Что значит натуральная форма возмещения по каско

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.

Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.

В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.

Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).

1. Условия хранения автомобиля

Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.

2. Условие о франшизе

Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

При условной франшизе:

• если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
• если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.

3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме

Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).

В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.

То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).

Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.

Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

4. Водители, допущенные к управлению

Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.

5. Перечень нестраховых случаев

Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник

ВС РФ объяснил, можно ли взыскать утрату товарной стоимости при натуральной форме возмещения по каско

Jirsak / Depositphotos.com

Страхователь, автомобиль которого был отремонтирован по направлению страховой организации в соответствии с условиями договора каско, обратился к страховщику с иском о взыскании вызванной страховым случаем утраты товарной стоимости (УТС).

Суды двух инстанций признали это требование обоснованным, поскольку условиями страхования не предусмотрено, что при определении размера страхового возмещения УТС не учитывается. Следовательно, в силу разъяснений, содержащихся в п. 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, УТС подлежит возмещению наряду с иным реальным ущербом (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 мая 2019 г. № 37-КГ19-2).

Однако ВС РФ с таким выводом не согласился. Он указал, что форма страхового возмещения и его размер определяются договором страхования. В рассматриваемом случае правилами страхования, на основании которых заключен договор, предусмотрено, что при повреждении транспортного средства страховщик в счёт страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта на станции технического обслуживания автомобилей. При этом размер ущерба определяется на основании сметы затрат на восстановление транспортного средства, составленной ремонтной организацией.

Таким образом, стороны, заключая договор страхования, согласовали натуральную форму страхового возмещения. В связи с этим ВС РФ пришел к выводу, что возмещение в большем объеме, в том числе путем выплаты УТС, договором не предусмотрено и это не противоречит требованиям закона.

Напомним, что ВС РФ и ранее высказывал точку зрения, в соответствии с которой во взыскании УТС по договору каско при определенных условиях может быть отказано. Однако соответствующие разъяснения касались случаев, когда условиями страхования прямо предусматривалось, что УТС возмещению не подлежит (п. 3 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27 декабря 2017 г., определение СК по гражданским делам ВС РФ от 19 февраля 2019 г. №14-КГ18-58, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15 июня 2018 г. № 43-КГ18-5).

Источник

Интересные факты натурального возмещения ущерба по ОСАГО

Не так давно государственная дума РФ внесла поправки в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности. Теперь страхователи в основном будут получать компенсацию ущерба не в денежном эквиваленте, а направлением на ремонт в СТО. С 28 апреля 2017 года вступил в силу закон о приоритетности ремонта за счет СК как способа компенсации пострадавшим в ДТП (подробнее об этом тут).

Но эти правила распространяются лишь на тех автомобилистов кто приобрел свою страховку уже после вступления в силу изменений. Что же из себя представляет натуральное возмещение по автогражданке попробуем разобраться в нашей сегодняшней статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Рассмотрим, что же это за вид возмещения ущерба после аварии? Натуральная форма возмещения вреда потерпевшему в ДТП, согласно действующему ФЗ No 40 – это оплата и организация страховой компанией ремонта ТС потерпевшего на СТОА (станции по тех.обслуживанию авто), которую подбирает СК и у которой с ней заключен договор на оказание услуг.

Законодательный аспект

Законопроект «О внесении изменений в ФЗ No 40» вступил в силу с 28 марта 2017 года. Данный законопроект был рассмотрен в гос.думе и получил одобрение. Закон устанавливающий приоритетность ремонта автотранспорта потерпевшей стороны уже подписан президентом РФ и опубликован на официальном сайте Правительства РФ. Данный закон вступил в свою силу с 28 апреля 2017 года.

Согласно действующему на сегодняшний день законодательству, страхователи теперь в большинстве случаев будут получать направления на ремонт и лишь в исключительных случаях страхователь сможет получить от СК денежное возмещение.

Как происходит процесс урегулирования ущерба?

В случае, если в аварии пострадало не более двух автотранспортных средств, не был причинен вред жизни и здоровью людей и у обоих участников ДТП есть действующие договора автогражданской ответственности, то подавать заявление о выплате следует в СК потерпевшего.

Извещения о ДТП как виновник, так и потерпевший должны представить в свою СК в установленные законом сроки. Если ДТП было оформлено без вызова сотрудников автоинспекции, то обратиться с заявлением в СК участники должны в течение 5 суток с момента ДТП. Если же на место аварии вызывались сотрудники ГИБДД, то на обращение в СК дается 15 дней с момента аварии (подробнее о том, когда и как нужно подавать заявление о возмещении убытков, читайте в этом материале, а здесь вы можете найти пошаговую инструкцию, как написать это заявление).

Срок в течение которого СК рассматривает заявление о возмещение ущерба составляет 20 рабочих дней. В течение этого срока СК обязана рассмотреть данное дело и либо выплатить потерпевшему сумму ущерба, либо предоставить письменный отказ. Так как на сегодняшний день СК практикуют натуральную форму возмещения ущерба, то в случае если по делу принято положительное решение потерпевшему выдается направление на восстановительный ремонт авто.
В случаях, когда нет возможности получить денежные выплаты, владелец авто будет вправе выбрать ту СТО для возмещения ущерба, которая удовлетворяет его требованиям, но из списка СТО, которые сотрудничают с данной СК. Выбрать СТО страхователь имеет право как при заключении договора обязательного страхования, так и после.

В отличие от денежной компенсации ущерба, при восстановительном ремонте авто износ деталей и агрегатов не учитывается. Также при восстановительном ремонте сотрудники СТО не имеют права использовать бывших в употреблении или же восстановленные комплектующие (в том случае, если иное не было согласовано с СК и потерпевшим по делу).

