Что значить авторизация карты

Что означает авторизация кредитной или дебетовой карты?

Некоторые совершаемые платежные операции, проводимые по платежной карточке, требуют получения одобрения со стороны банка-эмитента, то есть той организации, которой она была выпущена. Без такого «разрешения» платеж или оплата не могут быть осуществлены. Чтобы дать «добро», платежный инструмент должен пройти процедуру авторизации.

Это условие для карточек с магнитными полосами, а также платежей, сумма по которым превышает дозволенный разовый лимит. Без соответствующего разрешения провести подобные операции не получится. Магнитные карточки, к примеру, не содержат информации о том, сколько денежных средств находится на карточном счету. Это означает, что без подтверждения со стороны эмитента продажа или принятие оплаты по услуге не может проводиться. К примеру, у человека фактически может не быть вообще никаких средств.

Авторизация банковской дебетовой/кредитной карты представляет собой процесс дистанционного разрешения на предоставление разрешения от банка-эмитента для проведения определенной операции с помощью платежного инструмента. Это исключает вероятность перерасхода, если на пластике есть овердрафт, мошеннических действий, когда преступники хотят совершить максимально дорогую покупку.

Какой бывает авторизация?

К услугам держателей пластиковых карточек два способа выполнения авторизации:

• Голосовой. Продавец товара или услуги связывается по телефону с банком-эквайером, который выпустил платежный инструмент. Подобная система действовала изначально. Сейчас практически не практикуется благодаря развитию коммуникации.
• Автоматический. Современный метод запроса, используемый для получения разрешения на операцию, проводимую посредством POS-терминала, у банка.

Получая соответствующий запрос, эквайер направляет транзакцию в центр, уполномоченный произвести авторизацию. В его качестве чаще всего выступает банк-эмитент. В некоторых случаях процедура отличается. Эмитент может наделить подобным правом как эквайера, так и процессинговый дата-центр, который оказывает подобный сервис.

Нередко банки выполняют сразу обе функции. Они одновременно являются и эмитентом, и эквайером. Как это происходит? Держатель, к примеру, расплачивается карточкой Сбербанка в торгово-сервисном предприятии, обслуживаемом тем же финансовым учреждением. Стороны являются клиентами одного банка. Сбербанк получает и отправляет запрос в свой дата-центр, а не другой организации. Аналогичной будет ситуация, если использовать платежный инструмент, к примеру, ВТБ в магазине, обслуживаемом ВТБ.

Какими бывают режимы авторизации?

Держатели платежных инструментов могут производить покупки и оплату как в городских магазинах, так и посредством интернета. Это приводит к тому, что авторизация проходит в двух режимах:

• онлайн, когда она проходит мгновенно, то есть в момент оплаты;
• офлайн, являясь отложенной, а не в момент проведения транзакции.

Процесс в каждом случае имеет некоторые отличия, требует более детального рассмотрения.

Авторизация в онлайн режиме

Осуществляется следующим образом:

1. Запрос отправляется на авторизацию либо банку, являющемуся эквайером и эмитентом, либо через финансовую организацию в процессинговый центр.
2. Обработка поступившей информации от торговой точки в центре авторизации. Учитывается информация, которая находится в базе. Это данные о самом держателе платежного инструмента, лимитах и прочих ограничениях, действующих по конкретному пластику. Сюда относятся как установленные лично клиентом банка, так и по статусу карты (classic, gold и так далее).
3. Принятие решения по осуществлению сделки. Положительным оно становится после проверки лимитов, наличия денежных средств и прочих нюансов. Следует понимать, что суточное ограничение сразу же снизится. Если оно составляет 15 тысяч, а платеж осуществлен на 5 тысяч, значит, можно потратить еще только 10 тысяч, либо потребуется дополнительный звонок на увеличение этой суммы, но это уже совершенно другая процедура. Когда процессинговый центр выявляет, что лимит превышен, суммы на карточном счету недостаточно, карточка находится в стоп-листе, приходит отказ. Голосовая авторизация одобряется путем предоставления кода.
4. Оформление чека. Этот платежный документ является подтверждением перечисления денежных средств. Если авторизация голосовая, оформляется слип, в который вносятся все реквизиты платежного инструмента посредством импринтера, а также код авторизации. Отсутствие последнего приведет к отказу от банка-эквайера. Транзакции, которые осуществляются в автоматическом режиме, сопровождаются распечаткой чека с информацией о завершенной транзакции, отметкой о том, что оплата производится карточкой. Подобные процедуры проходят без видимого участия держателя. Вы видите только готовый чек.
5. Возмещение стоимости по сделке торговому/сервисному предприятию. Ответственным за перечисление денежных средств на счет продавца/поставщика является банк-эквайер. Если во время совершения транзакции не соблюдаются все правила по авторизации, платежная система на законных основаниях может не производить возврат денежных средств по совершенной сделке.

Описанная выше процедура получила наиболее широкое распространение и применяется практически повсеместно. Она имеет существенные преимущества, но есть, конечно, и некоторые недостатки. Авторизация в режиме онлайн позволяет эмитенту вести обработку поступающих транзакций в режиме реального времени, управлять карточными счетами, быстро реагировать на любые форс-мажорные обстоятельства, пресекать подозрительные сделки, которые компрометируют пластик, производить блокировку при краже. Минимизируется промежуток времени, за которое денежные средства поступают на счет и в базу данных.

