Что значит денежные средства захолдированы банком

Холдирование: что это такое и когда применяется?

Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.

Что это за услуга такая?

Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.

Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.

Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.

Техническая часть

Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:

• кассир оформляет проводку на списание с карточного счета определенной суммы;
• покупатель использует для оплаты пластиковую карту;
• по терминалу направляется запрос сначала в свой банк, а по интернету оповещение создается посредством формуляра оплаты;
• эквайер отправляет требование к эмитенту дебетовой или кредитной карты;
• банк, который выпустил используемую для оплаты карту, осуществляет блокировку (резервирование) запрашиваемой суммы и отправляет положительный ответ;
• эквайер закрывает сделку и выдает чек, то есть подтверждение;
• в финансовое учреждение, выдавшее пластиковую карту, направляется отчет об успешном процессе в виде клиринговых файлов;
• когда эмитент получает данный отчет, он снимает деньги со счета своего клиента, то есть они уже перестают числиться в графе «заблокировано».

Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.

Особенности резервирования денег

Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.

Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.

Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.

Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.

Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?

Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.

Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.

Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.

Источник

Холдирование денежных средств на карте

Множество заимствованных слов уже давно воспринимаются с полным пониманием значения. Но некоторые термины из сферы финансов, которые звучат довольно часто, требуют пояснения. К ним относится и «холдирование».

Что такое холдирование средств

Холдирование – это бронирование суммы оплаты на банковской карте клиента. Действует резервирование средств до подтверждения операции банком, в установленные им сроки.

Люди, которые часто покупают в интернете какие-либо товары или услуги, наверняка замечали, что деньги после совершения платежа оставались на счету еще несколько дней. Но пользоваться ими было нельзя: средства были доступны за минусом суммы платежа.

Вроде как отложить деньги на покупку из кошелька в карман брюк, и на время забыть о них.

Это неплохо для бизнеса. Функция позволяет продавцу моментально вернуть деньги клиенту, без оплаты комиссии за возврат, если товара не оказалось на складе или сделка отменилась по любой другой причине.

Как происходит процесс оплаты

Когда держатель карты вводит реквизиты и нажимает кнопку «Оплатить», он запускает целую цепочку действий.

Тут задействованы банк-эквайер, обслуживающий продавца, банк-эмитент, владелец карты, и платежная система, которая проходит связующей нитью между банками.

Как только банк плательщика подтверждает оплату, происходит бронирование платежа на счету клиента.

Зачем нужно временное замораживание денег на карте

В конце дня сведения обо всех проведенных на ресурсе платежах передаются в банк, обслуживающий торговую точку. Там подготавливается информация на списание средств, которая передается в банк, выпустивший карту.

Только после получения файлов, подтверждающих проведенную операцию, иначе – клиринговых файлов, деньги списываются со счета и холдирование средств на карте прекращается.

Разные валюты для счета и операции

Холдирование денежных средств может преподносить сюрпризы. Как приятные, так и не очень.

Например, если покупка оплачивается в долларах с карты с отечественной валютой, происходит перерасчет по текущему курсу. Но все дело в том, что обмен происходит не в момент покупки, а в момент прекращения холда.

За несколько дней курс валют может измениться как в лучшую для покупателя сторону, так и в худшую.

Двойное списание

Не часто, но все же возникают ситуации, когда с карты списывают деньги в двойном размере.

• Если банк получает клиринговые файлы с опозданием, то есть уже после снятия холда по карте и автоматической оплаты, произойдет повторное списание средств. Даже если на счету недостаточно денег, получив реквизиты на списание, банк должен провести транзакцию, в соответствии с правилами платежных систем. Баланс уйдет в минус, хотя такой перерасход и не разрешен.
• Иногда сам клиент вводит данные карты в форму оплаты, затем не дождавшись реакции системы, обновляет страницу и повторяет процедуру. Происходит двойной запрос на авторизацию, соответственно – двойное замораживание суммы оплаты.
• Часто причина кроется в ошибке кассира или обслуживающего персонала.

Большинство таких ситуаций разрешаются сами, когда холдированные деньги, не найдя подтверждения, разблокируются автоматически.

Иногда для решения вопроса приходится обращаться в банк.

В любом случае, на это требуется время, что не всегда удобно. Поэтому рекомендуется подключать к холдированию не дебетовую карту, а кредитную. Так, в случае ошибки, будут заморожены средства банка, а не клиента.

Подключение и настройка холдирования

Покупателю ничего настраивать и подключать не требуется, для него процесс оплаты не меняется.

Продавцу же надо зайти в личный кабинет платежной системы и там подключить услугу, либо обратиться с этой просьбой к менеджеру.

Максимально безопасный срок холда для магазина – шесть дней. За это время надо успеть либо подтвердить списание денег и выполнить заказ, либо отменить.

Все заказы на сайте продавца, оплаченные банковской картой, получают статус «Ожидает подтверждения». Изменить его можно аннулировав заказ или подтвердив. Если ничего не делать, деньги автоматически вернутся плательщику.

Если клиент заказал десять товаров, а в наличии только восемь, можно изменить итоговую сумму на актуальную стоимость. Затем подтвердить списание, вернув разницу в цене обратно на карту плательщика.

Можно сделать вывод, что холдирование – удобная функция, чтобы не платить комиссионные при возврате платежа и не портить репутацию продавца при большом количестве возвратов. Также помогает сократить количество транзакций, если не весь товар в наличии или изменилась стоимость продукта.

Но плательщику стоит быть внимательным к остатку на счете после покупки, а в редком случае двойного списания обратиться в свой банк.

Источник

Зачем банк замораживает ваши деньги

Или как платить картой за границей

Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.

Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.

В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.

Что такое холд или заморозка

Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.

Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».

Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:

1. Банк продавца информирует платежную систему о покупке: «16 января этот парень покупал вино за 625 рублей».
2. Платежная система готовит счет и отправляет его в мой банк: «Вот счет на 625 рублей. 16 января вы резервировали под нас деньги».
3. Родной банк получает счет: «Ребята, всё окей. Счет получили, держите деньги».
4. Банк списывает деньги, интернет-банк подтверждает: операция прошла.

Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.

Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:

Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.

Как холд угрожает вашей карте

Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.

Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.

Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?

Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.

Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.

Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.

Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.

Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.

Как правильно замораживать деньги

Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.

При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.

Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:

«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»

Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:

1. Оформите в банке кредитную карту специально для путешествий.
2. При бронировании отеля, машины указывайте номер кредитной, а не дебетовой карты. Так вы заморозите деньги банка, а не ваши сбережения на отпуск. Банк не возьмет проценты — деньги автоматически вернутся на счет.
3. Депозит оплачивайте наличными. Менеджер выпишет вам квитанцию, а при выселении вернет деньги. Если сотрудник отеля или проката идет в отказ, попросите взять депозит с кредитки.
4. За день до выезда предупредите, что расплатитесь другой картой. Обычно лишних вопросов не задают. Если менеджер упорствует, скажите, что на первой карте деньги закончились, но вы можете оплатить второй картой или снять наличные.
5. Если вы противник кредитных карт и заблокированные деньги лежат на счете дебетовой карты, попросите менеджера подтвердить ранее замороженные платежи, а остаток оплатите по карте или наличными.

Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.

Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.

Как разморозить деньги на счете

Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.

Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.

Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.

Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.

Помогите банку разморозить деньги быстрее.

Источник