая вычет износа. В такой ситуации нормы износа будут считаться скорее всего не в пользу автовладельца.

Выводы

В любом случае — если вы не согласны с позицией страховщиков и считаете, что расчет компенсации проводится с нарушениями, то вы можете не согласится с предложением страховой и провести независимую экспертизу. Далее пишется досудебная претензия, и, если страховая все равно настаивает на своем, можно обращаться в суд.

Чтобы не потерять деньги на судебной тяжбе и экспертизе, обращайтесь в Хонест — мы проанализируем детали вашей ситуации и подскажем, стоит ли пытаться изменить сумму компенсации от страховой компании через суд.

Источник

Машина затоталена. Что это значит? Разбираемся в вопросе

Скачать PDF

В понятии страховых компаний, есть термин — полной (безвозвратной) потери автомобиля, не подлежащего ремонту, попросту говоря Тотал. Этот термин присутствует в ОСАГО и КАСКО. Если более детально его перевести на человеческий язык, получим следующее — восстановление машины будет больше ее стоимости. Как с этим столкнуться и что делать дальше, где могут обмануть, поговорим в нашем, редакторском материале.

Содержание

Тотал по ОСАГО

Делается это так:

оценивается цена машины на момент ДТП (сколы, состояние краски, вмятины, комплектация, пробег, число собственников). Анализ идет по вторичному рынку. Даже, если вы только, что выехали с автосалона, машина моментально теряет 20% своей цены;

В итоге получаем сумму, которая страховая будет выплачивать, но не свыше 400.000 рублей. Все остальное, можно взыскать только путем обращения в суд, но если у виновника нету имущества или зарплата находится на МРОТ, ничего не выйдет.

Оценку ущерба можно оспорить, путем обращения к независимым экспертам, но даже в этом случае, упретесь в потолок 120.000 руб.

Тотал по КАСКО

В этом виде страхования, также есть этот термин, только изложен он более запутано. Начать можно с простой вещи, каждая крупная страховая компания, имеет свои нормы, чтобы квалифицировать машину, как затотателеную (читайте внимательно договор, при подписании).

В среднем в договоре четко указывается, что в случае серьезной аварии, машина признается затоталенной, если ее повреждения превысят отметку 70% от ее рыночной цены.

Для дорогих марок машин, бывают дополнительные пункты в договоре, где страховщик лично, без оценки и экспертиз, может признать безвозвратную потерю машины.

План действий

• Можно авто оставить у себя и попытаться уже самому продать битую машину. Страховая контора вычтет износ и стоимость уцелевших запчастей, причем все ценники будут несколько завышены. Также можно обратиться в контору по выкупу битых машин, пусть они скажут, за сколько готовы выкупить;
• Передать машину страховщикам, в таком случае из нее вычтут только износ деталей.

Рекомендуем заранее посчитать, что конкретно в вашем случае будет выгоднее.

При КАСКО, страховщикам выгоднее признать машину безвозвратно потерянной, чтобы далее не нести за нее риски, если ее починят и она вновь будет выйдет на дорогу, тем более, что страховка на машину остается в силе.

P.S. Также можете попробовать свои силы на аукционе битых машин, однако это будет актуально, если проживаете в городе миллионнике.

Почему это выгодно страховым?

Начнем с износа деталей. В договоре прописано, что каждый календарный месяц, любая деталь машины теряет 1% своей первоначальной стоимости. Признавая автомобиль потерянным безвозвратно, после выплаты, страховщики могут его отправить на утилизацию, снять уцелевшие детали и продать их по иной цене. Есть другой вариант — машину восстанавливают и выставляют на продажу со стандартным текстом “не бита не крашена”. Как правило придумывается душевная история, что продавец отец, только переехал жить к дочери в этот город, не хватает денег, и вынужденно продает дорогую машину.

Восстанавливаются машины на среднюю руку (запчасти берут с разборок, а вытягивают и красят кузов у знакомых мастерских) и что самое удивительное, по цене не сильно будут отличаться от среднерыночных.

Мы не утверждаем, что все страховые фирмы поступают именно так, пока эта практика мало распространена, так что, нужно быть более внимательным. Не верите нам? Найдите на YouTube канал “Эльдар автоподбор”, там есть как минимум 2 таких выпуска, где в прямом смысле ловил за руку.

Внимание

В отдельных случаях, страховщики могут изначально завысить стоимость оценки оставшихся запчастей, чтобы минимизировать выплату. Если вы не согласны с их решением, обратитесь к независимой экспертизе и далее идите в суд.

Также есть случаи качелей. Когда специалист, сначала считает стоимость ремонта (речь про машины с дорогим обслуживанием), и сумму выплаты. Если выгоднее, признать машину затоталенной, он посчитает это все в нужную сторону. Этот способ работает в обе стороны.

В случае кредитной машины, большую часть средств с выплаты, может забрать себе банк для погашения. Не нужно брать кредит, так как у нас есть большой выбор онлайн автоматов, удобная навигация, щедрые призы https://forfaiters.org/ и бесплатные игры.

Ответственность за сохранность битой машины, лежит на страхователе, т.е, если есть будет причинен любой ущерб в виде вмятин, царапин или пропажи запчастей, никто это возмещать не будет (спойлер — даже через суд).

Если решили отдать машину и получить за неполную выплату, ждите сначала поступления средств на ваш счет. Не нужно сразу передавать ее юридическому лицу, иначе могут возникнуть бюрократические проволочки. Мы не говорим, что денег не увидите, все выплатят, вопрос как сразу.

Источник

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например, автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определённые различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчёта и величина страховой выплаты.

Тотал в страховании — что это?

Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала, страховой компанией будет применена соответствующая методика расчёта компенсации и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!

Тотал в страховании автотранспорта

Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.

• ОСАГО основано в первую очередь на Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО) и нормативных актах Банка России.
• Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее — Закон № 4015-1), Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Например, согласно пп. а п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий её полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.

Тотал в автостраховании КАСКО

Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:

• полная фактическая гибель — безвозвратная утрата транспортного средства;
• полная гибель — такое повреждение автомобиля, когда, по заключению экспертов страховщика, проведение ремонтно-восстановительных работ бессмысленно;
• конструктивная гибель — причинение машине таких повреждений, при которых её ремонт оказывается экономически нецелесообразным в связи с тем, что расходы на восстановление составят или превысят 65 % (а у некоторых страховщиков — 75 %) её страховой стоимости.

Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.

Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО — что делать?

Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).

В каких случаях страховку по тоталу не выплатят

Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным

В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:

• в случае переоценки годных остатков (выше реальной стоимости) возникает возможность экономии (уменьшения) страховой компенсации;
• в случае недобросовестного признания порогового размера ущерба (65 % — 75 %) возникает возможность затем восстановить «затоталенный» таким образом автомобиль и продать его;
• в случае признания тотала, условия полиса разрешают не возвращать неиспользованную часть страховой премии страхователю.

Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причинённого его автомобилю.

В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.

Источник