Что значит просрочка кредитора

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.

Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.

Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.

• Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат, сбой приложения, перевод между разными финансовыми организациями.
• Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение заработной платы и дохода, сокращение на работе и другое.
• Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.

Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.

• Экстренные и непредвиденные. Это, как мы писали выше, проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
• Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

• Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
• Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, – все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.

Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

• 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
• 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
• 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту – три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

• Срок начинают считать со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка нарушил обязательства по кредитному договору со своей стороны.
• Срок считают со дня истечения договора кредитования.

Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.

Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

• Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и по определенному лимиту.
• Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
• Личные встречи, визиты на дом, по прописке. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или прописке, но не чаще одного раза в неделю.

В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).

Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.

Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.

Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.

Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.

Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.

Реструктуризация кредита

Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

Рефинансирование кредита

Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.

Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.

Банкротство

Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

Выплата страховки

Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

Кредитные каникулы

С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.

Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

Источник

Толкование в пользу привлекаемого или просрочка кредитора: анализ определения ВС РФ от 20.11.2019 №303-ЭС19-12615

Примечание: Комментируемое определение интересно тем, что буквально за месяц до вынесения решения перед ВС РФ встал похожий вопрос, который был разрешен на основе совершенно другой аргументации.

В Определении от 15 октября 2019 года № 305-ЭС19-12786 Суд рассматривал спор о взыскании с подрядчика неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по госконтракту. Датой исполнения обязательств в том случае считалась дата подписания актов приема-передачи. Госзаказчик подписал акты приема-передачи уже после наступления срока исполнения и предъявил иск к подрядчику.

Верховный Суд в иске отказал. Более подробно аргументация Суда обсуждалась в Подкасте #8 (https://www.youtube.com/watch?v=cpp_Ry18k9s&t=1268s), но мы затронем ее и в данном комментарии по ходу изложения.

Перейдем к анализу Определения ВС РФ от 20.11.2019 №303-ЭС19-12615.

-04.04.2016 г. Министерство и Общество заключили государственный контракт (далее – Контракт) на разработку проектной документации. В Контракте был установлен срок исполнения обязательств – 30.11.2016 г.

-20.06.2016 г. Общество указало на завершение работ и попросило Министерство выдать доверенность, необходимую для сдачи материалов на экспертизу. 10.10.2016 г. Общество повторило просьбу.

-01.11.2016 г. Общество направило в Министерство результат работ.

-19.12.2016 г. Общество вновь сообщило о завершении работ и просило подписать акт приема-передачи документации, который был необходим для направления проектной документации на экспертизу.

-05.12.2017 г. и 12.04.2018 г. Общество получило положительные результаты экспертизы проектной документации.

-25.04.2018 г. Общество отправило Министерству акт приема-передачи и счет на оплату работ.

Ссылаясь на то, что работы Обществом были выполнены с просрочкой, Министерство обратилось в суд с иском о взыскании неустойки.

Позиции нижестоящих инстанций:

Суд первой инстанции удовлетворил иск в полном объеме. Суд округа изменил решение суда, указав на то, что неустойка не может превышать цену Контракта.

Позиция Верховного Суда РФ:

ВС РФ отказался поддержать решения нижестоящих судов. Он согласился с Обществом, что экспертиза является совместной деятельностью сторон по достижению целей Контракта, а потому последствия несоблюдения срока осуществления экспертизы не могут быть возложены только на Общество. Верховный Суд заметил, что суды не проверили довод Общества о том, что длительное прохождение государственной экспертизы связано с тем, что Министерство не исполнило свои обязательства по Контракту в части предоставления исходной документации. Сославшись на положения ст. 404 ГК РФ и ст. 406 ГК РФ, Верховный Суд РФ отправил дело на новое рассмотрение.

1. Должен ли подрядчик нести риски долгого осуществления экспертизы? На первый взгляд кажется, что нет. Той же позиции придерживается и Верховный Суд, отправляя дело на новое рассмотрение с явным намеком на то, что Общество следует освободить от ответственности.

Вполне логичным видится и возможное обоснование: экспертиза не входит в предмет договора подряда. Обязанностью Общества было подготовить проектную документацию и передать ее Министерству. Все, что связано с приемкой работ, экспертизой и утверждением проектной документации – кредиторская обязанность, к которой должник не может и не должен иметь отношения. А потому, долгое осуществление экспертизы, которое привело к тому, что заказчик принял результат работ уже после наступления срока исполнения обязательства, должно считаться просрочкой кредитора. Должник же, как известно, в период просрочки кредитора просрочившим не считается.

