Что значит кредит заблокирована

Изучая, как реагировать на взлом Equifax и мое глубокое погружение в один из возможных ответов — упреждающее размещение кредитного замораживания — я не мог не заметить, что есть еще один новый вариант службы защиты кредита, который сильно заставляет кредитные бюро в эти дни : a блокировка кредита.

Честно говоря, я еще не слышал о блокировке кредита и предположил, что «кредитный замок» был просто альтернативным именем для замораживания кредита. К сожалению, есть нечто большее, чем это (больше путаницы для потребителей — yay!). Итак, я решил копаться и узнать все, что мог, о кредитных записях, чтобы поделиться своими выводами с вами.

Что такое блокировка кредита?

Кредитный замок — относительно новая услуга по защите кредита, предлагаемая тремя кредитными бюро — Equifax, TransUnion и Experian. Бюро — это маркетинговые блокировки кредита как более быстрая и удобная альтернатива кредитным замораживанию.

Как и при замораживании кредита, когда вы размещаете блокировку кредита, вы сообщаете кредитным бюро о том, что вы не отпустите свой кредитный отчет стороне, которая ее запрашивает, без вашего прямого согласия. Без доступа к вашему кредитным отчетам блокировка кредита теоретически не позволит компаниям пересматривать вашу кредитную историю, а затем распространять кредиты, займы и услуги кому-то, кто использует вашу идентификацию. По сути, это предотвращает открытие мошеннических новых учетных записей с вашей идентификацией.

Когда вы размещаете кредитный замок с бюро, вы размещаете его только с одним бюро. Это означает, что для того, чтобы эффективно запретить кому-либо использовать вашу личность для доступа к кредиту, вы должны разместить кредитный замок со всеми тремя бюро (аналогично замораживанию кредита).

Кроме того, подобно «снятию замораживания», вы можете «разблокировать» свой отчет в этом бюро в любое время, в случае, если вам законно нужно, чтобы компании могли просматривать ваши кредитные отчеты по любой причине. Как и при блокировке, вы хотите разблокировать все три.

Сходства, естественно, задают вопрос: «В чем разница между кредитным замком и замораживанием кредита?».

Credit Lock Vs Credit Freeze: в чем разница?

Самая заметная разница между блокировкой кредита и замораживанием кредита заключается в том, что замораживание кредитов регулируется и гарантируется законодательством штата. Если, например, ваш кредитный отчет был неправильно просмотрен во время замораживания, вы были бы защищены от финансовых потерь, так как ответственность за него возлагалась на кредитное бюро. С другой стороны, кредитные блокировки являются прямым договорным соглашением между вами и индивидуальным кредитным бюро, и неясно, где будет падать ответственность. Чтобы получить услугу, вы подписываете свое нерегулируемое соглашение.

У всех трех бюро есть своего рода арбитраж и отказ от действия класса, среди других законных, что вы должны опасаться (тот же самый вид, который заработал Equifax много ударов сразу после взлома).

Кроме того, при регистрации для служб блокировки кредита, похоже, это может повысить вероятность того, что вы будете продаваться третьими сторонами. TransUnion, например, имеет следующее заявление в своем очень длинном соглашении об обслуживании кредитных закладок,

«ВЫ ПОНИМАЕТЕ, ЧТО ЕСЛИ ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ БЕСПЛАТНЫЙ ПРОДУКТ, ЧТО ВЫ СОГЛАШАЕТЕСЬ ПОЛУЧИТЬ ЦЕЛЕВЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПЕРЕВОДУ И ДРУГИМ СТОРОНАМ В ОБМЕНЕ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ПРОДУКТА БЕЗ ЗАРЯДКИ».

Хорошо, тогда. Спасибо за все шапки.

Цена — еще один фактор здесь. Цены на замораживание кредита регулируются на уровне штата. Все являются бесплатными, если вы стали жертвой кражи идентификационных данных и подали надлежащие документы с местным правоохранительным органом или вашим отделом автотранспортных средств. В противном случае стоимость варьируется, и могут быть затраты, связанные с каждым замораживанием и каждым лифтом. Кредитные замки, с другой стороны, являются либо бесплатными (TransUnion сейчас, Equifax в январе), 4,95 долларов США в месяц (Equifax сейчас), либо 4,99 доллара США (первый месяц) и 24,99 в месяц после этого с Experian.

Вот диаграмма, которая далее нарушает различия между блокировкой кредита и замораживанием кредита:

Кредитный замок против кредитного замораживания

Кредитный замок:	Замораживание кредита:
Что это:	Блокировка кредита информирует кредитное бюро о том, что вы не отпустите свой кредитный отчет стороне, запрашивающей ее, без вашего явного согласия. Без доступа к вашему кредитным отчетам блокировка кредита теоретически не позволит компаниям просматривать вашу кредитную историю и предоставлять кредит, кредиты и услуги кому-то, кто использует вашу идентификацию. По сути, это предотвращает открытие мошеннических новых учетных записей с вашей идентификацией.	Замораживание кредита информирует кредитное бюро о том, что вы не отпустите свой кредитный отчет стороне, которая ее запрашивает, без вашего прямого согласия. Без доступа к вашему кредитным отчетам замораживание кредита теоретически не позволит компаниям пересматривать вашу кредитную историю и предоставлять кредиты, займы и услуги кому-то, кто использует вашу идентификацию. По сути, это предотвращает открытие мошеннических новых учетных записей с вашей идентификацией.
Где взять:	TransUnion Experian Екифакс	TransUnion Experian Екифакс
Что это стоит:	TransUnion: Свободно Experian: $ 4,99 за 1-й месяц; 24,99 долл. США в месяц после этого Equifax: $ 4,95 / месяц; бесплатное пожизненное обслуживание (январь 2018 г.)	Бесплатно, если вы являетесь документированной жертвой кражи личных данных. В противном случае стоимость зависит от штата, но она одинакова в каждом бюро.
Плюсы:	Проще говоря, проще или быстрее реализовать и снять блокировку, чем замораживание. Реализация блокировки / разблокировки является мгновенной, по словам Experian / TransUnion (Equifax говорит 24-48 часов). Включает оповещения о мониторинге кредита.	Регулируется законодательством штата — ответственность с кредитным бюро. Предоставляет потребителям больше юридических гарантий. Обмен маркетинговыми данными отсутствует. Может быть дешевле, чем замки, учитывая цену Experian.
Минусы:	Необходимо, чтобы все 3 бюро были заблокированы, чтобы быть эффективными. Может быть дорогостоящим с ежемесячной стоимостью Experian. Нерегулируемое государственным законодательством — ответственность является мутной, если возникают финансовые потери. Включает арбитраж, групповые действия и другие правовые отказы, которые передают права потребителей. Это может привести к обмену данными.	Необходимо замораживать, чтобы все 3 бюро были эффективными. Может быть дорогостоящим, если не получить бесплатно (после документированной кражи личных данных). Может быть задержкой в 24-48 часов для замораживания и оттаивания.

Если вы используете кредитный замок?

После моих исследований я бы не рекомендовал использовать кредитный замок. В дополнение к мутной защите потребителей, законности и возможности повторной продажи данных в маркетинговых целях, цена Experian такова, что финансовые или кредитные блокировки не имеют смысла по сравнению с кредитными зависаниями (имея в виду, что замораживание или блокировка с 1 бюро должно быть замороженным или заблокированным со всеми 3). В настоящее время я не использую ни блокировки, ни замораживания, а также придерживаюсь тщательного реагирования на кредитный мониторинг. Если и когда я нацелен на похитителей личных данных, я бы предпочел бы, чтобы кредит зависал по кредитным замкам.

Источник

Что делать, если кредитная карта заблокирована

Кредитные карты для многих российских заемщиков стали настоящей «палочкой-выручалочкой»: оформляешь один раз, зато пользуешься годами. Да, недешево, да, труднее планировать расходы, но деньги всегда под рукой, и долг можно гасить небольшими частями, в удобном режиме. Увы, идиллия в отношениях с банком может внезапно закончиться, если вашу карту заблокируют или откажут в перевыпуске. Credits.ru выясняли, что делать, если дебет и кредит счета заблокирован.

Если при выплате потребительского кредита разумные заемщики стараются не выпадать из графика, то к просрочкам по кредитным картам относятся гораздо прохладнее: ну, насчитают штраф, подумаешь, ерунда… в следующий раз положу денег побольше! Это происходит потому, что большинство банков не начинает сразу же наказывать держателя кредитки за «плохое поведение». Техническая блокировка карты при невнесении минимального платежа в установленный срок отменяется либо сразу после поступления денег на счет, либо в течение 1–3 дней. Внесенные средства, после списания комиссий, доступны к использованию. Некоторые банки вообще не блокируют карту, если просрочка невелика (менее 30 дней), и ограничиваются СМС-напоминаниями: уважаемый держатель карты, за вами должок… Немудрено, что у значительного числа граждан возникает иллюзия, будто условия по кредитным картам мягче, чем по кредитам.

Расплата за недисциплинированность может настигнуть неожиданно, либо в конце финансового года, либо после того, как истечет срок действия карты, и банк примет решение о перевыпуске.

Просрочки платежей чреваты блокировкой кредитной карты

На первый взгляд, волноваться абсолютно не о чем: еще на этапе оформления кредитки вам сообщают, что по истечении срока действия она перевыпускается автоматически, то есть повторно собирать документы и писать заявление не нужно. Новенькая карта будет ждать вас в отделении банка или придет по почте по адресу, указанному в договоре. Но получить новую карту — это еще полдела. Ее нужно активировать, в противном случае она остается бесполезным куском пластика.

Здесь и подстерегает неприятная ловушка. Если вы на протяжении срока действия карты (или хотя бы в течение нескольких месяцев) были, мягко говоря, неаккуратным плательщиком, банк может отказаться активировать вашу карту. Или вообще не заморачиваться с перевыпуском, ограничившись сообщением, что деньгами банка вы больше пользоваться не сможете — а долг по карте обязаны выплатить в бесспорном порядке… Ничуть не лучше вариант, когда вы внезапно обнаруживаете, что карта, действительная еще как минимум несколько месяцев, намертво заблокирована, зато банк намерен разобраться с вами «по первое число», выставив требование о полном погашении задолженности.

Права не имеют? Читаем кредитный договор

Первая реакция большинства заемщиков на блокировку кредитной карты или отказ в активации — гнев и возмущение: «Да они права не имеют!» Имеют, еще как имеют. И не важно, в каком банке вы оформляли кредитку – в российском или в иностранной «дочке». По части профилактики просроченной задолженности по картам все кредитные договоры похожи друг на друга и содержат приблизительно такой пункт: «Банк имеет право произвести блокировку карты при несоблюдении клиентом условий договора, общих условий, тарифов».

Блокировка карты — запрет банка использовать кредитную карту для совершения операций. Терминал оплаты или банкомат в таком случае выдает сообщение: «Операция запрещена», или «Карта недействительна». Блокировка может подразумевать также изъятие карты при попытке ее использования (напомни, что что карта является собственностью банка, и должна быть возвращена по первому требованию).

Существуют три главные причины для блокировки карты по инициативе банка:

наличие просроченной задолженности по текущему карточному счету, или любой другой задолженности перед банком;
несоблюдение условий договора (в том числе, необходимости сообщать банку об изменении персональных данных, места работы, финансового положения);
наличие у банка информации о противозаконных операциях с использованием данной карты.

Кредитка превращается… в нежданный кредит

Итак, старая кредитка блокирована, либо вам отказано в активации новой. Что делать? Главный совет, который можно дать — справьтесь с нервами и не начинайте общение с банком с «качания прав». Во-первых, это ничего не даст. В споре кредитора и заемщика чаще всего побеждает кредитор, поскольку на его стороне подписанный договор. Во-вторых, вам сразу же напомнят обо всех допущенных просрочках, недоплатах и других провинностях – поскольку в случаях с блокировкой карты, как говаривал Глеб Жеглов, «наказания без вины не бывает».

Приведем в пример одну из самых обидных, но увы, не столь уж редких историй в связи с «отобранными» кредитками.

Марина К. оформила в одном крупном банке моментальную кредитную карту и в течение года пользовалась ей, исправно внося обязательные платежи. Через некоторое время взяла еще и кредит (банк сам предложил ей это — «как лояльному клиенту»). Но кризис 2008 года ударил по бюджету Марины. Тянуть сразу два долговых обязательства стало тяжело. Марина старалась, и закрывала свои долги по принципу «тришкиного кафтана»: положив деньги на кредитную карту,она дожидалась, пока банк спишет комиссию, снимала доступные средства и направляла их на погашение кредита. Вроде бы все были довольны, но при такой «схеме» по кредиту возникали регулярные просрочки в 3–7 дней. Марина не придавала этому значения, пока не пришла в банк за перевыпущенной картой, где получила отказ в активации .Ей объяснили, что в связи с регулярными просрочками, возникавшими у нее по второму кредитному договору, банк принял решение отказать ей в пользовании кредитной линией…

Чем опасна подобная коллизия? А тем, что долг банку все равно нужно возвращать. Тем же способом — регулярно внося деньги на карточку. Но воспользоваться этими средствами вы больше не сможете, поскольку возобновляемая кредитная линия после блокировки карты превращается в обыкновенный кредит. И это еще не самое страшное.

Согласно банковским правилам, блокировка карты не означает ее закрытия. То есть, картой вы пользоваться не можете, но счет считается открытым. В связи с этим все комиссии за все подключенные услуги будут взиматься согласно тарифам банка.

И освободиться от «счетчика» вы сможете не раньше, чем полностью выплатите долг и закроете кредитку.

Как выбраться из «кредитного капкана» с наименьшими потерями

Самый невыгодный (хотя и возможный) вариант — насмерть рассориться с банком, обвинить кредитора в нарушении условий договора и подать жалобу финансовому омбудсмену. Но, во-первых, это долгий путь, во-вторых, вы, положа руку на сердце, не правы — поскольку кредитную карту оформляли добровольно, и должны были внимательно изучить договор, в-третьих, судебное разбирательство с привлечением третьих лиц не улучшит вашу деловую репутацию и уж точно навсегда испортит кредитную историю. Тем более, что высок риск проиграть.

Куда разумнее поступить с точностью до наоборот — признать свои обязательства и, если у вас есть хотя бы малейшая возможность, полностью погасить задолженность по карте, одним или двумя платежами. С незаконными комиссиями (если будет на то желание) вы разберетесь потом, когда над вами перестанет довлеть статус должника. Большой плюс в том, что сразу же после выплаты долга банк снова полюбит вас и, вполне возможно, предложит оформить новую кредитную карту, на более выгодных условиях.

Но как быть, если вы не просто не можете закрыть долг единовременно, но и минимальные ежемесячные платежи вносить будет проблематично (ведь на вас «повисает» кредит, на который вы не рассчитывали)? Выход только один: начинайте переговоры с кредитором. Напишите официальное заявление (по форме банка), где подробно изложите свои финансовые затруднения, а также просьбу реструктурировать долг.

Подготовьте подтверждающую справку о снижении уровня вашего дохода или выписку из трудовой книжки, если причина ваших «кредитных провинностей» связана с потерей работы или урезанием зарплаты.

В устной беседе с кредитным консультантом признавайте долг, но объясните, что нуждаетесь в более комфортном графике платежей. Для банка самое главное увидеть подтверждение, что вы — добросовестный заемщик, и поскольку ни одна кредитная организация не заинтересована в росте портфеля просроченной задолженности, вам с высокой вероятностью пойдут навстречу.

В идеальной ситуации банк согласится на рефинансирование: фактически, вам выдадут потребительский кредит в сумме остатка задолженности по карте; после этого «карточный договор» будет расторгнут, а вы начнете выплачивать подъемные аннуитетные суммы по новому графику. Но по совокупности причин, большинство банков постарается избежать такого варианта взаимодействия и предложить другую схему.

Некоторые банки предлагают специальные кредитные программы для рефинансирования задолженности — вы можете найти их на нашем портале, с помощью автоматического кредитного поиска.

Минимум, на что вы можете рассчитывать, проведя успешные переговоры с вашим кредитором — «кредитные каникулы» сроком на 1–2 месяца, а максимум — полная реструктуризация долга, с новым графиком платежей. При этом вы скорее всего будете платить дифференцированный платеж (это при которых проценты насчитываются на оставшуюся сумму задолженности), так что по мере уменьшения долга понизится и сумма ежемесячного платежа.

Вместо эпилога

Ситуация с блокировкой кредитной карты очень неприятная и не имеет гарантий 100% «счастливого разрешения». Если вы в нее уже попали — то, помимо использования вышеприведенных рекомендаций, поищите пути повышения ежемесячного дохода, подумайте о различных способах рефинансирования, наконец, обратитесь за консультацией к опытным специалистам по кредитованию. Но лучше всего не доводить до крайности, и при пользовании кредитной картой стараться соблюдать баланс доходов и расходов: если вы чаще тратите, чем пополняете, «минус» на вашем счету будет хроническим. Наоборот, если вы хотя бы два-три раза в год возьмете за правило полностью закрывать кредитную линию (то есть вносить на счет карты 100% задолженности), экономия на процентах будет значительной, а у банка едва ли возникнет искушение «перекрыть кислород».

Источник