Что значит начисляется процент

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

• фиксированной ставки;
• переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник

Деньги идут к деньгам: как работает процент на остаток по карте

Что дает процент на остаток

Деньги, которые человек хранит на счете в банке, могут приносить доход без необходимости заключать отдельный договор и открывать депозит. Процент на остаток — это вознаграждение клиенту просто за то, что он держит деньги на карте, а не дома под матрасом. Карты с процентом есть у многих банков, различаются только условия предложения, схема начисления процентов и размер ставки.

Такая опция бывает не только по дебетовым картам, но и по кредиткам или картам рассрочки — для случаев, если человек хранит на пластике собственные средства. Естественно, на средства банка проценты на остаток не начисляются. Кстати, недавно мы писали о том, о том, как правильно выбрать кредитную карту, материал можно прочитать здесь.

Процент на остаток может удачно дополнять кэшбэк — возврат денег или начисление баллов за покупки: тандем из бонусов позволяет получить от карты максимальную выгоду.

Но и сам по себе процент на остаток — удобная возможность получать доход без лишних усилий, причем даже со скромных накоплений. А при необходимости деньги можно и потратить. При открытии вклада зачастую этой опции нет: при досрочном расторжении могут сгореть все накопленные проценты за месяцы, а то и годы.

В случае с картой такие санкции не грозят: иногда часть дохода можно потерять и тут, но речь в худшем случае о доходе со снятой суммы за месяц.

Как могут начисляться проценты

Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.

Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.

Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.

Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.

В чем преимущества и недостатки по сравнению с депозитом

Несмотря на то что не все варианты начисления процентов могут быть выгодны в месяцы активных трат, никаких ограничений на использование денег тут нет. Чтобы потратить необходимую сумму не требуется расторгать договор, как это бывает со вкладами.

Еще одно преимущество по сравнению с обычными депозитами: процент по вкладу могут выплачивать в конце срока договора, а накопленную сумму по процентам на остаток по пластику перечисляют в конце месяца или в расчетную дату, например, каждое 15-е число.

Плюс — вклады не всегда предусматривают возможность пополнения, а иногда за возможность довносить средства даже снижают процент. С пластиком все проще: можно не только тратить, но и пополнять в любое время.

Процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно. Она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону: банку достаточно проинформировать об этом клиентов, например, разместив информацию на своем сайте. В этом смысле предсказуемости, как у вкладов, ждать не приходится: там изменять процентную ставку в одностороннем порядке банк не вправе. Но в среднем по остаткам на карте банки предлагают порядка 3,5-5% в месяц в рублях, что вполне сопоставимо с предложениями по депозитам. Иногда у банков бывают акции, которые позволяют на время увеличить процент.

Ставка может зависеть и от некоторых условий, например, размера остатка, категории пластика и суммы трат за месяц. Иногда, если по карте совсем не было покупок или траты были небольшими, процент может не начисляться совсем.

Застрахованы ли деньги на карте?

Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.

Источник

Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:

Расчет сложных процентов

Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Ежемесячная капитализация

Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:

Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.

Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:

Процентный доход составит 12 532,56 ₽

Ежеквартальная капитализация

При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:

в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.

Рассчитаем тот же вклад в конце срока:

Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.

Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.

Итоги

Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.

Источник