Если говорить о недостатках подобной системы, авторизация не является быстрой. Держатель не ощущает подобного на себе, но это именно так. Денежные средства какое-то время остаются в блоке на карточном счете. Они, по сути, заморожены и только потом поступают на счет продавца либо поставщика. Нередко для подтверждения совершения платежа требуется предоставить чек, поэтому рекомендуется некоторое время сохранять эти бумаги. Это объясняет и тот факт, что возврат, обмен происходит только при предоставлении чека.

Режим онлайн имеет прямую зависимость от скорости устанавливаемого соединения в коммуникационных системах. Нередко обмен данных осуществляется посредством сотовой связи. Если произойдет сбой работы в процессинговом центре либо не будет связи, последующие транзакции по торговым точкам станут невозможными, пока работа не будет полностью восстановлена.

С появление смарт-карт, то есть платежных инструментов с чипом, стало возможным совершать авторизацию по принципу офлайн. Микропроцессор, встраиваемый в платежный инструмент, хранит необходимые данные по платежным операциям, остаточным лимитам. Чтобы считать информацию, торговая точка оборудуется торговыми терминалами нового образца с большим объемом памяти. Они накапливают платежи по карточкам в течение дня, а затем передают эквайеру либо направляют процессинговому центру. В такие устройства обязательно загружают стоп-лист. Он содержит номера карточек, которые запрещены к приему. Список постоянно обновляется.

Авторизация в офлайн режиме

Эта процедура происходит следующим образом:

• карта помещается в считывающее специальное устройство терминала;
• обмен информации, позволяющий провести опознание между терминалом и банковской карточки;
• проверка лимита, дающая возможность провести операцию, то есть установить наличие денежных средств, отсутствие преград для осуществления сделки;
• фиксирование в терминале информации по сделке с последующей распечаткой чека;
• передача информации эквайеру либо процессинговому центру по сделкам, совершенным в течение дня.

Эта система считается более усовершенствованной, но, к сожалению, она еще не до конца внедрена. На территории Российской Федерации лишь некоторые торгово-сервисные предприятия имеют подобные терминалы. Авторизация в режиме офлайн позволяет производить расчеты даже тогда, когда нет связи, центральный компьютер неисправен. Необходимые данные забирает представитель банка-эквайера. Минусом является то, что в базу деньги поступают гораздо позже, нежели обычным способом.

Источник

Что такое авторизация банковской карты

Авторизация банковской карты — это проверка ее на возможность выполнения финансовой операции. Она всегда случается, когда держатель желает оплатить покупку, списав деньги с карточного счета. Для клиента это проходит практически моментально, но за эти пару секунд успевают пройти разные проверки и запросы.

Разберемся, что такое авторизация банковской карты, как вообще проходит этот процесс. По каким причинам может быть отказано в авторизации и выполнении платежа. Все особенности проверки карточки — на Бробанк.ру.

Что означает авторизация банковской карты

В последнее время все больше финансовых операций уходят в онлайн. Оборот наличных средств снижается, граждане все чаще оплачивают свои покупки картой. И каждый раз, когда они это делают, происходит авторизация карты или проще говоря — ее проверка на возможность выполнения операции.

Авторизация по карте — это механизм “общения” между банком-эмитентом, банком-эквайером и процессинговым центром. В результате такого диалога определяется, возможно ли проведение оплаты. Если да, авторизация проходит успешно, система дает добро.

Если по каким-то причинам финансовая операция не может быть проведена, авторизация отменяется. На терминале, через который совершалась покупка, появляется соответствующая надпись. Если транзакция проводилась онлайн, сообщение об отмене появляется в отдельном окне.

Как проходит авторизация банковской карты при онлайн-оплате

Для покупателя все предельно просто — он прикладывает (вставляет) карту к терминалу, система пару секунд думает, после выносит решение и одобряет проведение платежа. Но за эти пару секунд происходит авторизация банковской карты, состоящая из следующих шагов:

1. Покупатель прикладывает карту к терминалу, на котором задана сумма покупки. Аналогично — делает операцию в интернете, что-то оплачивая онлайн.
2. Запрос на авторизацию попадает процессинговый центр, иначе его могут называть платежным.
3. Центр определяет банк-эмитент, который обслуживает карту и привязанный к ней счет, отправляет запрос на возможность выполнения операции.
   Эмитент обрабатывает запрос и передает результат в процессинговый центр.
4. Отправка запроса банку-эквайеру, который обслуживает весь этот процесс. Система фиксирует операцию и то, сколько и куда нужно с этой карточки в итоге отправить. Дает свое одобрение на операцию, передает его в процессинговый центр.
5. Центр подтверждает возможность проведения операции и передает это решение магазину. Операция выполняется, клиент получает стандартный или электронный чек.

