Что значит кредиты без поручителей

Преимущества и недостатки у кредита без залога и поручителей

По ряду кредитных программ, предлагаемых российскими банками, предусматривается получение в кредит необходимой суммы без предоставления залога и привлечения поручителей. Тенденция упрощения условий кредитования показывает, что достаточно крупные суммы заемщики могут получить без дополнительного обеспечения. И таких предложений на рынке более чем достаточно.

При оформлении кредита без дополнительного обеспечения, потенциальные заемщики должны помнить, что банк, в первую очередь, заинтересован в минимизации всех кредитных рисков. Чем выше эти риски, тем хуже для заемщика будут предложенные условия кредитования. И наоборот, если соискатель в состоянии привлечь поручителя, или предоставить предмет залога, банк установит по предполагаемому договору лучшие условия. Но это возможно только при увязке с уровнем платежеспособности клиента.

Преимущества кредитования без залога

У подобных кредитных продуктов есть ряд признаков, которые предполагают пользу или выгоду для заемщика. В то же время такие кредитные программы имеют некоторые отрицательные стороны, делающие общее предложение менее привлекательным. Кредиты, не требующие дополнительного обеспечения, получили наименование «быстрых», что означает их ускоренное оформление.

Бробанк.ру: Это основной плюс продукта. Именно быстрое оформление, не сопровождающееся длительными проверками, запросами документов, уточнением информации, является главным критерием, по которому соискатели выбирают именно эту кредитную программу.

Помимо быстрого оформления, среди плюсов, можно отметить следующие признаки:

• минимальный пакет документов – вкупе с быстрым оформлением предполагается и подача заявки всего по одному или нескольким документам;
• возможность получения суммы по факту обращения – после рассмотрения заявки, кредитная организация перечисляет деньги день в день;
• подача заявки сразу в несколько банков одновременно – предварительное решение принимается в отдельных случаях за несколько минут, поэтому соискатель подает сразу несколько заявок, чтобы увеличить свои шансы на получение искомой суммы;
• кредиты без залога и поручителей являются нецелевыми – средства расходуются заемщиком по его личному усмотрению без контроля со стороны кредитной организации;
• хороший выбор кредитных программ – практически под каждую категорию заемщиков в банках разработана отдельная программа.

На этом преимущества быстрых кредитов заканчиваются. Банки заинтересованы в постоянном и стабильном росте действующих клиентов, поэтому стараются закладывать в свои программы максимум привлекательных условий, не нарушая при этом антимонопольное законодательство.

Более того, по некоторым программам не предусматривается даже подтверждение платежеспособности. Потенциальный заемщик предоставляет на рассмотрение только заявление по форме банка и личный паспорт. На основании паспортных данных кредитор запрашивает кредитную историю, которая является единственным критерием для оценки благонадежности клиента.

Недостатки кредитования при отсутствии поручителей

По кредитам, не требующим дополнительного обеспечения, предполагается повышение кредитных рисков для банка. Без подтверждения платежеспособности и без дополнительного обеспечения, перекрыть риски можно только путем ухудшения условий по кредиту.

Это совершенно стандартная практика – заемщики, не имеющие варианта для предоставления гарантий банку, вынуждены оформлять кредиты на условиях, заметно уступающих по выгоде стандартным. Поэтому, целесообразно отметить недостатки таких предложений. Среди них:

• повышенная процентная ставка – если в рамках программы предусматривается диапазон по процентам, то в отношении таких заемщиков процент всегда будет ближе к предельному значению;
• ограничения по суммам – банк не станет рисковать большими суммами, выдавая кредит непроверенному заемщику, поэтому конечная величина может составлять среднеарифметическое значение от указанных в программе сумм;
• относительно сжатые сроки – долгосрочные отношения не оформляются в упрощенном порядке, но здесь возможны исключения;
• небольшая вероятность одобрения заявки – высокий процент отказов, обусловленный большими кредитными рисками, встречается практически в каждом банке.

Недостатки продукта приведены в общем виде, без привязки к конкретному банку. Касаемо повышенной процентной ставки условие действует не во всех случаях. Небольшие банки, заинтересованные в привлечение большего количества клиентов, выдают быстрые кредиты по вполне приемлемой процентной ставке. Но и здесь ставка будет немного выше, чем по кредитам с дополнительным обеспечением.

Важно знать, что исключение требования о привлечении поручителя и о предоставлении залога не предполагает отсутствия требования о подтверждении платежеспособности.

При этом отсутствие кредитной истории расценивается банками как не самое благоприятное обстоятельство. Учитывая, что кредитная история является единственным критерием для оценки благонадежности соискателя, ее отсутствие послужит основанием для отказа в сотрудничестве. То же самое касается и случаев, когда кредитная история заемщика испорчена.

Оформление кредита без внесения залога и поручительства

Одобренная сумма меньше запланированной

После рассмотрения заявки, в случае заинтересованности, банк предлагает заключить клиенту договор, с уже готовыми условиями. Суммы, сроки, процентные ставки, и прочие условия могут не совпадать с ожиданиями клиента. Нередко соискатель подает заявку на получение, к примеру, 200 000 рублей, но банк отказывает ему в предоставлении этой суммы.

Одновременно с отказом поступает предложение оформить договор на 100 000 рублей, которые банк готов выдать клиенту. Если соискателя устраивает такая сумма, он приступает к рассмотрению остальных условий соглашения. Дело в том, что в рамках одной программы может предусматриваться сразу несколько отдельных программ. Поэтому банк может предоставить соискателю еще и право выбора подходящих условий.

Предоставление дополнительных документов

Важно знать, что банки по таким программам допускают предоставление дополнительных документов по желанию клиента. Если у последнего есть соответствующая возможность, он может предоставить в банк бумаги, указывающие на его благонадежность. Помимо паспорта, который присутствует в договоре обязательно, можно донести в банк СНИЛС или действующий ИНН. Наличие загранпаспорта с отметками о недавнем пересечении границы РФ будет хорошим дополнением к общегражданскому паспорту.

Повышенная процентная ставка

По кредитам сумма к оформлению может составлять до нескольких миллионов рублей. Если банк не настаивает на привлечении поручителей и не требует залога, то перекрыть свои риски организация сможет только за счет повышенной процентной ставки и некоторых ограничений по сумме договора. Большим преимуществом здесь является возможность заемщика понизить процентную ставку, в процессе исполнения договора. Такие условия предлагают большинство крупнейших банков.

Что касается прочих существенных условий таких договоров, то в этом случае все стандартно. Банк обязан указывать в описании программы ПСК – полную стоимость кредита, которая отображает конечную сумму переплаты, включая все платежи в совокупности. За выдачу быстрого кредита взимание комиссии запрещается законодательством. Процентная ставка в процессе исполнения соглашения может меняться только в сторону уменьшения.

Досрочное погашение кредита

Если заемщик имеет соответствующие возможности, он может погасить все свои обязательства раньше указанного в договоре срока. За досрочное погашение банк так же не вправе взимать комиссию или налагать штрафы. Если кредит без залога и поручителей гаситься в срок и заемщиком не допущено существенных нарушений, то следующее обращение в этот же банк даст возможность оформить соглашение на бОльшую сумму и на более приемлемых условиях.

Источник

Поручительство по кредиту

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство — что это

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

Кто может быть поручителем по кредиту

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

• соответствие возраста;
• наличие гражданства РФ;
• наличие официального трудоустройства;
• общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
• доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
• чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

• заявление в письменной форме;
• оригинал паспорта и копии всех страниц;
• копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
• справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

• арестовать счета и заблокировать карты;
• назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
• изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
• ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Источник