Что значит плата за предоставление кредита

Энциклопедия решений. Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Комиссия и иные платежи за предоставление кредита

Помимо условия об уплате процентов за пользование кредитом, кредитная организация (далее также — банк) может взимать в связи с предоставлением кредита также различные виды комиссий. Как и процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности», далее — Закон о банках и банковской деятельности).

Непосредственно законом виды комиссионных вознаграждений, условия их взимания не предусмотрены. О некоторых видах комиссий упоминается в п. 2.5 Методических рекомендаций «О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента» (приложение к письму ЦБР от 27.04.2010 N 59-Т). В частности, это комиссия за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и т.п.), комиссия за открытие кредитной линии. На практике распространены также иные виды комиссий, например, комиссия за резервирование денежных средств, комиссия за услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Законодательство не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор, заключаемый банком с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями , условий об уплате банку тех или иных комиссий. Стороны свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ) и вправе определить его условия по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). Однако судебная практика рассматривает вопрос о соответствии закону условий кредитного договора о выплачиваемых заемщиком банку вознаграждениях, не связанных с пользованием кредитом, с учетом того, взимаются ли соответствующие вознаграждения за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

При этом суды исходят из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если предусмотренная кредитным договором комиссия (вознаграждение) установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то есть за совершение действий, не являющихся услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, то само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заёмщиком-организацией, подлежат возврату. Некоторые из предусмотренных кредитным договором вознаграждений, таких как комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта, могут рассматриваться как элементы платы за предоставленный кредит. Условия же о вознаграждениях (например комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), которые уплачиваются за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, должны признаваться недействительными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

То есть правомерность взимания банком комиссии за совершение определенных действий должна рассматриваться с точки зрения того, является ли то или иное действие самостоятельной услугой банка, потребителем которой является заемщик, либо входит в перечень стандартных действий банка. Например, условие о взимании с заемщика единовременного платежа за предоставление кредита недействительно (ст. 168 ГК РФ), поскольку предоставление кредита, являющееся обязанностью Банка и охватываемое предметом кредитных договоров, не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект и, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента оплаты (постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.05.2012 N Ф07-2691/12)*(1). Однако к оценке правомерности взимания комиссий в виде единовременных платежей судебная практика подходит дифференцированно, в зависимости от конкретных обстоятельств. Так, суды полагают, что если банк доказал несение финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии, в кредитном договоре может быть предусмотрена соответствующая компенсация в виде комиссии за открытие кредитной линии (постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Что же касается комиссий в виде периодических платежей, сумма определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта), по существу они являются притворными и прикрывают договорённость сторон о плате за кредит. Вместе с тем закон не запрещает включать такие условия в кредитный договор, в связи с чем они не могут быть признаны недействительными. Это относится и к комиссии за пользование лимитом кредитной линии, определяемой в виде ежемесячного процента годовых от суммы невыбранного лимита, которая взимается за предоставление права пользования данным лимитом (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 N Ф01-1528/12).

Иной правовой подход применим к условиям кредитных договоров, заключенных банком с гражданами , не осуществляющими предпринимательскую деятельность.

К отношениям по таким договорам применяются правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-I) и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите). Следовательно, условия кредитного договора об уплате таким заемщиком комиссий в пользу банка, не предусмотренных законом, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей (постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 и от 17.11.2009 N 8274/09, п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики от 22.05.2013). За включение в кредитный договор таких условий банк и его должностные лица могут быть привлечены к ответственности по части второй ст. 14.8 КоАП РФ.

При предоставлении потребительского кредита закон прямо запрещает взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, которые возложены на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Поэтому условия заключенного с заемщиком — гражданином кредитного договора о дополнительных платежах за стандартные действия банка, не связанные с оказанием самостоятельной финансовой услуги (таких, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета), ничтожны как противоречащие закону. Вследствие этого у заемщика появляется право потребовать применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) в виде возврата банком этих платежей, если они были уплачены, или уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на сумму таких платежей. При признании таких условий договора ничтожными суды исходят из того, что иск о применении последствий недействительности сделки в виде возврата заемщику уплаченных комиссий может быть заявлен в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ), иначе говоря, со дня уплаты заемщиком первого платежа, в состав которого входила неправомерно начисленная банком сумма комиссии. Если эта сумма еще не внесена, признание сделки ничтожной влечет за собой отсутствие у заемщика обязанности по ее уплате (п. 3.1 Обзора судебной практики от 22.05.2013). Необходимо отметить, что вследствие признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения у заемщика появляется право на возмещение возникших в связи с этим убытков. При этом наличие и размер убытков должны быть доказаны заемщиком. Положения ст.ст. 28 и 30 Закона N 2300-I, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в том числе предоставляющие потребителю право требовать уплаты неустойки за нарушение таких сроков, в этой ситуации не применяются (п. 2 раздела «Судебная коллегия по гражданским делам» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1, утвержденного Президиумом ВС РФ 13.04.2016).

Вместе с тем закон допускает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения такого договора. Однако это возможно только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Закон обязывает банки определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, которая рассчитывается в установленном законом порядке (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей должны быть предусмотрены в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Отметим, что правила, установленные законом для договора потребительского кредита, применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

*(1) При рассмотрении споров по сделкам, совершенным до 01.09.2013, судебная практика исходила из того, что соответствующее условие является ничтожным, то есть, недействительным независимо от признания его таковым судом. С 01.09.2013 вступил в силу Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ (далее — Закон N 100-ФЗ), который внес изменения в ряд положений ГК РФ, в том числе в статью 168. Новая редакция ст. 168 ГК РФ предусматривает, что по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иных нормативных правовых актов, является оспоримой и квалифицируется как ничтожная лишь в случае, если она посягает на публичный порядок или нарушает права и законные интересы третьих лиц. Пункт 6 ст. 3 Закона N 100-ФЗ предусматривает, что нормы ГК РФ в редакции этого федерального закона об основаниях и о последствиях недействительности сделок (в том числе статья 168) применяются к сделкам, совершенным после дня его вступления в силу. В связи с этим по сделкам, совершенным после 01.09.2013, суд при рассмотрении требований о признании сделки недействительной или о применении последствий недействительности ничтожной сделки, основанных на ст. 168 ГК РФ, будет оценивать спорную сделку с точки зрения критериев квалификации ее как ничтожной либо как оспоримой. То же касается и оспаривания части (отдельных условий) сделки (ст. 180 ГК РФ).

*(2) Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, которые определяют полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияют на нее (ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»). При несоблюдении этого требования должностные лица кредитной организации и сама организация привлекаются к административной ответственности в виде штрафа на основании ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ (в редакции Федерального закона от 29.06.2015 N 175-ФЗ, вступившего в силу с 11.07.2015). Эта мера ответственности применяется только к кредитным организациям. Если аналогичное правонарушение совершает другое лицо, имеющее право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например, микрофинансовая организация, административная ответственность наступает согласно ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (см. письмо ФАС России от 02.07.2015 N АД/33032/15).

Источник

Все, что вы хотели знать о полной стоимости кредита: что это такое, как рассчитывается и о чем говорит заемщику

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Что такое «полная стоимость кредита»?

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

• процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
• полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

• по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
• по уплате процентов по кредитному договору;
• другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
• в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
• платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
• сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

• платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
• платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
• платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
• платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
• плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

• сумма всех платежей – 456 402 рубля;
• переплата за весь срок – 56 402 рубля;
• переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
• стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:

По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).

ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.

И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

Источник