Что значит тотал по осаго

Страховое возмещение при полной гибели автомобиля (Тотал)

Полная гибель транспортного средства – это один из страховых случаев при автостраховании.

Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.

При гибели авто сумма ремонта может превышать его стоимость во много раз, что превысит максимальную сумму страхования.

Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.

Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.

Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.

При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.

Что стоит учесть:

• Время до окончания страхового договора.
• Наличие ремонта до тотала.
• Цена целых частей автомобиля.

От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.

Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, выплаты по ОСАГО от виновника ДТП покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.

Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.

Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».

Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.

Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:

• Отдать автомобиль в собственность страховщика с уменьшением страховой выплаты на сумму износа.
• Оставить авто себе, но вместе с износом из страховки вычтут стоимость годных остатков. Конечно, стоимость этих остатков будет сильно завышена.

Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.

Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.

В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО. Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.

Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.

При несогласии с признанием тотала автовладелец может:

• Сделать независимую экспертизу и, в случае расхождений с данными страховой фирмы, подать иск в суд для возмещения разницы оценок.
• Если тотал признан, сделать грамотную оценку остатков. Если видна разница с оценкой страховой фирмы, то можно также подать иск в суд.
• При ОСАГО часто выгоднее отказаться от автомобиля и получить полную сумму страховки без различных вычетов.

Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

Страховой фирме выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем оплачивать его ремонт.

Ремонт – дело дорогое и экономически невыгодное. А если еще нет третьего лица, с которого можно взыскать средства за ремонт?

Дли страховщика тотал – способ минимизировать свои денежные потери.

И злоупотребления на этой почве частое явление:

• Необоснованное признание полной гибели автомобиля.
• Намеренно завышение стоимости остатков авто, что непосредственно влияет на стоимость выплат. Чем дороже остатки, тем меньше выплаты.

В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены. А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки.

Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца. Если владелец не согласен, то может подать иск в суд. Практика подобных судебных разбирательств показывает, что суд чаще на стороне страхователя.

При наступлении страхового случая следует внимательно изучить условия страхового договора и все вычеты, которые могут быть при выплате страховки.

Страховые агенты действует в интересах своей компании, занижая стоимость ремонта, когда повреждения небольшие, и повышая в случаях полной гибели. Помните, что при любом несогласии с действиями страховой фирмы вы вправе защищать свои права при помощи независимых экспертов и суда.

Источник

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например, автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определённые различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчёта и величина страховой выплаты.

Тотал в страховании — что это?

Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала, страховой компанией будет применена соответствующая методика расчёта компенсации и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!

Тотал в страховании автотранспорта

Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.

• ОСАГО основано в первую очередь на Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО) и нормативных актах Банка России.
• Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее — Закон № 4015-1), Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Например, согласно пп. а п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий её полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.

Тотал в автостраховании КАСКО

Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:

• полная фактическая гибель — безвозвратная утрата транспортного средства;
• полная гибель — такое повреждение автомобиля, когда, по заключению экспертов страховщика, проведение ремонтно-восстановительных работ бессмысленно;
• конструктивная гибель — причинение машине таких повреждений, при которых её ремонт оказывается экономически нецелесообразным в связи с тем, что расходы на восстановление составят или превысят 65 % (а у некоторых страховщиков — 75 %) её страховой стоимости.

Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.

Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО — что делать?

Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).

В каких случаях страховку по тоталу не выплатят

Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным

В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:

• в случае переоценки годных остатков (выше реальной стоимости) возникает возможность экономии (уменьшения) страховой компенсации;
• в случае недобросовестного признания порогового размера ущерба (65 % — 75 %) возникает возможность затем восстановить «затоталенный» таким образом автомобиль и продать его;
• в случае признания тотала, условия полиса разрешают не возвращать неиспользованную часть страховой премии страхователю.

Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причинённого его автомобилю.

В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.