Когда рассмотрят: сроки

Как уже говорилось на рассмотрение дела СК отведено 20 рабочих дней. Осуществить восстановительный ремонт СТО обязано не позднее 30 рабочих дней со того дня как потерпевший предоставил им свое транспортное средство.
Минимальный срок гарантии на работы связанные с восстановительным ремонтом поврежденного авто составляет пол года, а на работы связанные с лакокрасочными материалами и кузовными работами не менее 1 года.

Выбор СТОА

Для того чтобы отремонтировать машину на СТОА, с которой у страховой организации нет договора, необходимо получить согласие страховой компании в письменном виде. В своем страховом возмещение потерпевший должен указать полное наименование выбранной им СТО, адрес фактического нахождения данного СТО и реквизиты куда страховая компания должна будет перечислить средства для оплаты проведения восстановительных работ.

Особенности восстановления: плюсы и минусы

Восстановительный ремонт проводимый в рамках действия договора автогражданской ответственности, имеет как свои плюсы так и минусы.

Плюсы такого ремонта:

• Страхователь в данном случае полностью освобожден от организации работ по восстановлению своего авто. Страхователь должен будет только подписать соответствующее соглашение с СТО и своей СК, предоставить свое авто и после ремонта забрать его из СТО.
• СТО получает свои деньги за проведения восстановительных работ уже после того как машина потерпевшего будет отремонтирована. Именно поэтому срок проведения восстановительных работ по ОСАГО будет не большим.

Минусы натурального возмещения: пожалуй самым большим минусом в данном случае является невозможность самостоятельного выбора того автосервиса, в котором будет проведен ремонт поврежденного авто. Иногда страдает качество проведенного ремонта.

Требования к сервисам

На сегодняшний день существует перечень требований, которые предъявляются к СТО, такой перечень еще называют «треугольником» – это качество восстановительных работ, цена и скорость их проведения. Если за качество и оперативность отвечает импортер, то на ценовые рамки может влиять СК.

Дилерские СТО в данном случае имеют преимущество для страхователей, так как они заинтересованы в том чтобы все работы были проведены качественно и в срок, так как в ином случае они могут быть лишены права представления на рынке услуг определенного бренда авто. Станции технического обслуживания заинтересованы в клиентах, так как на сегодняшний день их недогрузка составляет порядка 40-50%.

Страховщиками был разработан перечень критерий, и у каждой СК он свой. По данным критериям страховые организации не только проводят первичный отбор партнерских СТО, но и контролируют их в процессе работы.

К таким критериям чаще всего относятся:

• Наличие современного сервисного оборудования.
• Правильная и просторная организация пространства ремонтного цеха.
• Качество клиентской зоны.
• Качество проводимого ремонта.
• Сроки в течение которых проводятся работы по ремонту авто.
• Также не маловажным критерием является отсутствие актов о разногласиях в работе с другими СК.

Также к списку критериев можно отнести, наличие полного комплекта инструментов и оборудования для проведения кузовных и слесарных работ. СК не предъявляют требования по установке оборудования и деталей конкретного производителя. Для потребителя в конечном итоге меньшую важность представляет бренд, а большую оперативность и качество проведенных работ.

Страховщиками также выдвигаются требования, которые относятся к сотрудникам станции. Естественно, что СК не в состоянии проверить уровень профессионализма каждого сотрудника станции, да и по сути СК не обязана этого делать. У страховой организации имеется одна точка входа: руководство СТО.

Именно с них СК спрашивают качество проведенных работ, а оно в свою очередь зависит от профессиональных навыков сотрудников.

Когда будет можно отказаться?

Отказаться от натуральной формы возмещения и получить денежные средства в счет погашения причиненного виновником ущерба можно в следующих ситуациях:

1. Выбрать денежную компенсацию могут те водители чей полис страхования был приобретен до 29 апреля 2017 года.
2. Выплатят денежную компенсацию, если в результате аварии наступила смерть потерпевшего.
3. В том случае, если в результате аварии потерпевшему был нанесен тяжкий или средний вред здоровью.
4. Потерпевший по делу является инвалидом 1,2,3 группы и автомобиль ему необходим по медицинским показаниям.
5. Если ДТП привело к невозможности восстановления ТС.
6. В случае, если сумма за ремонтные работы составляет более 400 тыс.руб. и потерпевший не готов доплатить за ремонтные работы (по Европротаколу не более 50 тыс.руб.).
7. При обоюдной вине водителей в случае, если потерпевший не хочет доплачивать за ремонт на СТО.
8. В случае, если в следствии ДТП был причинен ущерб не автомобилю, а другому имуществу потерпевшего.
9. Собственник авто вправе отказаться от ремонта на СТО, в том случае если она не удовлетворяет требованиям, которые предъявляются к организации осуществляющей восстановительные работы.
10. СК не может предоставить собственнику авто возможности проведения ремонтных работ на той СТО, которая была указана страхователем на момент заключения договора страхования.
11. Также собственник авто может произвести ремонтные работы на СТО, который не является партнером данной СК, но только по соглашению со своей страховой организацией.
12. Если в радиусе 50 км. от места регистрации собственника нет СТО с которым сотрудничает СК.
13. Если нет официального дилера той марки авто, которое было повреждено (это касается только новых авто).

На сегодняшний день страховые организации только начинают работать с таким способом возмещения и для того чтобы отрегулировать данный процесс требуется время. Скорее всего денежная форма компенсации еще какое-то время будет работать, так как не у всех СК на сегодняшний день заключен договор с СТО (об особенностях возмещения по ОСАГО, читайте в этой статье).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник