Что значит фактический срок кредитования

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Подводные камни досрочного возврата кредита — Защита прав потребителей

Подводные камни досрочного возврата кредита

Подводные камни досрочного возврата кредита

Потребительский кредит — одна из наиболее востребованных банковских услуг. За последние годы для многих граждан обращение в банк за кредитом стало рядовым событием. На заёмные средства приобретаются бытовая техника, автомобили, жильё, туристические путевки, медицинские услуги и многое другое.

Существенно помог в этом вопросе ступивший в силу 1 июля 2014 года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, далее — Закон). В первую очередь, Закон предоставил потребителю дополнительное время для оценки собственной платёжеспособности, принятия решения, стоит ли сохранять заключённый ранее кредитный договор или нет.

Если ранее приходилось через суд отстаивать право на досрочное расторжение договора и возврат кредита, то теперь Закон наделил заёмщика таким правом. Банкам запрещено препятствовать одностороннему отказу от получения кредита и досрочному возврату кредита (займа).

Однако, и после принятия Закона есть подводные камни досрочного возврата кредита, которые могут привести к неблагоприятным событиям.

В частности, возникла неприятная ситуация у клиентов одного из банков, осуществляющих свою деятельность на территории республики. Потребители заключили кредитный договор сроком на 1 год. При этом предусматривался льготный период (5 месяцев), в течение которого за пользование кредитом требовалось уплатить проценты по более низкой ставке. По истечении этого периода проценты существенно возрастали. Само собой, потребители изъявили желание закрыть кредит до начисления более высоких процентов. Но, придя в банк, столкнулись с неприятной ситуацией. Требовалось написать заявление о намерении досрочно расторгнуть договор, который будет рассмотрен банком в течение 30 дней, после которых там проведут и списание денежных средств. Как пояснили заёмщикам, льготный процентный период уже действовать не будет и необходимая сумма для дальнейшего закрытия кредита существенно увеличится. Такое известие граждан не обрадовало, и они обратились в Управление за консультацией.

Ситуацию комментирует главный специалист — эксперт отдела защиты прав потребителей Наталья Шавыркина:

Списание денежных средств со счёта потребителя-заёмщика без его письменного распоряжения не допускается. То есть, даже если на счёте будет числиться сумма, необходимая для полного погашения кредита, банк не имеет права списать данные средства без волеизъявления заёмщика. По этой причине, Законом предусмотрены ситуации, когда необходимо обязательно уведомить кредитора:

1. При принятии решения о полном или частичном отказе от получения потребительского кредита. Уведомить банк требуется до истечения установленного договором срока его предоставления. Например, по условиям кредитного договора банк должен перечислить вам на счёт заёмные денежные средства в течение 3 дней, а Вы, спустя несколько часов после подписания договора, изменили свое решение. Кредит не нужен вовсе или нужна сумма меньше. В такой ситуации, руководствуясь положением п. 1 ст. 11 Закона, Вам необходимо уведомить банк до перечисления денег на счёт. Оптимально это следует сделать в течение первых двух дней, написать заявление в 2-х экземплярах и зарегистрировать его.
2. При принятии решения о полном или частичном возврате суммы полученного кредита. Уведомить кредитора требуется не менее, чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором.

Важно отметить, что до списания денежных средств со счёта может пройти и более 30 календарных дней. Такое может быть, если договором установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору. Например, заявление-уведомление о решении частично досрочно погасить кредит вы написали 20-го числа, а срок внесения очередного платежа 29-го. Уведомление, как указано выше, должно быть подано не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского займа. В данной ситуации уведомительный срок истечёт до даты внесения очередного платежа, и списание произведут позже, в дату очередного платёжа по графику.

Однако, сумма подлежащая оплате, должна быть рассчитана банком на день подачи уведомления. Так требует Закон. При досрочном возврате заёмщиком суммы основного долга или ёе части, в течение 15 календарных дней со дня получения уведомления банк обязан рассчитать сумму основного долга и проценты за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате, на день уведомления банка о таком досрочном возврате и предоставить потребителю такую информацию. То есть банк не имеет право рассчитывать сумму основного долга и проценты на день списания денежных средств.

Проценты платятся на возвращаемую сумму кредита за фактический срок кредитования до дня фактического возврата.

Возвращаясь к ситуации, с которой столкнулись потребители одного из банков. Если вашим кредитным договором предусмотрен льготный период кредитования и есть намерение закрыть кредитные обязательства в срок действия этого периода, подайте уведомление о досрочном погашении кредита за 30 календарных дней до окончания льготного процентного периода. Если в кредитном договоре предусмотрено списание денежных средств только в установленные графиком платежей даты, то рассчитайте необходимый срок для подачи уведомления о досрочном погашении, исходя из данных условий.

Хотим пожелать, чтобы заёмщиками всегда принимались только оптимальные решения, и заключение кредитного договора для них не являлось рядовым событием.

Источник

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. , по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

Использование кредитного калькулятора

Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты

На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

• краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
• чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзенбанка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Источник

Срок кредитования и срок кредитного договора

Вопрос: В чем разница между окончанием срока кредитования и сроком окончания кредитного договора?

Ответ: Понятие срока окончания кредитного договора включает в себя срок кредитования и сроки иных обязательств по кредитному договору — как денежных, так и неденежных.

Обоснование: 1. Выражение «срок кредитования» можно понимать двояко.

Во-первых, как срок, в течение которого кредитодатель обязуется предоставить кредит (предоставлять транши кредита в случае открытия кредитной линии).

В данном случае это понятие тождественно понятию «срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии)», под которым понимается период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором . Предоставление кредита — основная обязанность кредитодателя по кредитному договору .

Срок исполнения указанной обязанности представляет собой одно из стандартных условий (место, время, способ или порядок, адресат исполнения), с помощью которых законодательством и (или) договором описывается исполнение практически любых договорных обязанностей. При этом для кредитного договора срок предоставления кредита является его существенным условием .

Во-вторых, как срок пользования кредитом, т.е. срок, в течение которого полученный от кредитодателя кредит используется кредитополучателем в своих целях. Аналогичным образом, например, используется выражение «срок аренды», под которым подразумевается срок, на который арендодатель предоставляет арендатору имущество во временное владение и (или) пользование.

Кроме того, выражение «срок кредитования» одновременно указывает сторонам кредитного договора о следующем ключевом моменте: по истечении указанного срока кредит должен быть возвращен кредитополучателем.

Акцентируя внимание на этом моменте, срок кредитования рассматривают именно как «срок полного возврата (погашения) кредита», под которым понимается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии — срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита .

Следует отметить, что срок кредитования в этом значении характеризует уже обязанность не кредитодателя, а кредитополучателя — обязанность по возврату кредита. Данная обязанность наряду с уплатой процентов за пользование им является одной из основных обязанностей кредитополучателя по кредитному договору . Условие о сроке погашения кредита также является существенным условием кредитного договора .

Последний день срока кредитования, как правило, и является сроком исполнения кредитополучателем указанной обязанности (в том числе и в случае, если возможно погашение кредита досрочно).

Из обоих вышеуказанных значений термина «срок кредитования» на практике чаще всего используется именно второе — как срок пользования кредитом, по окончании (до истечения) которого кредит должен быть возвращен. То есть окончание срока кредитования — это дата полного погашения кредита.

2. В свою очередь под сроком окончания кредитного договора следует понимать срок окончания его действия. Срок действия договора — это временной период, в течение которого к отношениям сторон подлежат применению условия заключенного договора с целью их правовой регламентации.

По общему правилу договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, однако законодательством или договором может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору .

Исполнение кредитодателем (кредитополучателем) в установленный срок своей обязанности по предоставлению (возврату) кредита влечет прекращение соответствующего обязательства . И наоборот, если кредитодатель (кредитополучатель) не исполнит указанную обязанность, обязательство по предоставлению (возврату) кредита продолжает существовать до момента его исполнения или прекращения по иным основаниям . При этом сторона, не исполнившая свою обязанность, находится в состоянии просрочки. Данный факт может повлечь соответствующие неблагоприятные последствия: привлечение к гражданско-правовой ответственности (взыскание неустойки (штрафа, пени), убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также применение иных правовых мер: отказ второй стороны-кредитора от исполнения кредитного договора, понуждение стороны-должника к исполнению своей обязанности и т.п.

До тех пор, пока существуют указанные обязательства, действует и сам договор, на основании которого данные обязательства возникли .

В свою очередь прекращение обязательства по предоставлению (погашению) кредита не всегда означает окончание срока действия кредитного договора, поскольку на момент прекращения данного обязательства могут иметь место другие, не исполненные и не прекращенные по установленным основаниям обязательства: по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустойки (штрафа, пени), по представлению определенной документации и т.д. При этом бытующее на практике мнение о том, что если по кредитному договору исполнены все денежные обязательства, то и кредитный договор прекратит свое действие, не совсем верно. Договор прекратит свое действие только по мере прекращения всех обязательств — как денежных, так и неденежных . Соответственно, иное возможно, только если это будет предусмотрено договором.

окончание срока кредитования не тождественно окончанию срока действия кредитного договора. При этом не важно, в каком значении мы рассматриваем срок кредитования: как срок исполнения банком обязанности по предоставлению кредита или как срок пользования кредитом (исполнения кредитополучателем обязанности по его погашению);

срок действия кредитного договора шире срока кредитования, он «поглощает» собой срок кредитования, равно как и сроки исполнения (существования) иных обязательств по кредитному договору.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Источник