Что значит правила страхования

Правила страхования: читайте внимательно!

Разберемся, что такое правила страхования, почему их важно читать и на что нужно обратить внимание перед заключением договора страхования жизни.

Страхование является сложным видом финансовой деятельности, поэтому оно строго и четко регламентируется законодательством РФ. Общие требования к осуществлению страховой деятельности подробно описаны в специальном законе «Об организации страхового дела» (Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховщик разрабатывает и составляет свои индивидуальные условия добровольного страхования – правила страхования, на основании которых будет действовать договор.

Правила страхования: что это такое и зачем они нужны

При оформлении программы клиент получает на ознакомление и подпись договор, неотъемлемой частью которого являются полисные условия или правила страхования.

Правила страхования (или также полисные условия) – это официальный документ, который, помимо разъяснений терминов и общих положений, содержит исчерпывающую информацию о страховой услуге. Правила описывают условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность и выплатить застрахованному денежное возмещение при наступлении страхового случая.

Часто клиенты игнорируют многостраничный документ, тем самым совершая большую ошибку. Ведь именно правила страхования определяют важные моменты: на каких условиях будет заключен договор, какие страховые риски могут быть включены в договор, что делать и куда обращаться при наступлении страхового случая, в каком объеме и в какие сроки будет осуществлена страховая выплата.

Важно: подписывая договор страхования, вы соглашаетесь с правилами страхования и подтверждаете, что получили их и ознакомились с ними.

Важные условия правил страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме – путем подписания его страховщиком и страхователем с обеих сторон или же вручения страхователю страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.), подписанного страховщиком. Также покупку страховых продуктов можно осуществить на сайте путем принятия страхователем оферты страховщика. Если вы выражаете согласие и принимаете оферту (к примеру, путем уплаты страхового взноса), договор считается заключенным.

Чтобы договор мог считаться действующим, в нем должны быть отражены существенные условия: объект страхования (застрахованное лицо в договорах личного страхования), страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

В зависимости от страхового продукта объектом может выступать имущественный интерес, связанный с дожитием до определенного возраста или срока (программы НСЖ), со смертью или причинением вреда здоровью (страхование от несчастных случаев), с оплатой или организацией лечения смертельно опасных заболеваний (медицинские программы).

Основными рисками по программам страхования жизни являются смерть застрахованного и наступление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая. Увеличение объема рисков может существенно повлиять на стоимость страховой программы.

Страховая сумма – это денежное возмещение, которое страховщик обязан выплатить клиенту при наступлении страхового случая.

Страховая защита будет действовать, если соблюдаются все условия договора и не нарушаются правила страхования.

На что обратить внимание

Больше всего застрахованный боится услышать, что его случай не является страховым. Поэтому изучите список страховых рисков и узнайте, что является исключением или может стать основанием для отказа в страховой выплате. Например, клиент оформил программу СОЗ, однако в лечении злокачественного новообразования может быть отказано, несмотря на то, что оно диагностировано после вступления договора страхования в силу. Основанием для отказа страховой компании, в частности, может послужить факт развития злокачественного образования из доброкачественного, которое было выявлено у клиента до заключения договора.

Чтобы оставаться под защитой во время действия договора, осуществляйте страховые взносы в сроки согласно условиям программы. Пропускать платежи крайне нежелательно. Договор может быть расторгнут, а накопленные сбережения потеряны.

Следуйте правилам страхования при наступлении страхового случая. Например, страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней и предоставить документы, подтверждающие факт произошедшего страхового события. При уведомлении страховщика о страховом событии по истечении этого срока или в случае отсутствия необходимых документов клиент может получить отказ в страховой выплате.

Надежный и честный страховщик не скрывает условий страхования. Он обращает внимание клиента на важные моменты и исключения по программе не только при заключении договора страхования, но и открыто размещает правила страхования на официальном сайте, что по закону является обязанностью любого страховщика. Например, правила страхования и тарифы по всем продуктам Райффайзен Лайф можно найти здесь.

Источник

Правила страхования

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГО, ОСОПО — государством [1] [2] .

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях [3] .

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре [4] .

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Примечания

1. ↑ Обязательность правил страхования // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М .: Магистр, 2009. — С. 277. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3
2. ↑ Правила страхования // Словарь по экономике и финансам.
3. ↑Глава 48. Страхование (рус.) . Гражданский кодекс. Часть 2.. Гарант. Информационно-правовой портал.. Архивировано из первоисточника 1 июня 2012.Проверено 16 мая 2010.
4. ↑Казанцев С.К. Правовые основы страховых отношений // Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с. — ISBN 5-8096-0006-9

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Полезное

Смотреть что такое «Правила страхования» в других словарях:

Правила Страхования — англ. policy rules условия страхования, составляющие неотъемлемую часть страхового полиса и определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, а также сам объект страхования и исключения, при которых страховщик освобождается от… … Словарь бизнес-терминов

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Большой экономический словарь

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков — I.С.С. используются страховыми компаниями и страхователями грузов во всем мире в качестве общепризнанного источника условий транспортного страхования грузов [[Англо русский словарь сокращений транспортно экспедиторских и коммерческих терминов и… … Справочник технического переводчика

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ — В страховых операциях: в каждой из основных частей Руководства по коммерческим видам страхования имеется раздел, который называется Правила внутри страны , содержащий правила и показатели, используемые для оценки ставок премий, применяемые к… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ПРАВИЛА, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ВЫПУСКИ ЦЕННЫХ БУМАГ — SECURITIES REGULATIONSСм. ИНВЕСТИЦИИ ДОВЕРИТЕЛЬНЫХ ФОНДОВ; ИНВЕСТИЦИИ КОМПАНИЙ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ; ИНВЕСТИЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВ; КОНТРОЛЕР ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ; ЦЕННЫЕ БУМАГИ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ … Энциклопедия банковского дела и финансов

Договор страхования — Договор страхования договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором… … Википедия

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — (англ. contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ — Соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования жизни, изложенными в правилах страхования для каждого из видов. Правила страхования оговаривают… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

История страхования в СССР — Содержание 1 Первые годы советской власти 2 1921 30 е годы 3 Великая Отечественная война … Википедия

Источник

Что такое правила страхования и как соотносятся с договором

4 мин. на чтение

Действующим законодательством предусмотрено право страховщика утверждать Правила страхования в отношении каждого вида страховки в отдельности. Это делается для ускорения, упрощения процедуры заключения договоров, а также для стандартизации условий, на которых осуществляется массовое страхование.

Что такое Правила страхования

Часто страхование осуществляется на одинаковых условиях для широкого круга граждан. Соответственно, страховщики разрабатывают единые Правила, в которых указывают эти одинаковые условия. Отличающиеся условия прописываются непосредственно в соглашении сторон, страховом полисе.

Под Правилами страхования понимается письменный документ, утверждаемый страховой компанией, в котором содержатся общие для всех положения, на которых заключаются контракты по определенному виду страховки.

Нормативные положения содержатся в:

• стат. 943 ГК РФ;
• ч. 3 стат. 3 Закона 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015);
• прочих нормативно-правовых актах, содержащих нормы страхового права.

Соотношение с договором страхования

Соотношение Правил и договора страхования следующее:

• их можно сравнить с общими, индивидуальными условиями кредитного соглашения, заключенного в соответствии с 353-ФЗ от 21. 12. 2013 “О потребительском…”;
• Правила не могут заменить страховой договор (полис);
• договор всегда заключается, его отсутствие не порождает правоотношений между сторонами, а вот Правил может не быть (если страховщик их не утвердил);
• Правила не могут применяться в отдельности от страхового контракта (полиса), без взаимосвязи с ним (если таковые утверждены страховщиком и обязательны для страхователя по ч. 2 стат. 943 ГК РФ);
• контрагенты свободны в заключении контракта (стат. 421 ГК), определении его условий – в том числе, контрагенты могут включить в контракт условие о применении только части положений Правил, об изменении, дополнении условий, содержащихся в них, относительно конкретного страхователя (ч. 3 стат. 943 ГК);
• в силу аб. 4 ч. 3 стат. 3 Закона 4015, непонятные положения, содержащиеся что в соглашении сторон, что Правилах, должны разъясняться страховщиком страхователю по требованию последнего.

