Что значит кредитоспособность банка

Что такое кредитоспособность

В финансовой сфере есть несколько важных понятий. Одни из них — платёжеспособность и кредитоспособность. Именно на эти факторы обязательно смотрит банк, рассматривая заявку на получение кредитных средств. Если компания или гражданин не соответствуют установленным банком параметрам, присылается отказное решение.

Кредитоспособность и текущий уровень платежеспособности анализируются всегда. Именно от выявленной информации чаще всего и зависит решение по заявке. Для любого банка самое главное — возвратность выданных средств, что напрямую зависит от этих двух аспектов. На Бробанк.ру — отличие кредитоспособности от платежеспособности и раскрытие этих терминов.

Макс. сумма	1 550 000 Р
Ставка	От 6,1%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 руб.
Возраст	23-69 лет
Решение	От 5 минут

Кредитоспособность — что это такое

Кредитоспособность — это возможность заемщика без проблем выплачивать кредит в случае его выдачи. При анализировании заявки обязательно проводится изучение доходов и расходов заявителя, чтобы выяснить, останется ли в итоге у него свободный капитал для оплаты кредитных платежей в случае одобрения заявки.

Доходы заемщика-физлица, учитывающиеся при оценке уровня кредитоспособности:

• официальная зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ;
• дополнительные источники дохода в виде стипендии, пенсии, пособий;
• дополнительные трудовые доходы от работы по совместительству;
• прибыль от акций, различного рода инвестиций, вкладов.

Тут все зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заемщика и не подтверждается документально.

Если речь о крупной и серьезной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.

Расходы заемщика-физлица, которые учитывает банк:

• наличие действующих кредитных обязательств, ежемесячные расходы на покрытие долгов;
• наличие других долговых обязательств, например, которые числятся в базе ФССП, по различным исполнительным листам, алиментам;
• затраты на аренду жилья, если это имеет место быть. В ином случае — на оплату коммунальных услуг;
• расходы на иждивенцев: детей, опекаемых. Причем чем больше иждивенцев, тем ниже оказывается уровень кредитоспособности;
• если заемщик состоит в браке, банк интересуется и доходами второй половины, формируя общую картину;
• иные обязательные регулярные расходы.

При наличии детей на содержание берется расчет на то, что на одного ребенка потенциальный заемщик тратит половину прожиточного минимума (вторая половина — расходы супруги/супруга). Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.

Пример анализа кредитоспособность заемщика

Это примерная схема того, как оценивает банк потенциального заемщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчеты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платежеспособности. На основании этого и выносит решение.

Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заемщик может получить отказ.

Например, в банк обратился человек со следующими исходными данными:

• ежемесячный средний доход после налогообложения — 50 000 рублей;
• из них 12 500 — алиментные платежи;
• также есть другой действующий кредит с ежемесячным платежом в 4500 рублей;
• получается, после уплаты всего обязательно на руках остается сумма в 33 000 рублей.

Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей

Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.

Эти расчеты условные, по факту же каждый банк по своему подходить к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заемщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.

На что влияет оценка кредитоспособности

Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Кредитоспособность физического лица — это фактор, который определяет следующие моменты:

• одобрить заявку или нет. Понятно, что если у клиента остается крайне мало денег, он получит отказ;
• процентная ставка. Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков;
• сумма выдачи. Это вполне логично: если заявитель в силах вносить ежемесячные платежи, ему одобрят больше.

При заполнении заявки на выдачу кредита клиент всегда указывает желаемую сумму и срок. Банк опирается на эти пожелания, но итоговые параметры назначает после проведения оценки заявителя.

Например, если человек запросил 500 000 на 3 года, банк установил для него ставку в 18% годовых. Ежемесячный платеж составит 18 000 рублей. Если заемщик без проблем сможет выплачивать эту сумму, запрошенные условия ему одобрят. Но если кредитоспособность более низкая, тогда банк либо сумму предложит меньше, либо срок сделает больше.

Что такое платежеспособность

Этот термин больше свойствен заемщикам — юридическим лицам. То есть кроме кредитоспособности банк анализирует и его текущую платежеспособность. Простыми словами, платежеспособность заемщика — это его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами без учета возможного кредита.

То есть проводится финансовый анализ компании, учитываются активы, регулярные расходы, степень ликвидности и пр. Если нет чистых активов и собственного капитала, понятно, что платежеспособность нулевая, ни один банк не заключит кредитный договор с этой компанией.

Если рассмотреть разницу платежеспособности и кредитоспособности, то в первом случае просто делается финансовый анализ компании. Во втором — тот же анализ, но с учетом выданного кредита, на основании этого аспекта определяются возможные параметры и условия выдачи ссуды.

Если речь о кредитоспособности предприятия

Оценка платежеспособности физического лица дается по более простой схеме, потому что здесь обычно все наглядно и понятно. Есть расходы, есть доходы, на основании этого и выносится решение. Но с юридическими лицами все несколько иначе, так как для банков они — более рискованные заемщики.

Кредитоспособность — это способность организации беспроблемно расплачиваться с кредитом в случае его выдачи. Здесь точно также берутся за основу доходы и расходы компании, на основании этого и выносится решение.

