Что значит лестничный вклад

Вклад с лестничным начислением процентов

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Источник

«Лесенка вкладов» — эффективная схема использования вкладов

В среде инвесторов несколько раз слышала про схему «лесенка вкладов». Решила разобраться, что это такое и почему рядовые граждане об этом не знают.

Лесенка вкладов — это специальная схема управления своими денежными средствами на вкладах с целью наиболее выгодного их размещения.

Суть ее в том, что вы открываете несколько вкладов (3, 4 или более) с периодичностью 3 месяца или разными сроками.

Например, открываете вклад на 3, на 6, на 9 и на 12 месяцев.

Вклады нужны с минимальными первоначальными взносами. Например, от 1000 рублей или от 3000 рублей.

Основную сумму кладете на 1 вклад (на 3 месяца).

Когда он заканчивается, вы определяете нужны вам сейчас деньги или нет? Если нет, переводите их на следующий вклад (на 6 месяцев).

ВАЖНО. В условиях вклада должно быть разрешено пополнение.

Закончился вклад на 6 месяцев, переводите на следующий (на 9 месяцев).

Таким образом, вы имеете возможность каждые 3 месяца изъять наличные деньги без потери процентов за досрочное расторжение.

А также вы можете зафиксировать высокую ставку. Например, сейчас в банке А ставка на 6-12 месяцев — 7%, а в другом на срок от 1 года — 7,2%. Вы одновременно открываете 2 вклада. Размещаете основную сумму в банк А, а минимальный взнос в банк Б. Когда заканчивается вклад в банке А, переводите деньги в банк Б, сохраняя процентную ставку.

Для этого и нужна возможность пополнения в банке Б по вкладу.

Кроме того, некоторые банки платят бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькоф, 0,5% при пополнение в первые 60 дней по вкладу от 12 месяцев).

А если еще откроете вклад по этой ссылке получите еще 0,5% от суммы вклада.

Таким образом, доходность можно немного увеличить.

Мне кажется, данная схема эффективна в условиях, когда ставки высокие и ожидается их падение. Сейчас у нас наоборот другая ситуация, ставки низкие и возможно будут чуть-чуть повышаться.

В этом случае лесенку тоже можно использовать.

Класть деньги на короткие вклады, чтобы в случае повышения ставок или сезонных предложений переложить на другой вклад. Т.е. вклады мы открываем не одновременно, а в моменты повышения ставок на рынке.

Но, чтобы не потерять проценты на основном вкладе, он должен быть коротким.

Надеюсь было полезно!

Подписывайтесь на канал в телеграмм ⏩⏩⏩ Семейный бюджет

Источник

Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Ratatara

ТОП-МАСТЕР

Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты?

В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.
Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу
Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1
10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2
12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3
20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.

Источник

Лестничный вклад. Что это такое? Выгоднее ли он?

Что такое «Лестничный вклад»

Банки часто предлагают так называемые «лестничные вклады». Это вклады, в разные периоды действия вклада, начисляются проценты по разным ставкам.

Например, может быть такое предложение:

• Срок вклада 24 месяца (т.е. 2 года).
• С 1-го по 6-й месяц ставка по вкладу составляет 9%.
• С 7-го по 12-й месяц — 8%.
• С 13-го по 18-й месяц — 7%.
• С 19-го по 24-й месяц — 6%.

Зачем банкам такие сложности? Думаю, ответ очевиден: такой вклад можно рекламировать как вклад со ставкой 9%, хотя большую часть времени ставка по нему ниже.

Давайте представим, что альтернативой такому вкладу будет обычный вклад со ставкой 8%.

Будет ли он выгоднее? Или нет? Или, всё-таки, да?

Как рассчитать доходность лестничного вклада

Первое что приходит в голову — это просто рассчитать доходность вкладов и сравнить их. Сделать это достаточно просто, особенно если вы привыкли пользоваться электронными таблицами.

Как видите, вклад со ставкой 8% выгоднее .

А что делать, если под рукой нет электронных таблиц или просто не хочется с ними возиться?

Есть очень простое решение — надо рассчитать среднюю арифметическую ставку по вкладу.

Расчёт средней ставки по лестничному вкладу

Для нашего примера средняя ставка составит:

Если вы пересчитаете проценты за два года по этой ставке, то получите ту же сумму, что и по лестничному вкладу в таблице выше.

Тут есть один нюанс. Чтобы определить среднюю арифметическую ставку, продолжительность периода, в течение которого действуют проценты, должна быть одинаковой.

Для примера, изменим, немного условия нашей задачи:

• Срок вклада 24 месяца (т.е. 2 года).
• С 1-го по 3-й месяц ставка по вкладу составляет 10%.
• С 4-го по 6-й месяц — 9%.
• С 7-го по 12-й месяц — 8%.
• С 13-го по 18-й месяц — 7%.
• С 19-го по 24-й месяц — 6%.

То здесь для расчёта средней ставки нужно опираться на 3-х месячные периоды.

Т.е. формула расчёта средней ставки будет такой:

(10 + 9 + 8 + 8 + 7 +7 + 6 + 6) / 8 = 7,625%
где 8 — это количество периодов по 3 месяца (т.е. 24 / 3).

А возможно будет удобнее, в качестве минимального периода, брать 1 месяц:

(10×3 + 9×3 + 8×6 + 7×6 +6×6) / 24 = 7,625%

В любом случае, мы получим среднюю ставку, которую можно сравнить со ставкой по обычному вкладу.

Когда имеет смысл открывать лестничный вклад

Рассматривая возможность открыть лестничный вклад, имеет смысл учитывать все условия, а не только рассчитать среднюю ставку. Такие вклады имеет смысл открывать в следующих случаях:

• Рассчитанная средняя ставка по лестничному вкладу превышает аналогичные предложения по другим вкладам. Т.е. этот вклад просто выгоднее остальных предложений.
• Если по вкладу предусмотрена возможность досрочного расторжения вклада без потери процентов. Это позволяет закрыть вклад, когда проценты стали по нему невыгодными, по сравнению с другими вкладами.
• Если по вкладу предусмотрена возможность частичного изъятия средств без расторжения договора, при условии сохранения минимального остатка на счёте. Допустим, минимальный остаток составляет 100 000 рублей, тогда (если вспомнить наш пример), можно через год забрать со счёта 1,3 миллиона рублей и внести эти деньги на другой вклад.

Одним из условий лестничных вкладов чаще встречается капитализация (т.е. «начисление процентов на процент»). Часто её преподносят в качестве неоспоримого преимущества такого вклада.

Доход по вкладу с капитализацией, безусловно, будет выше, чем по вкладу без неё. В действительности же каких-то преимуществ у лестничного вклада с капитализацией, по сравнению с обычным, нет.

Источник