Что значит скоринговая оценка

Кредитный скоринг

Получить скоринг клиента в режиме онлайн вы можете прямо сейчас с помощью ЭБК system, сразу после регистрации.

12 февраля 2019

Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как его считают и чем он полезен брокерам.

Для чего нужен кредитный скоринг

Это система оценки рисков при займах. Банки собирают как можно больше данных о своих потенциальных заемщиках, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей на различных сайтах и в соцсетях.

Затем собранные данные анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью по займам. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение на основе найденных закономерностей. Полученный балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

Банковский скоринг решает несколько задач:

• распределяет заемщиков на группы по рейтингу надежности;
• отсекает проблемных заемщиков;
• помогает выбрать дополнительные условия по кредиту;
• определяет кредитные лимиты;
• экономит на андеррайтинге;
• помогает работать с должниками.

Как это работает?

Банки собирают информацию, анализируют данные и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология получения данных и расчетов. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений такой системы.

Виды кредитного скоринга

Заявочный — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает предоставить услугу или отказать в кредите.

Коллекторский — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или воспользоваться услугами коллекторского агентства.

Поведенческий — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут данные об операциях по банковским картам. Поведенческий рейтинг определяет кредитный лимит.

Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

Расширенный — метод оценки людей, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете анкете на сайте. Второй основной источник — это получение кредитной истории. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают данные в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

• Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
• Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
• Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить рейтинг. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
• Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
• Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить балл.
• Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
• Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
• Параметры запрошенного кредита.

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых займов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают балл.

Если заявитель получил много отказов по своим заявкам за последнее время, то банк, имея такие данные, с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того, банки смотрят, в каких организациях прежде было получение денег. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным».

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета, карты и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть финансовые возможности для выплаты кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги.

Другие источники

Банки могут направить заявку на получение информации у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети, учесть другие финансовые факторы. Сотовые операторы считают свой рейтинг. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Скоринг FICO

Американская компания FICO разрабатывает программы для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скоринговой системой. В России НБКИ применяют модели FICO. Балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

• 691—850: заемщик может получить кредит на выгодных условиях.
• 651—690: стандартные условия.
• 601—650: заемщик может получить кредит в банке, но небольшой и по повышенной ставке.
• 501—600: банк выдаст отказ в кредите с большой вероятностью. Если заемщик сможет получить кредит, то очень дорогой.
• 300—500: банк даст отказ по заявке.

НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринговую систему юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Оценку юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.

Шансы на дефолт

Скоринг показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринговый балл и вероятность дефолта соотносятся так:

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?

• Если у клиента средний показатель 601—650, то банки будут предлагать ему небольшую сумму наличных по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог, так как его доходов недостаточно.
• Заявителю с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя небольшой промежуток времени балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО.
• Заемщику, у которого плохой рейтинг 300—500, предложите банкротство.
• Человек с высоким (691—850) и стандартным (651—690) баллом — надежный заемщик с хорошим доходом, который может сам выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите ему самые выгодные для нужной суммы наличных.
• Если человек хочет взять ипотеку, а балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Рассчитать кредитный скоринг

Разные бюро могут насчитать его по-разному. Предположим, человек брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте информацию о кредитной истории в нескольких бюро.

Скоринг и тарифная сетка брокера

Основные заказчики у брокеров — люди с баллом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скоринговой оценкой >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты с показателем

Скоринг	Тип клиента	Комиссия,%
>650	Хороший	5
600-650	Средний	7
550-600	Плохой	10
Задача скоринга — принять решение быстро Скоринг поможет ускорить клиентский сервис. Вы узнаете балл человека даже меньше чем за минуту. По банковскому скорингу оцените финансовый статус клиента и возможную комиссию. Но как понять, в каком банке клиенту одобрят кредит? Пробуйте и собирайте статистику. Через некоторое количество обращений (20—30) вы поймете, в каком диапазоне баллов банки вашего региона принимают положительное решение. Так вы составите матрицу «балл — комиссия — банки», и постепенно дойдете до автоматизации решений. Важно вести статистику постоянно, так как условия банков меняются. Системы кредитного скоринга Каждое бюро кредитных историй самостоятельно решает, какую скоринговую систему использовать. Бюро может применять готовый метод или разработать свой. Программы разных бюро могут отличаться шкалами , есть много других факторов. Скоринг заемщика онлайн На ЭБК system вы можете узнать балл потенциального заемщика в режиме онлайн. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете в разделе «Проверка». Там вы сможете запросить рейтинг клиента в любое время и сразу получить ответ. Читайте также Рассказываем, чем отличаются кредитные рейтинги разных бюро и рейтинг ЭБК system; как узнать рейтинги и улучшить их. Брокеры рассказали, как по скорингу распределяют клиентский поток и подбирают аргументы в разговоре с клиентами. В интервью для ЭБК system кредитный брокер Ольга Конарева рассказала, как внедрить платные консультации. ЭБК system Кредитным брокерам Агентствам недвижимости Обучение Спецпроекты Новое в системе Ваша заявка принята В ближайшее время с вами свяжется наш менеджер. Благодарим, что воспользовались нашим сервисом. Восстановление пароля Введите email, указанный при регистрации. На него мы вышлем инструкции по восстановлению пароля. Напишите нам Перезвонить мне Заявка Оставьте заявку, и наш специалист свяжется с вами в течение рабочего дня. Оставить свой отзыв Оставить заявку на размещение рекламы Согласие на обработку персональных данных Настоящим, Пользователь дает свое согласие Обществу с ограниченной «ЭкспертБизнесКонсалтинг», ОГРН 1096673009212, адрес: г. Москва, территория «Сколково», ул. Нобеля, д. 7, эт. 1 пом. 148, рабочее место 1. (далее – «Общество» или «Оператор») на обработку, хранение и передачу через Интернет своих персональных данных с использованием средств криптографической защиты и подтверждает, что дает такое согласие, действуя по своей воле и в своих интересах. Согласие дается Пользователем для следующих целей: целью однозначной идентификации Пользователя как пользователя продуктов Компании, требующих идентификации, использования Системы и ее функций, доступных в личном кабинете, включая обработку заявки, формирования и анализа оценки кредитоспособности, как в формате суждения, так и в оцифрованном виде (скоринговый бал), в том числе и в агрегированном виде (оценка, основанная на нескольких информационных и аналитических источниках), для своевременного информирования Пользователя об оказываемых Оператором услугах, а также включения Пользователя в базу потенциальных Пользователей Партнеров, в том числе для предложения Пользователю услуг Партнеров по телефону, в почтовых отправлениях, в sms-сообщениях или в тексте электронных писем/сообщений (push-уведомления), получения услуг от Партнеров, связанных с оперативным получением доступа к кредитным, банковским, страховым и иным продуктам Партнеров. Для целей настоящего Согласия, под персональными данными понимается любая информация, прямо или косвенно относящаяся к Пользователю, как к субъекту персональных данных, переданных Пользователем лично на сайте exbico.ru в сети Интернет, в соответствии со следующим перечнем: фамилия, имя, отчество, гражданство, пол, год, месяц, дата и место рождения, адрес места жительства, почтовый адрес, номер и серия документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счёта, домашний, рабочий, мобильный телефоны, адрес электронной почты, данные о пользовательском устройстве (среди которых разрешение, версия и другие атрибуты, характеризуемые пользовательское устройство), данные, характеризующие аудиторные сегменты, параметры сессии, данные о времени посещения Сайта, идентификатор пользователя, хранимый в cookie-файлах, Cookie-файлы, IP- адрес, данные о доверенном лице, а также иная информация, которая необходима в указанных целях. Настоящее Согласие Пользователя предоставляется на осуществление любых законных действий в отношении персональных данных Пользователя, которые необходимы или желаемы для достижения указанных выше целей, включая, без ограничения: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача третьим лицам), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, обработку персональных данных для целей статистического учета и научного анализа, а также осуществление любых иных действий с персональными данными Пользователя в рамках действующего законодательства Российской Федерации. Обработка персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): получение, хранение, комбинирование, передача, а также обработка с помощью различных средств связи (сеть Интернет) или любая другая обработка персональных данных Пользователя в соответствии с указанными выше целями и действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим Пользователь выражает согласие и разрешает (в том числе третьим лицам) объединять персональные данные в информационную систему персональных данных и обрабатывать персональные данные с помощью средств автоматизации либо без использования средств автоматизации, а также с помощью иных программных средств, а также обрабатывать его персональные данные для продвижения товаров, работ, услуг на рынке, для информирования о проводимых акциях и предоставляемых скидках. Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьим лицам, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных выше целях, Общество вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию о Пользователе лично (включая персональные данные Пользователя) таким третьим лицам, их работникам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию. При этом Общество гарантирует обеспечение безопасности переданных персональных данных. Пользователь предупрежден, что Оператор вправе передавать его персональные данные для указанных выше целей третьим лицам только при условии соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации об обеспечении ими конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке. Настоящее Согласие на обработку персональных данных является бессрочным, действует с момента его получения Оператором посредствам регистрации Пользователя на сайте exbico.ru, путем проставления «галочки», и может быть отозвано посредством направления письменного заявления в адрес Оператора по адресу электронной почты: support@exbico.ru или по почтовому адресу: 620041, г. Екатеринбург, ул. Красина, д. 7, а/я 160. Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что Пользователь самостоятельно и полностью несет ответственность за предоставленные им – персональные данные, включая их полноту, достоверность, недвусмысленность и относимость непосредственно к Пользователю. Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что обладает всей полнотой правоспособности для выражения данного согласия и выражает свое согласие. Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что с правами и обязанностями в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных», в т.ч. порядком отзыва согласия на обработку персональных данных ознакомлен. Пользователю необходимо держать в тайне пароль от личного кабинета на сайте Оператора по адресу: exbico.ru, а также обеспечить безопасность доступа к электронной почте, на которую будет зарегистрирован его личный кабинет. Если по каким-то причинам Пользователь не будете уверен в сохранности своего пароля, Пользователь обязан незамедлительно обратиться к администратору сайта Оператора с целью его смены. В обратном случае ответственность за утечку персональной информации Пользователя будет лежать исключительно на Пользователе. Со своей стороны, администратор сайта Оператора гарантирует безопасность Пользовательских данных. Идентификация Пользователя представляет собой процедуру однозначного установления личности Пользователя по предоставляемым им персональным данным и проводится по добровольному заявлению Пользователя. Источник Оцените статью Вам также может понравиться Бухгалтерские термины и определения ПРОЦЕДУРЫ ОТКЛЮЧЕНИЯ Процессы, обеспечивающие изоляцию Происхождение слова «вокзал» О том, что представляют собой современные вокзалы Этимология слова «сланцы» Сланцы — летняя открытая обувь, особенно популярная Правообладателям Политика конфиденциальности Контакты