Потенциальный заемщик предоставляет банку большой пакет документов, стандартно требуется полная финансовая отчетность. В итоге проводятся следующие анализы:

• ликвидности предприятия и баланса;
• оборачиваемости;
• показателей прибыльности;
• финансовой устойчивости;
• вероятности банкротства.

Анализ стандартно ведется как минимум за год работы компании. Именно поэтому бизнес-кредиты практически не выдаются новичкам. Показатели новой фирмы невозможно отследить, платёжеспособность и кредитоспособность предприятия — неизвестны.

Чтобы обезопасить сделку и снизить риски невозврата, банки часто требуют предоставить обеспечение. А если рассматривать сделку без залога, тогда требования к клиенту повышаются: суммы будут меньше, ставки больше.

Источник

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка разрабатываются на основании положений ЦБ РФ. О том, как оценивается кредитоспособность клиентов в банках и для чего она нужна, читайте в нашей статье.

Для чего нужна оценка кредитоспособности клиентов банка?

Оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П).

В п. 3.1.5 положения ЦБ РФ № 254-П прописана следующая периодичность анализа кредитоспособности по выданным кредитам:

• по физлицам — на конец каждого квартала;
• по юридическим лицам — на конец квартала, года;
• по кредитным организациям — на конец месяца.

По итогам проведения оценки кредитоспособности клиента банки рассчитывают размер резервов под обеспечение выданных ссуд и предоставляют отчетность в ЦБ РФ. Если при проведении проверки отчетности коммерческих банков ЦБ выявит, что сведения в отчетности заемщика недостоверные — коммерческому банку будет выписано предписание на формирование резерва в размере 50% от суммы выданной ссуды. Если же по выданной ссуде отсутствуют документы, подтверждающие уровень кредитоспособности заемщика, — будет выдано предписание по созданию резерва на всю сумму выданного кредита (п. 9.5 положения ЦБ РФ № 254-П).

Сформированные резервы коммерческие банки переводят на счета в ЦБ РФ, т. е. воспользоваться зарезервированными деньгами они не смогут, пока ссуда не будет погашена. Если же банк не выполнит предписания ЦБ и не перечислит резерв, то ему грозят принудительные меры воздействия, вплоть до лишения лицензии.

Учитывая вышеизложенные факты, становится понятным, почему банки стараются запросить максимальное количество финансовых отчетов от своих заемщиков и проводят тщательный мониторинг их кредитоспособности.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?

Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на схеме ниже:

Рассмотрим подробнее каждый из методов оценки кредитоспособности.

Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка

При рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь запрашивает у клиента разрешение на просмотр его кредитной истории. Если кредитная история клиента плохая — банк автоматически выставляет отказ. Если история хорошая — банк запрашивает у клиента копии документов:

• решение о создании организации;
• ИНН;
• свидетельство о регистрации организации (ИП);
• устав (с отметкой налоговой);
• документы о полной оплате уставного капитала;
• выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
• приказы о назначении директоров, главбуха и их паспортные данные;
• информация об учредителях;
• справка об аффилированных лицах.

Далее банки через базы налоговых, судебных, арбитражных и других органов проверяют достоверность предоставленных документов и наличие исков (задолженностей, судимостей, претензий) по организации (ИП), ее учредителям, директорам, главбуху и иным взаимосвязанным с ней лицам.

Наличие налоговых или судебных претензий, судимость учредителей, участие директора (учредителя) в большом количестве других организаций, небольшой период существования организации (менее года), выявление поддельных документов и др. — станет причиной отказа в выдаче кредита.

Если подлинность предоставленных документов подтверждена и сведения из них удовлетворяют банковским требованиям, то банк переходит к финансовому анализу кредитоспособности клиента.

Финансовый анализ кредитоспособности

Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 254-П.

В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:

• бухгалтерский баланс;
• отчет о финансовых результатах;
• декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН, ЕНВД).

Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:

• заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
• финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).

Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:

• ОСВ по всем счетам;
• аналитические расшифровки по числящимся на балансе:

• основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
• товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
• денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
• дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
• отчет о постоянных (существенных) затратах: арендных, транспортных, зарплатных и др.);
• сведения о численности работников (расшифровки по численности управляющего состава (директора, главбух) и рабочего);
• справки о состоянии расчетов (отсутствии задолженности) из ИФНС, ПФР, ФНС.

Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).

После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.

Сравнительный анализ кредитоспособности

При сравнительном анализе на основании сведений из финансовой отчетности и отчетов рассчитываются показатели финансового состояния заемщика. Полученные показатели проверяются на соответствие нормативам, установленным положениями банков. Рекомендуемый список таких показателей представлен в п. 3 приложения № 2 положения ЦБ № 254-П. Коммерческие банки могут устанавливать собственный перечень контролируемых финансовых показателей.

Информация о порядке определения финансовых показателей представлена ниже в табличном варианте:

Формула самого простого расчета

Статьи с разъяснениями и примерами по расчету финансовых показателей

Источник