Источник

Как рассчитывается полная гибель автомобиля по ОСАГО

Один из рисков, который покрывает полис ОСАГО — это полная гибель автомобиля в ДТП, возникшем по вине застрахованного. Порядок ее определения и расчета выплаты компенсации схож с действующим для КАСКО, но для него действует несколько отдельных условий. Далее мы расскажем подробнее о том, как возмещается тотал по ОСАГО и с какими проблемами можно столкнуться при нем.

Когда возникает конструктивная гибель (тотал) автомобиля

Полная гибель автомобиля (тотал) признается, если повреждения транспортного средства составляют более 65%. В такой ситуации восстанавливать его будет невыгодно — целесообразнее отправить его на утилизацию или разобрать на запчасти. Страховые компании могут немного уменьшать или увеличивать эту цифру — все зависит от внутренних правил страховщика.

Оценку повреждений ТС после аварии проводит экспертиза — независимая или организованная страховой компанией. Она определяет размер и тяжесть ущерба, а также стоимость годных остатков автомобиля. На основании экспертизы выносится решение — признавать транспорт полностью уничтоженным или нет. В первом случае пострадавший получит денежную компенсацию, во втором — машина будет направлена на ремонт.

Возмещается ли тотал по ОСАГО

Закон об ОСАГО включает полную гибель автомобиля в перечень страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, либо если стоимость его ремонта равна или выше рыночной стоимости ТС на дату наступления случая. Порядок определения размера выплаты также определяет закон.

Порядок оформления страхового случая в данном случае не отличается от стандартного. После того, как страхователь передаст в страховую компанию документы о ДТП, страховщик назначит экспертизу. Она изучит автомобиль пострадавшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы нужно будет передать в страховую компанию.

Если по результатам будет подтверждена полная гибель автомобиля, то страховая компания выплатит пострадавшему компенсацию. Деньги должны быть перечислены в течение 20 дней. За просрочку платежа положена неустойка — 1% от суммы выплаты за каждый день просрочки.

Как рассчитывается размер выплаты

Порядок расчета выплат по тоталу автомобиля по ОСАГО определяет закон. Для определения размера компенсации используют среднерыночную стоимость автомобиля данной марки в регионе проживания пострадавшего. Из нее вычитается стоимость годных остатков автомобиля — она определяется в ходе экспертизы.

Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.

Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.

Кто проводит экспертизу

При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.

При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу — для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП — для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.

Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.

Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты — например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки.

Что делать, если страховщик занижает выплату

В первую очередь, проведите независимую экспертизу поврежденного автомобиля и сравните ее результаты с полученными от страховщика. Если вы обнаружите расхождения — подайте письменную претензию в страховую компанию и приложите к ней результаты экспертизы. Иногда этого достаточно для того, чтобы получить компенсацию в справедливом размере.

Если страховщик продолжает занижать выплату по тоталу или отказывает в ней — обратитесь в суд. Вам потребуется предоставить результаты обеих экспертиз и потребовать у страховой компании письменного обоснования ее решения.

Вопрос-ответ

Автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности потерпевшего. Заключить договор абандона для него, как в случае с КАСКО, нельзя, так как между потерпевшим и страховщиком нет никаких обязательств.

Нет — одновременно можно воспользоваться только одним видом страховки. В противном случае действия потерпевшего могут расценить как попытку мошенничества. Поэтому перед получением компенсации определите, по какому полису — КАСКО или ОСАГО — ее будет выгоднее оформить.

При проведении собственной независимой экспертизы необходимо письменно уведомить виновного в ДТП о предстоящем событии, времени и месте. В случае отсутствия виновника ДТП после уведомления результаты проведения могут быть признаны недействительными.

Источники

CEO #ВЗО. С 2011 года плотно изучает тему финансов, в 2017 году получил высшее образование по направлению «Финансы и кредит» со степенью магистра. Руководит проектом, управляет главами отделов и отвечает за создание новых сервисов.

Источник