Несмотря на много задействованных “лиц” и множество запросов операция для покупателя проводится предельно быстро. Весь процесс автоматизированный и занимает не больше пары секунд. В некоторых случаях, если есть проблемы со связью, может случиться небольшая задержка.

Причины отказа в проведении операции

Бывает так, что операция проведения оплаты с карточки невозможна, тогда система после обработки запроса дает отрицательное решение. Это значит, что по каким-то причинам оплата невозможна, продавец не сможет получить деньги, поэтому в сделке отказывается.

Поводы для отказа:

• на балансе карты недостаточно средств для выполнения этой покупки. Обычно при подключенном СМС-банке на телефон клиент приходит сообщение с информацией о невыполнении операции;
• карта просрочена. Последний месяц действия указан на самом пластике. Если он прошел, карточка становится недействующей. Держателю необходимо обратиться в банк-эмитент для замены пластика;
• превышена сумма авторизации по карте. Это значит, что согласно тарифам установлено ограничение по суточным или месячным расходам, которое будет превышено при выполнении операции. Соответственно, по запросу на транзакцию поступает отказ;
• карта заблокирована по какой-то причине. Блокировку может накладывать сам держатель, например, в случае утери, или обнаружении подозрительных операций банк сам поставил блок;
• технический сбой. Например, нет связи, пропало электричество.

В этом случае банк-эмитент не сможет передать деньги за покупку продавцу, списав их с карточного счета, поэтому случается отмена операции.

Если вы не понимаете, почему так случилось, звоните на горячую линию банка, обслуживающего пластик.

Когда сумма покупки уйдет в магазин

Деньги с карточного счета сразу списываются, но они никуда не уходят, а просто зависают на некоторое время. Если заглянуть в онлайн-банк в перечень проведенных расходных операций, эти транзакции будут отмечены значком. Это значит, что средства просто заблокированы, но никуда не ушли.

Авторизация операций занимает до трех дней. Это время нужно для сообщений между банками и передачи средств на счет продавца. То есть магазин не получает деньги моментально, они будут у него примерно через 3 дня. Несмотря на то, что деньги фактически еще не ушли со счета, воспользоваться ими будет невозможно.

Голосовая авторизация при оплате картой

Это метод авторизации, который можно назвать устаревшим, он практически не применяется. Можно сказать, что в этом случае подтверждение операции проводится продавцом вручную.

Голосовая авторизация предполагает, что сам продавец звонит банку-эквайеру с целью узнать, возможна ли такая операция. И только после ручной проверки и положительном ответе товар отдается покупателю.

По факту такая авторизация платежа давно канула в Лету и не применяется на рынке. Это пережиток прошлого, на замену которого пришли автоматически технологии.

Что такое код авторизации банковской карты

После совершения операции в торговой точке покупатель получает чек, который содержит различную информацию. Это не только сведения о покупке, но и платежные данные. В том числе код авторизации.

При положительном решении о покупке банк присваивает операции нужный код, по факту он покупателю не нужен. Но если вдруг произошел отказ, и клиент не понимает, в чем причина, тогда при обращении на горячую линию поможет указание кода отказа. Оператор его расшифрует и даст ответ.

Авторизация пластиковых карт при получении займа

МФО, выдающие онлайн-займы, применяют свою авторизацию платежных средств потенциальных заемщиков. Им нужно убедиться, что карта действующая, принадлежит самому заемщику, на нее может быть совершен перевод одобренного займа.

Для этого микрофинансовая организация после указания клиентом реквизитов своей карты (для зачисления одобренного микрокредита) блокирует на карточном счету небольшую сумму. Эти деньги вскоре возвращаются обратно. При этом совершается классическая авторизация. Если все прошло успешно, карта проверена, она может использоваться для получения займа.

Вопросы и ответы

Что такое авторизация кредитной карты?

При проведении авторизации не имеет значения тип карты. Если она кредитная, делается аналогичный запрос на возможность проведения операции. Отказ может случиться по причине недостатка кредитного лимита или в случае блокировки банком-эмитентом кредитного счета.

Как узнать код авторизации банковской карты?

Если операция совершалась в магазине, код будет указан на чеке. Даже если операция была отказной, продавец все равно выдаст чек, где будет отражаться нужная информация. При выполнении оплаты онлайн код найдете в электронной квитанции или в банкинге.

Что такое неоплаченные авторизации по карте?

Это финансовые операции, которые пока что не проведены. После оплаты деньги фактически уходят со счета в течение 3-х дней. На этот срок они зависают на счету заблокированными и являются пока что неоплаченными. Пользоваться этими деньгами невозможно, вскоре они окончательно уйдут с карточного счета.

Что значит превышена сумма авторизации по карте?

Это означает, что клиент превысил предусмотренные лимиты на расходные операции. Поэтому банк отказал в проведении следующей. Она будет возможна, когда откроется новый лимит. Ограничения бывают ежесуточными и ежемесячными.

Когда нужно подтверждать авторизацию ПИН-кодом?

Обычно достаточно приложить карту к терминалу или вставить ее в устройство. Но если сумма операции большая, требуется введение ПИН-кода. Если речь о карточке Виза, ПИН нужен при оплате на сумму более 3000. Если МИР — от 1000 рублей.

Источник