Подобная логика прослеживается и в комментируемом определении. Верховный Суд прямо указывает на то, что сам заказчик находился в просрочке.

Однако, представляется, что из данного определения не стоит делать вывод о том, что с того момента, как результат работ начал проходить государственную экспертизу, заказчик находится в кредиторской просрочке.

Просрочка кредитора наступает после истечения разумного (или согласованного сторонами) срока на осуществление кредиторской обязанности. Поскольку экспертиза является необходимым элементом приемки работ, то само по себе ее осуществление не приводит к тому, что заказчик впадает в кредиторскую просрочку. Иной вывод представляется крайне сомнительным: он бы привел к невозможности заказчика тратить на приемку необходимое количество времени, а также не учитывал бы субъектный состав в данном договорном правоотношении (см. ниже).

Верховный Суд абсолютно верно замечает, что проблема в рассматриваемом деле не столько в проведении экспертизы, столько в том, что Министерство не предоставило необходимую для осуществления экспертизы документацию. Соответственно, при ответе на вопрос, за какой период неисполнения обязательств подрядчик отвечает, а за какой – нет, необходимо учитывать, что просрочка кредитора началась не сразу, а по истечении разумного срока на проведение экспертизы. Воспримут ли нижестоящие суды позицию ВС РФ правильно – большой вопрос.

2. Вернемся к октябрьскому определению Верховного Суда, о котором мы говорили выше. Тогда ВС РФ также разрешил дело в пользу подрядчика, используя новый способ толкования условий договора, который можно назвать «толкование в пользу привлекаемого» — если неясно, предусматривает ли условие договора привлечение должника к ответственности или не предусматривает, то выбор должен делаться в пользу такого толкования условия, которое ответственность не предусматривает.

Несмотря на то, что октябрьское дело было разрешено правильно, к аргументации Суда также возникли вопросы.

Во-первых, с политико-правовой точки зрения, поскольку толкование в пользу привлекаемого по существу означает помощь правонарушителю. Насколько это соотносится с презумпцией вины должника и в принципе с традиционным взглядом гражданского права на ответственность – большой вопрос.

Во-вторых, используя такой метод толкования, Верховный Суд нарушает традиционный подход к толкованию договора, который сформировался в отечественном праве, — приоритет буквального толкования над поиском подразумеваемой воли сторон.

То ли Верховный Суд осознал спорность своей предыдущей позиции (что маловероятно), то ли посчитал применение методов толкования излишним, поскольку требование об осуществлении экспертизы следует из закона. Вывод один – подрядчика в подобных ситуациях необходимо защищать.

3. Представляется, что аргументация Суда в комментируемом определении является крайне непоследовательной. Смущает не то, что Верховный Суд сделал вывод о просрочке кредитора – это, как раз, является абсолютно верным. Смущает то, что на несколько абзацев выше данного вывода, ВС РФ зачем-то ссылается и на ст. 404 ГК РФ.

Нормы отечественного ГК о смешанной вине не могут применяться одновременно с нормой о просрочке кредитора. Одно исключает другое. Если факт просрочки кредитора установлен, то это означает, что должник ни в целом, ни в части, не может считаться нарушившим обязательство. Просрочка кредитора не просто констатирует отсутствие вины должника в неисполнении обязательства, она констатирует, что неисполнения обязательства не было.

Потому очень странно видеть, когда Высшая судебная инстанция сначала цитирует норму статьи 404 ГК РФ и вроде бы готовиться сделать вывод о том, что Общество не исполнило обязательство в том числе по вине самого Министерства, а затем приходит к совершенно иному – к отрицанию нарушения обязательства в принципе.

Такая непоследовательность вызывает, по меньшей мере, недоумение.

Выбор применимой нормы влияет на методологию принятия судом решения. Если суд сделает вывод о необходимости применить норму ст. 406 ГК РФ, то для этого ему придется установить, каков был разумный срок на проведение экспертизы и, следовательно, на осуществление приемки. Если же суд сделает вывод о вине кредитора или о смешанной вине, то необходимо установить степень вины каждой стороны в неисполнении обязательства с учетом того, что «экспертиза является совместной деятельностью сторон по достижению целей Контракта».

Представляется, что в рассматриваемом случае речь должна идти именно о просрочке кредитора, о чем уже говорилось выше.

Однако вполне возможно, что более правильным было бы держаться уже сделанного вывода о толковании в пользу привлекаемого, а не разрешать спорные ситуации от случая к случаю. Такая последовательность явно была бы более полезна для оборота, чем хаотичное применение норм ст. 404, 406 и 431 ГК РФ.

Источник