Содержание Правил

Согласно ч. 3 стат. 3 Закона 4015, Правила страхования, утверждаемые страховщиком, обязательно должны содержать сведения о:

• субъектах, объектах соответствующей разновидности страхования;
• принятых на покрытие страховых случаях, рисках;
• порядке установления финансовых моментов: страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (взносов);
• процедуре оформления, изменения и аннулирования контракта;
• полномочиях, обязанностях субъектов;
• порядке определения суммы ущерба для осуществления страховой выплаты, периоде вынесения вердикта о признании, непризнании случая страховым;
• сроке осуществления компенсационной выплаты;
• основаниях отказа в выплате;
• исчерпывающем перечне документации, сведений, предоставляемых гражданином для заключения соглашения;
• исключениях из страхового покрытия;
• контактных данных контрагентов.

Также могут содержаться следующие данные:

• порядок возврата страховой премии при отказе от страховки в “период охлаждения”;
• порядок досудебного решения споров, сроки ответа страховщика на письменные претензии.

Внимание! Страховщик может включать иные положения по своему усмотрению, без истребования согласий на такие действия от третьих лиц.

Как СК меняет Правила

Страховая компания имеет право на утверждение новых правил страхования. Делается это путем издания соответствующего приказа Генерального директора СК. Обновленная редакция доводится до сведения страхователей:

• путем размещения на информационных стендах в офисе страховщика;
• путем размещения на официальном сайте.

Нигде не сказано, в какой срок вступают в силу новая редакция. Вероятно, об этом указывается в приказе руководителя.

Насчет того, должен ли быть уведомлен гражданин о начале действия новой редакции, тоже нигде не указано. Проанализируем нормы:

• в случаях, установленных в ч. 2 стат. 943 ГК РФ, Правила являются неотъемлемой частью договора страхования, при отсутствии же указанных в этой части оснований, Правила не являются обязательными для страхователя, то есть действуют только условия, указанные в соглашении сторон (полисе);
• согласно ч. 1 ст. 432 ГК, контракт считается заключенным, если стороны достигли договоренности относительно всех его существенных положений;
• согласно Главе 29 ГК, после заключения изменение контракта возможно по соглашению контрагентов, при существенном изменении обстоятельств или в судебном порядке.

Также в ч. 2 стат. 943 ГК сказано: Правила – часть договора, если в нем сделана отсылка на них, плюс сами Правила:

• либо изложены внутри соглашения (полиса);
• либо изложены на оборотной стороне контракта (полиса);
• либо приложены к контракту (полису).

Из этого следует – гражданин должен руководствоваться той редакцией Правил, которая была изложена (приложена) на момент заключения контракта. Новая редакция будет применяться к соглашениям, оформляемым после вступления ее в силу.

Таким образом, если страховщик меняет Правила и желает, что они применялись к конкретному контрагенту, ему нужно изменить договор в порядке, предусмотренным Главой 29 ГК – например, заключить со страхователем письменную договоренность насчет этого.

Если в документах есть противоречие

Прямо нигде не указано, какие же условия нужно применять, когда в договоре, Правилах страхования содержатся положения, противоречащие друг другу.

Однако из нормы, представленной в ч. 3 стат. 943 ГК, становится ясно – соглашение имеет приоритет над Правилами в связи с тем, что при заключении соглашения контрагенты вправе договориться о неприменении всех или отдельных положений Правил, об их изменении или дополнении.

Что касается приоритета законодательства и соглашения сторон, то некоторое разъяснение есть в ч. 1 стат. 422 ГК, где сказано – заключенный договор должен соответствовать нормам, указанным в законодательстве. Соответственно, закон всегда имеет высшую юридическую силу над договором.

Важно! При несоответствии соглашения контрагентов и Правил последствий нет, а вот при несоответствии законодательства и договора последний признается оспоримой сделкой согласно стат. 168 ГК и может быть признан недействительным (при обращении или страховой компании, или страхователя в суд для соответствующего признания и применения последствий, указанных в стат. 167 ГК).

Таким образом, при наличии расхождений, следует руководствоваться в:

• первую очередь – законом;
• вторую – соглашением контрагентов;
• третью – Правилами.

Итак, Правила страхования устанавливаются страховщиком относительно практически любых страховок, могут быть как обязательными, так необязательными для страхователя.

Остались какие-либо вопросы? Задайте их в чат нашему онлайн-консультанту. И не забудьте поставить лайк, сделать репост материала.

Источник